紫金农商银行：小微企业综合服务平台

来源：2024年度全国农村金融机构科技创新优秀案例评选

获奖单位：紫金农商银行

荣获奖项：产品创新优秀案例

一、项目背景

随着数字化时代的到来，新一轮科技革命和产业变革不断深入发展。在当前的市场环境下，特别是在小微企业领域，企业的存续和发展压力日益增大。为更好地适应市场环境、提高自身的竞争力，小微企业数字化转型迫在眉睫。

然而，众多小微企业在转型过程中面临着资金不足、技术力量薄弱、人才匮乏等一系列困难。针对这种情况，我行通过深入的调研、分析和总结，以本行的“银企e+”产品为基础，搭建了升级版本“小微企业综合服务平台”产品，更好地服务小微企业，推动数字化转型。

二、项目目标

1.提升小微企业数字化能力

为助力小微企业发展、提升小微企业信息化管理能力，小微企业金融服务平台除提供存、贷、汇、电子回单、对账、金融产品等基础金融服务外，还将提供一系列小微企业管理类功能供小微企业选择，包括薪酬、财务、人事、OA办公等。帮助小微企业提高效率、降低成本，使企业运营更加高效、灵活，推动小微企业数字化转型，实现自身的创新和升级。

（二）提升农商行市场竞争能力

一是，对于我行小微企业综合服务平台的签约企业，我行为其提供一揽子金融和非金融解决方案，使小微企业的经营管理和账务流程打通，使我行能够提供更优质和全方位的服务，增强了客户黏性和区域竞争力。

二是，小微企业综合服务平台作为一个企业工作台，将我行从与企业单一的业务关系延伸至企业内部员工，包括法人、人力、采购及业务人员，能更好的触达企业及个人业务。

三、项目方案

（一)项目架构

本次项目在我行原“银企e+”基础上围绕“非金融”相关功能建设小微企业综合服务平台，“非金融”模块通过我行esb系统与“银企e+”进行企业、用户、操作员、账户等数据的实时双向交互，保证客户无感的使用体验，并通过“银企e+”客户端提供的标准API接口完成用户的登陆及鉴权，提高平台的安全性。“小微企业综合服务平台”整体前端交互界面整合到“银企e+”PC客户端以及紫金农商银行微信公众号中。

（二）主要功能

1.金融功能

主要包括账户管理、支付结算、明细查询、实时回单、银企对账、特色存款、投资理财、线上贷款、票据管理等。做到用户界面简单易用，可以实现移动办公需要。同时根据个人喜好和需求，可做个性化的功能调整或使用界面调整，符合用户使用习惯和需求，实现简洁易用的交互目标。

2.非金融功能

（1）薪酬服务

①薪资代发：实现包括无纸化扫码批量开卡，全时段预约发薪，代发明细校验、查询、对账等功能。同时实现PC端、移动端的多端审批办理。结合智能费控功能，还可实现报销款一键同步代发。

②个税服务：一站式实现个税核算、申报、缴纳、申诉处理、退付手续费等功能，并自动生成个税综合报表。提供多场景报税方案，实时同步税局数据及最新个税政策，确保报税准确高效。

③电子工资单：实现自定义工资表，发薪后一键生成电子工资单，极速发送并告知员工。面向企业主、管理层，实现每月薪资图表智能生成，使成本、人效可视化。

（2）人事服务

①员工管理：实现员工花名册管理、扫码入职、任职管理等功能，并与薪资代发、电子工资单、考勤模块打通等数据打通，无需多次维护耗时费力。

②假勤管理：实现考勤规则自定义设置、员工考勤打卡、考勤统计、移动端打卡、请休假等功能。

（3）财务管理及企业报税

实现账套管理、财务记账、银行流水同步、财报中心、企业发票数据一键获取并生成凭证、预制常用收支类型模板&凭证模板一键入账、周期生成企业财务报表线上闭环报税等功能。

（4）协同办公

①管理驾驶舱：实现人力成本、投入产出、代发统计、考勤统计等多种主题图表的展示，实现数据大屏或仪表板的可视化展示，满足企业合作洽谈与宣传需要，并免费提供多种数据模板及分析工具。

②OA审批：实现表单设计、办公流程设计与审批，提供丰富的常用审批流程及表单模板，省去繁杂表单配置、开箱即用，同时也支持自定义的修改。

③智能费控：实现日常费用报销、差旅一站式报销、企业对公对账、发票验收核对等功能，同时实现移动端快捷操作，帮助企业员工高效利用碎片时间。

四、创新点

1.一站式人财事数字开放平台

全面服务整合：小微企业综合服务平台整合了薪酬代发、人事服务、智能财务、智能费控、协同办公、智能票务等六大版块，为企业提供全场景解决方案。

高效协同：通过一站式服务，企业可以在一个平台上完成员工管理、薪资计算、税务申报、财务管理、企业开票及协同办公等多项工作，大大提高了工作效率。

2.智能化管理

智能算薪与个税服务：企业可根据不同的薪资规则及计薪方式创建多个薪资组，支持复杂工资计算，同时提供多税局算税、个税算报缴等个税功能，实现薪酬与个税的一站式计算和管理。

智能费控与发票云：提供预算管理、费用报销、差旅管理等核心功能，支持多种收票方式，发票自动验真验重，实现财务费用的精确管控和高效处理。

3.普惠服务

小微企业综合服务平台坚守“三位一体”服务模式，践行“服务可持续、适用更广泛、成本可负担”三大普惠数字服务标准，满足不同地域、不同行业、不同规模企业的需求。

4.安全与合规

多重安全防护：小微企业综合服务平台通过了公安部信息安全等保三级测评，能满足绝大部分行业的安全需求，确保企业数据的安全性和合规性。

数据加密与权限控制：采用加密接口及编码加固，多重保障企业信息安全，同时提供精细化的数据权限控制，确保数据访问的合规性。

5.推广应用

服务模式创新：采用“互联网+”的思维和模式，以客户为中心，通过“金融+场景”建设，有效满足企业客户日常经营和管理需求。例如，我行的“小微企业综合服务平台”，不仅提供支付、代发、投融资等金融功能，还叠加了薪税财务、人事管理、办公协同等非金融功能，全方位服务小微企业。

平台功能优化：持续优化平台功能，提升用户体验。例如我行进行了为期一个月的调研，通过线上调查问卷、线下实地走访等方式，了解市场需求，明确功能需求，确保平台功能贴近用户需求。

五、技术实现特点及优势

平台采用多层次、模块化的架构设计，包括基础设施层、数据资源层、应用支撑层、应用服务层等，确保系统的高可用性、可扩展性和灵活性。

平台整合了多种服务渠道，如企业网银、移动应用、自助终端等，提供统一的服务入口，方便企业用户随时随地获取所需服务。

平台构建多层次、立体化的安全保障体系，包括数据加密、访问控制、安全审计等措施，确保用户数据和交易信息的安全可靠。

采用云计算技术，实现服务资源的弹性伸缩和按需分配，降低运维成本。

基于微服务架构，将平台拆分为多个独立的服务组件，实现服务的解耦和独立部署，提高系统的可扩展性和可维护性。

设计了简洁明的用户界面，提供良好的用户体验。

综上所述，小微企业综合服务平台的系统架构和技术实现具有多层次、集成化、安全可靠、智能化等特点，旨在为企业提供便捷、高效、安全的综合服务。

六、项目过程管理

2021年开始，我行洞察到了中小微企业数字化转型的迫切需求和转型中面临的难题，设计研发出独立的“银企e+”系统，主要功能集中在资金结算、工资代发、补贴发放等方面。2022年至2023年期间，我行对中小微企业的管理和运营上进行了多方面、多维度的调研，进行2.0版本升级，更新上线了对公理财信托购买、机票酒店预订、人事考勤打卡、差旅发票报销等功能，进一步丰富服务企业的范围。2023年底，我行进一步提升小微企业服务能力，将原“银企e+ 2.0”平台升级为“小微企业综合服务平台”，在原有金融功能的基础上添加了多种非金融功能，包括财务记账、数电发票开立、企业报税、人事管理等，优化后的平台功能更加丰富、系统更加稳定、服务客群更加广泛，进一步增强了客户黏性。

七、运营情况

平台自上线以来，不仅是在我行全面推广使用，同时在江苏省联社牵头下推广到辖内3家农商行同时使用。截至2024年8月，我行“小微企业综合服务平台”系统累计签约户已破3万户，占全行对公客户数42%，较2024年初增长约6000户，较2023年初增长约1.8万户。其中个体工商户占比约33%，民营企业占比约61%，其他国有企业、村委会、居委会、股份经济合作社等客户约占比6%。

截至今年8月份，小微企业综合服务平台系统签约使用率超过51%，累计转账270余万笔、金额约1200亿元，带动我行对公存款提升约6.1亿元。

八、项目成效

该平台的推出为中小微企业、个体工商户、街道村社等提供了更方便、更快捷的交易方式，平台功能丰富、操作简单、资金到账迅速，成为了我行对公客户营销的拳头产品，为我行对公业务增长提供了持续的动力。

九、经验总结

首先，一定要明确项目目标。在软件项目中，明确的目标可以让我们更好地规划项目流程，确保每个成员都清楚自己的任务和责任。因此我们用了三个月的时间进行了市场调研，包括同业、用户和供应商调研，明确了我们此次项目建设的目标。

其次，要注重项目管理。本次项目牵涉面广、团队成员结构复杂、关联方多，我们就要像一群小蜜蜂一样，互相配合、共同寻找问题解决方案。在项目过程中，我们定期召开项目例会，每日早晚2次集中讨论项目进度、问题和解决方案，并及时协调行内外资源解决过程管理问题。同时，按周、按月向项目领导层汇报进度和质量，确保信息畅通与问题处理及时性。我们还不定期邀请客户参与项目试用和评价，及时纠偏。

另外，就是要保持积极的心态。在软件项目中，难免会遇到各种问题和挑战，但是只要我们保持积极的心态，勇敢面对，就一定能找到解决问题的方法。

最后，就是不断学习和进步。在软件行业，新技术和新方法层出不穷，我们要保持学习的热情，不断提升自己的技能和能力，才能跟上时代的步伐。

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