助贷平台层层导流至无牌机构

只因点了一个贷款申请，便在几分钟内收到无数个贷款中介的轰炸式营销。近日，有消费者向北京商报记者反馈，在OPPO官方推荐的信贷产品欢太金融上申请贷款，宣称最高可借额度20万元，利率低至7.2%，但填写多项个人信息、同意多项信息授权及服务协议后，却向消费者推荐了多家助贷机构，而后者竟进一步将贷款推荐至并未持有金融牌照的线下贷款中介。

看似只是一场助贷的生意，但背后的风险却不可忽视。在业内看来，这种野蛮导流下的贷款服务隐忧不断，其中，平台导流涉嫌披露不清晰、不规范，资金方的指向不明确，涉嫌侵犯消费者的知情权。另外，层层导流至其他无牌机构的行为，也可能在个人信息的采集、传输、共享方面存在漏洞，加剧消费者个人信息泄露的风险……

导流至线下贷款中介

“OPPO官方推荐信贷产品，借钱首选值得信赖，安全可靠，息费透明，年化利率低至7.2%，正规持牌金融机构产品……”消费者李晓（化名）告诉北京商报记者，看到欢太金融还有OPPO的背书，本以为挺靠谱，却没想到捅了贷款骚扰的马蜂窝。

据李晓所述，欢太金融后台“借钱”页面显示，最高可借额度20万元，年利率最低7.2%，最快10秒放款，于是进一步点击了“领取额度”，在这一过程中，欢太金融获取了他的位置信息，要求上传了身份证信息，并授权同意个人信息收集及使用等多个协议，在进一步实名信息确认后，本以为能成功领取借款额度，没想到却是平台向其进一步推荐了多个贷款平台。

这些贷款平台中，包括低息借款专区中的“聚好借”“唯享花”“浩瀚钱包”“花鸭借钱”“融360”等，分别打上了“额度轻松拿”“审核快速”“易通过放款快”等标签。李晓称，他随机点了一个自称“审核快速”的唯享花平台，本以为能放款，没想到页面被进一步跳转，需再一次填写手机号以及个人信息并同意相关协议。

尽管李晓再一次操作完所有流程，平台仍未给出贷款额度，而是称将进一步匹配资方，需要消费者进一步提交资料，其中包括姓名、身份证以及当前居住城市，同时同意“唯享花”的个人信息授权书。直到这一步完成后，平台也未给出确认额度，而是将贷款信息进一步转至线下贷款中介公司。

让李晓惊愕的是，贷款没下来，他却陆续接到了近20个推销贷款的个人电话：“大部分是北京的，但还有境外电话，有的被拦截了，有人说是信贷审核中心的，又索要了我一些个人信息，真是可怕！”李晓称。

针对李晓所言，北京商报记者进行了亲测，几乎是同样的流程，尽管宣称额度有20万元，贷款由持牌金融机构提供，但实际却被导流至一个又一个的助贷平台，要授权的个人信息协议更是一个接一个，在多轮导流推荐后，最后跳转的页面为注册在北京市的一家线下信贷中介北京银客信息咨询服务有限公司，用户要想成功贷款，需要等待线下中介电话联系提供审批服务。值得注意的是，据该线下贷款中介所述，其所在公司并未持有金融牌照。

对将用户贷款信息导流至无牌照的线下贷款中介的动作，北京商报记者向欢太金融、唯享花等平台进行采访，但截至发稿未收到后者回应。

博通咨询首席分析师王蓬博指出，欢太金融链接多个平台的目的是整合金融资源，提供更多贷款渠道和选择，但合作平台将贷款需求推荐给无牌照的线下贷款中介，此举存在不合规之处。无牌照中介可能在风险评估和管理上不规范，导致贷款违约风险上升，信息在多个平台和中介之间流转，也会增加用户信息泄露的可能性。

合作平台贷款年利率达224%

层层助贷之下，风险正在暴露。

北京商报记者注意到，从欢太金融推荐的多个助贷平台来看，其中已有不少被消费者曝出涉嫌高利贷、套路放贷行为。

以唯享花平台为例，一消费者向北京商报记者反映，近期在该助贷平台上申请贷款，填写相关贷款资料后，进一步将其贷款申请导流至“银掌柜”“易秒通”等平台，因此她进一步下载了这两个贷款平台。

下载两个App后仅是填了手机号和验证码，并未确认贷款，也不知晓贷款利率和贷款机构，就被告知放款成功，其中易秒通被贷款金额3000元，分为两期还款，分别需还1936.17元、1932.33元，从1936.17元还款记录来看，其中还包括420元的融资担保费用。

未经确认便放款，借款3000元，分两期还款总金额竟高达3865元，若以该消费者每期还款1932.33元粗略计算，该平台推荐的贷款年化利率已达到224%。

而这类高利贷款行为，在另一平台花鸭借钱推荐的产品中同样有所出现。近日北京商报记者报道的《消费者被扣款谜局：助贷“双担保”暗藏暴利收割》稿件中，同样有消费者反映，贷款需求在“花鸭借钱”被推荐至“易得花”助贷平台，贷款金额14000元，还款金额15885.96元，另外还需还款3132元的担保费，综合还款总金额来看，贷款年化利率已远超36%。

对于合作的平台中是否存在消费者反馈的套路贷款、高利贷款行为，北京商报记者向欢太金融求证采访，截至发稿同样未获得后者回应，不过，记者进一步查看发现，欢太金融已对相关助贷平台进行下架处理。

不过，北京商报记者注意到，在下架之前，欢太金融平台显示，平台是移动金融信息广告展示平台，不提供放贷业务。欢太金融“借钱”一栏中，每日会主推一个平台，且每一次贷款都需要消费者重新填写信息并提供授权。

此前，多方监管曾明文规定，未获得相应金融业务资质的市场经营主体，严禁进行与该金融业务相关的任何营销宣传活动。

王蓬博称，“作为平台方，欢太金融要承担管理责任，如果出现用户信息泄露等问题，可能面临监管处罚”。

平台跨界助贷的底线

作为OPPO官方推荐的信贷产品，欢太金融与OPPO的关系一直是业内心照不宣的话题。欢太金融由深圳市欢太数字科技有限公司（以下简称“欢太数科”）运营，尽管在股权上划清界限，不过业内也广为熟知，欢太金融是手机厂商OPPO生态体系中的重要一环，二者关系匪浅。

一方面，根据OPPO钱包页面展示，欢太数科为OPPO官方合作生活服务平台，系OPPO钱包官方借钱平台，除了个人消费贷款外，还提供车主贷等产品。另一方面，北京商报记者从多位欢太数科合作方从业者处了解到，欢太数科在对外展业及合作中，也常将自身介绍为OPPO钱包。

在股权关系上，欢太数科目前由自然人赵梁100%持股，天眼查显示，该人士在广东欧加集团成员企业担任法定代表人，而广东欧加控股有限公司正是OPPO公司控股股东。

依托OPPO庞大的用户基础与产业链资源，近年来欢太金融积极布局贷款业务，但也因种种问题引发广泛争议。

依据我国金融监管规定，从事金融业务的机构，无论是放贷、助贷还是提供金融信息服务，都需要严守相关规定。

另外是合作机构管控，业内认为，哪怕是贷款超市，在引入合作机构时，也必须对其进行严格的资质审查，确认合作方具备合法合规开展金融业务的能力与资格。此外还有信息收集与传输合规。

“跨界肯定是利用其手机用户基础挖掘增值服务潜力，以增加利润收入和用户黏性，OPPO的用户也和小贷机构的用户有一定的重合度。反过来用户金融服务的相关数据也能补充OPPO的用户画像相关数据。”但王蓬博认为，平台应该遵守金融监管和信息传播、营销传播等相关规定，不应成为“三不管地带”，要坚持用户权益保护，保障用户的知情权、选择权和信息安全权等。

北京商报金融调查小组