以案说险：职业风险如实告知的重要性

保险作为风险转移工具，在抵御未来不确定性风险方面发挥着重要作用。消费者在投保时应秉持最大诚信原则，根据自身实际情况准确填写职业信息、健康状况等重要内容。本文将结合具体案例，解析职业信息如实告知的必要性及法律依据。

【典型案例】

客户许先生主业在一家装饰装修公司从事经营管理工作，由于该公司经营效益不佳，许先生又兼职在一家腊肉店工作，用小型客货两用车配送腊肉。

2024年12月，许先生投保时选择"企业经理"作为职业类别。经保险公司契约调查发现，其虽在某装饰公司任管理岗，但同时在腊肉店兼职驾驶客货两用车配送货物。经核实确认，许先生实际从事的职业包含高风险驾驶工作，最终按"小型客货两用车司机"职业类别调整保费后完成承保。

【法理分析】

根据《保险法》第十六条规定：
1. 如实告知义务：投保人应对保险人询问事项进行如实告知
2. 法律后果：

- 故意未告知：保险人可解除合同且不退还保费

- 重大过失未告知：影响承保决定的，保险人可解除合同并不承担赔付责任（可退保费）

3. 解除权限制：自知道解除事由起超过30日或合同成立超过2年不得解除
本案中，许先生未准确申报高风险职业信息，直接影响保险公司对职业风险的评估。职业类别差异会导致：
- 费率计算失准（高风险职业保费通常上浮20-50%）
- 保险责任错配（部分职业风险可能触发免责条款）

【风险警示】

投保时五大核心告知原则：

1. 全面性原则：对投保书列明的所有询问事项逐项确认，避免主观筛选。
2. 客观性原则：按当前实际工作情况申报，不以"主要职业"替代"兼职工作"。

3. 动态更新原则：职业变更时应及时通知保险公司。

4. 专业判断原则：对职业分类存在疑问时应咨询专业人员，避免自行归类。

5. 证据留存原则：保留工作证明、收入流水等材料备查（建议保存近6个月记录）。

保险合同的订立建立在最大诚信基础之上，准确完整的告知既是法定义务，更是维护自身权益的重要保障。建议消费者定期检视保单信息，确保保障内容与实际风险相匹配。（供稿：平安人寿云南分公司两核品控部）