违规返利吸存、异地揽储再现！有银行触及监管“红线”

临近春节，有银行正跨越监管“红线”，玩起了返利吸存、异地揽储的危险游戏。

有银行违规返利吸存

去年购买的50万定存已到期，年初公司又发了2万元年终奖，于明远正急于急于寻找高利率存款。

为此他早早出门，一上午已经跑了小区附近3公里的南粤银行、东莞银行、广州银行、广州农商行等7家银行，但没有惊喜，“这些银行都没有大额存单可以买，三年期存款利率基本在2.1%左右。”

临近中午大太阳高高升起，脑门已微微冒汗的于明远正骑车赶往九江银行，这也是他今天跑的第8家银行网点。进入营业厅，于明远就被展示牌上的“三年期定期存款利率2.4%”所吸引，这比周围银行高出30个基点。

除了利率更高，九江银行的客户经理还给了他一个惊喜——新开卡并且存款达标的储户能额外领一袋价值30元的大米。

进一步探索九江银行网点，于明远发现有一个角落堆了十几桶食用油、很多袋大米以及电热壶等小家电。经过问询，客户经理告诉他，这些都是银行给新开卡储户准备的礼品。

为了争取更多的礼品，他与客户经理加了联系方式，并表示要回去考虑。当天晚上，他就“存10万送什么、存50万送什么，隔壁网点能送更多礼品”等问题与九江银行客户经理几番交涉。随着存款金额越多，客户经理承诺送的礼品就越多。最终，双方达成了存款50万可以自选价值800元礼品的约定。

第二天，于明远去银行办理存款后，先选了一盒过年走礼用的茶叶并拿回两袋大米自己吃，之后等礼品更新他再来领。

刚办完三年期定存两天，于明远就发现银行APP上有人转让大额存单。为了灵活取用，他又把钱从定存拿出来转买大额存单。在与客户经理沟通后，于明远了解到大额存单也是银行的任务，他的礼品额度依然在。

银行为了拉新户和揽储送礼的行为算不算手工补息？是否违规？对此，北京市京师（通州）律师事务所金融投融资法律事务部主任滕儒表示，“开户存款送大米食用油，是通过赠送实物的形式来揽储，并非直接在利息上做文章，所以不算手工补息。但银行不得违规返利吸存，通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。银行理财经理承诺开户存款送大米食用油，属于以赠送实物的方式来吸引储户存款，违反了这一规定。监管会根据情节，对银行严重采取罚款、限制业务范围、限制增设分支机构、限制开展新业务、停业整顿或吊销许可证等措施，对相关责任人员可能采取警告、罚款、禁止从业等。”

异地揽储再现

1月7日，小张在朋友圈刷到了重庆市富民银行三天后要降低存款利率的消息。客户经理告诉小张，“现在三年期定存产品做活动，存款利率2.9%比5年期定存还高，这会存入可以提前锁定高额利率，1月10日之后再存利率就降到了2.7%。”

小张当时在北京，咨询是否可以异地开户并办理存款时，客户经理非常谨慎，没有明确回答是否可以，而是告诉她“系统会自动判断，账户、手机号、身份证号等归属地为本地就可以存入，否则会有异地的弹窗提示。”

但小张发现，富民银行理财经理所谓的“会自动判断本地异地的系统”实际上并不会判断。她手机号是北京的、人也在北京，身份证也不是重庆市，却依然可以在富民银行APP上开户，成功购买了三年期定期存款，并且整个过程中没有收到任何异地的弹窗提示。

而且，富民银行对这种异地揽储的情况是知晓的。当询问是否可以异地存款时，富民银行客服首先表示，“我行只在重庆有一家营业网点，根据监管要求，异地客户暂不支持存入定期存款产品。”然后，客服转头又介绍，“有些客户也是异地的，但根据他们的反馈也有存入成功的，这些储户之前在我行购买过相关产品。这边建议您去我行APP尝试，系统会自动判断是否为重庆本地用户，如果存入成功就是符合规则的。”

富民银行客服对于异地客户可以存款的解释依然是矛盾的，小张之前没有在富民银行开过账户，也没买过该行的任何产品，本次作为新户购买定存却依然成功。

富民银行这种异地揽储的行为是否合规？北京威诺律师事务所主任杨兆全表示，“富民银行营业网点在重庆市，却允许北京市的储户通过其APP开通账户并买存款，这一行为突破了异地揽储的监管红线，属于违规行为。需要注意的是，异地揽储可能带来流动性风险，不利于维护市场竞争秩序和金融体系稳定。”

滕儒律师表示，“如果富民银行在北京没有实体营业网点，账户的存款是异地存款，就触及异地揽储的监管红线。根据违规情节，监管会对银行采取罚款、责令改正与整改、限制业务范围或业务发展、吊销金融许可证等措施，对相关责任人员可能采取警告、罚款、禁止从业等。”

（于明远、小张为化名）