深度|季末高息揽储暗流涌动，多家村镇银行三年期定存开出3%价码，储户多有疑虑

财联社3月7日讯（记者 邹俊涛）时间进入三月份，季末存款考核忧虑再次萦绕在银行从业者心头。

财联社记者注意到，近日有不少银行客户经理通过社交平台推荐高息产品揽储以应对季末时点考核，不少产品年化利率还能达到3.0%。

财联社记者采访沟通下来发现，当前能给到年化利率3.0%的多为地方村镇银行或者民营银行。不过，不少银行经理向记者坦言，有监管要求在，当前的高息产品并不敢过多宣传，也可能存续不了多久。有银行经理表示，该行下个月就要进行新一轮存款降息。

此外，不少银行从业者向记者表示，相较于存款冲量，当前贷款考核压力可能更大。华东某城商行相关人士表示，拉存款主要为了存贷比考核，但存款方面，自律协会并不鼓励行业竞争式揽储，而近年来监管更多要求银行多放贷款支持实体经济。

多家银行高息揽储以应对存款冲量

“利率2.75+礼品+立减金+购物券”，财联社记者注意到，某平台近期密集出现诸如此类文案吸引潜在储户关注。该文案下方进一步解释，一年期定存年化利率2.2%，三年期定存年化利率2.75%。但接着就有人跟贴并开出“三年2.85%”、“三年3.0%”的价码。

据了解，如此高息产品揽储的情况近期不在少数，此类文案要么直接写着“存款冲量”，要么带着“存款冲量”的话题标签。而不少网友也积极询问对方什么银行，具体怎么操作，奖品如何。

记者随后也尝试沟通了几个发帖人，确认对方为某银行客户经理。其中给出三年定期存款利率2.85%和3.0%的为深圳两家村镇银行。对方表示，该产品起存金额为1万元，开户还送礼品。不过，有银行在此基础上给到的起存金额更低，惠东某村镇银行宣传物料显示三年、五年期定期存款利率均为3.0%，起存金额仅为5000元。

业内人士告诉记者，此举为银行工作人员在完成季度存款考核。据了解，存款冲量是银行在考核期（如月末、季末、年末）临近时，为达到存款规模目标或满足监管要求，通过短期手段吸收大量存款。其核心目的是短时间内提升存款余额，以优化财务报表、提高市场排名或满足存贷比考核标准。

前述一位村镇银行客户经理告诉记者，目前每家银行多少还是会有冲量考核。但对方表示，目前这种高息的方式可能存续不了多久。其透露，该行此前多次下调存款利率，但依旧比同行业要高，“前一阵子因为利息有点高，被监管到，领导都被拉去谈话”。

对方表示，该行下个月就会有新一轮降息，可能会“2.85%降到2.7%”。

另一位村镇银行客户经理也表示，担心现在推荐高息产品会被监管到，因此不敢大胆进行宣传，发的文案过一段时间后会主动将其删掉。

不过，也有银行客户经理表示，该行有冲量考核，但不确定月底是否会有更高利息的专供产品推出，后续“要听上面安排才知道”。

储户们多有疑虑，依旧优先考虑大型银行

然而，从储户的角度来看，不少人对于宣传中的高息产品也多有疑虑。财联社记者注意到，不少网友直接表示，村镇银行不考虑。

记者交流中获悉，不少人担忧村镇银行此类规模较小银行存在风险。有网友向记者表示，虽然高息很诱人，但害怕类似河南村镇银行事件发生在自己身上。

而面对质疑，不少银行客户经理晒出所在银行拥有国资股东背景，例如发起行为地方国资控股、央企控股等。此外，有银行客户经理建议“鸡蛋不放在一个篮子里，每个银行都存一点”。据了解，根据我国存款保险制度，对于同一存款人在同一家银行的存款，如果本金和利息合计在50万元以内，将全额赔付。

但上述招数能否奏效，目前并不清楚。财联社记者注意到，从当前公开反馈情况来看，很多人还是会直接关心对方“是不是国有行”。盘古智库高级研究员余丰慧表示，储户更加青睐国有大型银行，主要因为风险更小。

不过，随着存款利率持续下行，不少储户的要求有所降低。财联社记者注意到，目前已有不少储户将意向银行的选择范围已从原来的国有行优先，放宽至地方城商行。

业内：相较存款冲量，贷款考核压力可能更大

此外，也有银行客户经理向记者表示，每家银行的安排可能有所不同，他们一般会在每年年末进行冲量，那时候冲存款的任务比较重，现在季度考核还没有。不过，对方表示“现在做贷款的任务比较重”。

“近年来监管对于银行吸收存款和发放贷款方面的要求所有不同，”某城商行相关人士向记者表示，现在按照自律机制要求，行业不允许进行高息揽储，吸收存款更多也是为了完成存贷比考核要求，每家银行有自己相应的目标。

据了解，近年来随着行业利差持续缩窄，监管持续引导银行机构加强负债成本管理。2024年4月，市场利率定价自律机制发布《关于禁止通过手工补息高息揽储维护存款市场竞争秩序的倡议》，明确银行应将手工补息纳入监测管理范围，严禁通过事前承诺、到期手工补付息等方式，变相突破存款利率授权要求或自律上限。

对于贷款方面，前述人士表示，近年来监管持续强调银行须加强对实体经济的贷款支持力度，例如积极落实“金融五篇大文章”等，对金融服务实体经济高质量发展方面有更多的要求。