健康险和重疾险的区别！根本不是一回事！90%的人白花钱了

最近朋友小张确诊了甲状腺癌，原本以为买了保险就能高枕无忧，结果发现手里的医疗险只报销了5万手术费，而术后休养一年的收入损失、房贷压力却让他焦头烂额。他懊悔地说：“早知道应该再买一份重疾险！”

其实像小张这样分不清健康险和重疾险的人不在少数。

很多人以为“买了医疗险就够用了”，或是“重疾险就是治大病的钱”，结果真到用的时候才发现保障漏洞百出。

今天，我们就来彻底说清楚这两个保险的区别——它们根本不是一回事，但搭配对了，关键时刻能救命！

健康险和重疾险，到底谁是谁的“爹”？

先说结论：重疾险是健康险的“亲儿子”。

健康险是个大家族，包括医疗险、重疾险、护理险、失能险等等，核心任务是帮我们解决“看病花钱”的问题。比如住院费、手术费、靶向药费用，甚至长期护理的费用，都可以靠它报销或补偿。

重疾险则是这个家族里的“特种兵”，专门针对癌症、心梗、脑中风等重大疾病。它不关心你花了多少钱治病，而是直接打一笔钱到你账户，让你安心养病、还房贷、请护工，甚至给孩子交学费。

举个例子：王姐去年查出乳腺癌，医疗险报销了30万治疗费，但家里每月2万的房贷、孩子的补习班费用全靠丈夫一人支撑。好在王姐早年买了50万保额的重疾险，确诊后保险公司直接打款50万，这才让全家熬过了最难的两年。

一句话总结：医疗险管“医院里的账单”，重疾险管“医院外的生计”。

两者的四大核心区别，搞懂少踩80%的坑！1. 赔付逻辑：报销VS给钱

健康险（以医疗险为例）：花多少报多少，但必须“先掏钱后报销”。比如百万医疗险，1万免赔额以上的费用才能报，且必须是合理且必要的医疗支出。进口药、ICU费用、质子重离子治疗等都能覆盖，但美容整形、养生保健等非治疗性费用绝对不赔。

重疾险：确诊即赔，保额买多少赔多少。哪怕你选择保守治疗，或是拿着钱去旅游散心，保险公司都无权干涉。这笔钱的核心作用是弥补收入损失+维持家庭正常运转。

医疗险是“救急”，重疾险是“救穷”。

2. 保障目标：显性风险VS隐性风险

显性风险：看得见的医疗费用。一场癌症治疗花50万，医保报15万，剩下的35万靠医疗险解决。

隐性风险：看不见的经济黑洞。比如：3年康复期的误工费（假设月薪1万，3年损失36万）；护工费（每月5000元，2年需12万）；房贷车贷（每月2万，3年需72万）。这些隐性支出，医疗险一分不报，全靠重疾险兜底。

3. 保费价格：几百VS几千

医疗险：年轻人一年几百块，但保费随年龄上涨。60岁老人可能年缴2000元以上，且存在停售风险。

重疾险：30岁男性买50万保额，年缴约5000-8000元（保终身）。但保费锁定后不再上涨，保障也更稳定。

注意：千万别为了省钱只买医疗险！年轻时保费差距不大，但年龄越大，重疾险的保费会呈指数级上涨（50岁买50万保额，年缴可能超2万）。

4. 适用人群：所有人VS家庭顶梁柱

医疗险：老少皆宜。孩子容易感冒发烧，老人慢性病多，年轻人也可能遭遇意外，建议全家配置。

重疾险：优先给家庭经济支柱买。谁赚钱多、谁的责任重（比如房贷主力），谁就更需要高保额。孩子和老人可适当降低保额。

避坑指南——90%人踩过的3大误区！误区 1：“我有医保+百万医疗险，够用了！”

真相：医保报销有限（平均仅50%），百万医疗险有1万免赔额，且不报外购药（比如120万一针的CAR-T疗法）。更重要的是，它们都无法补偿收入损失。

误区2：“重疾险确诊即赔，买了就能用！”

真相：重疾险的赔付条件分三种：确诊即赔（如癌症）；实施特定手术（如冠状动脉搭桥术）；达到特定状态（如脑中风后遗症需确诊180天）。买前务必看清条款！

误区3：“买重疾险就要保终身、带身故！”

真相：预算有限时，优先做高保额（建议3-5倍年收入），缩短保障期限（比如保至70岁）。30岁男性买50万保额（保至70岁），年缴仅4000元左右，比终身型便宜一半。

这样买，保障无死角！方案1：打工人标配

医疗险：百万医疗险（1万免赔额）+ 小额医疗险（覆盖1万以下费用）。

重疾险：50万保额（保至70岁）+ 轻症/中症豁免。

年保费约6000元，覆盖99%医疗风险+5年收入损失。

方案2：家庭顶梁柱高配

医疗险：中端医疗险（可选特需部、0免赔）。

重疾险：80万保额（终身多次赔付）+ 癌症二次赔。

年保费约1.5万，实现医疗自由+终身收入保障。

方案3：老年人精简版

医疗险：防癌医疗险（三高、糖尿病可买）。

重疾险：消费型防癌险（10万保额，保10年）。

年保费约2000元，专注解决癌症风险。

保险不是奢侈品，是风险的对冲工具！

健康险和重疾险，就像社保的两条腿——一条负责让你“看得起病”，另一条负责让你“病得起”。

年轻时总觉得疾病很遥远，但数据显示，人一生患重疾的概率高达72%。

与其赌运气，不如用保险筑起防火墙！

医疗险解决医院里的账单，重疾险托住医院外的人生。

最后送大家一句话：保险买的时候嫌多，用的时候嫌少。聪明人都在健康时布局，而不是等风险敲门才后悔。