“投保后以为买到了保障，理赔时才发现全是圈套”

*本文为《半月谈内部版》2025年第3期内容

“投保后以为买到了保障，理赔时才发现全是圈套。”一些非法组织或个人推出花样繁多的保险服务牟取利益，以“虚假宣传”“非法代理退保”为代表的涉保险乱象层出不穷，有的已形成有组织的黑色产业链、非法利益链。

累计涉案金额超15亿元

2024年11月，国家金融监督管理总局青海监管局发文披露，根据举报线索查证，青海茉懿网络科技有限公司在未取得保险中介许可证的情况下，擅自从事保险代理业务活动。该公司成立于2023年2月，营业执照显示的经营范围为软件开发、技术服务等，并不包含保险代理等保险中介业务。其法人代表作为原保险行业从业人员，自公司成立起，便主要通过电销等方式非法开展车险续保业务。

海南、广西、山东、山西、贵州等多地金融监管部门，也发布了风险提示，警示非法保险中介或非法经营保险业务活动的风险。例如，2024年9月，山东金融监管部门发布提示称，在日常监管中发现，一些不具备保险中介业务资质的非法机构或个人开展保险中介服务，通过虚假宣传、承诺高额回报等手段开展业务，存在侵占挪用保费、制售假保单等侵害消费者合法权益的行为。

公开案例显示，骗保险种不断增多，除车险等传统险种，还有雇主责任险、车衣保险等新型险种。2024年4月至11月，在全国部署开展的保险诈骗犯罪专项打击工作中，公安机关依法立案查处保险诈骗犯罪案件1400余起，打掉职业化犯罪团伙300余个，涉案金额累计超15亿元。

“劣币驱逐良币”

一些不法保险企业、中介常常伪造资质，妄图以假乱真，挤占正规机构发展空间，消费者对此很难辨识。

山东金融监管部门发现，有消费者从网上购买一家保险中介公司推荐的保险产品，购买时承诺“零门槛投保，高额理赔”，理赔时却发现保险中介已无法联系，保险合同系伪造。非法保险中介常通过夸大保险产品的保障范围、理赔速度等方式吸引消费者，如宣称其保险产品能“全面覆盖所有疾病”，实则保障范围有限。

一些不法保险机构、中介还借助“代理退保”牟利。2024年4月，湖北省鹤峰县人民法院判决了一起“代理退保”违法案件，依法判处4名涉案人员有期徒刑并处罚金。一些不法分子大肆获取客户信息，利用网络座机呼出诈骗电话，假借金融机构名义骗取客户信任，或由个人保险代理人冒充金融机构工作人员上门，误导客户办理退保手续后推荐购买新的保险产品，从中非法获利。

多方协同，维护保险市场秩序

面对非法经营保险业务的严峻形势，必须多方协同，加大防范和打击力度，从根源上铲除保险欺诈滋生的土壤和条件。

畅通举报渠道，方便消费者及时反馈和举报可疑行为。加大对假保险公司和中介的摸排和惩罚力度，强化金融监管、市场监管等部门的工作协同和信息共享，及时关注并处理金融领域消费者投诉。

加强防范甄别力度，丰富技术手段。金融监管部门应加强正规核验平台推广，让消费者在购买保险产品或接受相关服务前，方便借助正规平台查询机构经营资质及从业人员执业信息。提高对非法保险机构或中介的甄别技术水平，可利用大数据、人工智能等手段，监控和追踪可疑主体，及时发现并制止不法行为。

加强消费者教育，多渠道普及保险知识。金融监管部门和保险公司，可通过开展专题讲座、发布宣传资料、新媒体平台科普等多种方式，帮助消费者选择正规渠道购买保险，避免陷入假险企、假中介等机构的圈套。

半月谈记者 ：陈杰 王金金