小贷监管新规落地！这些机构将面临调整

小贷监管新规重磅落地。

1月17日，国家金融监督管理总局官网发布了《小额贷款公司监督管理暂行办法》（以下简称《办法》），即日起施行。

《暂行办法》共7章60条，对小额贷款公司的行业准入、融资方式、信息披露、技术规范、催收方式等开展了系统且全面的梳理和规范。

《办法》自印发之日起施行，同时设置了过渡期。小额贷款公司应当在省级地方金融管理机构规定的过渡期内逐步达到本办法规定的各项要求。过渡期原则上不超过两年。

01

第一类影响机构：借牌照展业

根据《办法》第二十一条（三），小额贷款公司不得出租、出借牌照，为无放贷业务资质的主体提供放贷“通道”；（四）协助无放贷业务资质的主体申请金融属性字样网站、移动应用程序（APP）和小程序等备案。

消金界了解到，当下监管对牌照转让、交易的要求愈发严格，一些小型助贷平台，不具备收购牌照的能力，只能选择租赁牌照展业，在APP上架后，多从事通道业务。

比如，此前映客参股的地方网络小贷浩瀚汇通小贷，就因通道业务受到监管处罚；再比如，此前通融小贷由于下游催收业务出了问题，也经历了协助调查。

这类业务，在信息披露、营销宣传以及贷后管理等环节，容易触发监管红线。未来，随着监管逐步加强对小贷公司的牌照管理，不具备相关资质的小贷公司只能退出行业。

02

第二类影响机构：助贷中介

根据《办法》第九条，小贷公司的经营范围包括发放小额贷款，商业汇票承兑、贴现，以及法律、行政法规规定和金融监管总局同意开展的其他业务。

与此前的《征求意见稿》相比，删除了原来的“与贷款业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务”。这将影响一大批转型做助贷中介的小贷公司。

很多小贷公司的经营范围中都有“融资咨询、财务顾问”

运用自身技术能力和牌照背书，开展轻量化的贷款相关业务，已经成为一些小贷公司近年来自发转型的方向之一。

2020年左右，重庆、湖南、安徽、贵州、山西等地，为符合条件的小贷公司开展委托贷款提供了政策支持。

根据相关规定，小额贷款公司办理委托贷款业务，为委托人提供金融服务，属于代办性质的中间业务，按照“谁委托，谁付费”的原则，向委托人一次性收取手续费，具体收费标准由小额贷款公司与委托人协商确定。小额贷款公司只收取手续费，不承担贷款风险。

比如，山西恒悦小额贷款有限公司、临汾市侯马经济开发区晋昌邦小额贷款有限公司等多家小贷机构同样获批开展委托贷款业务。

不过，由于该业务涉及大量资金，而小贷机构的股东大部分是民营企业或其他自然人，一旦管理不好，容易产生非法集资等恶性金融事件。如今看来，转型助贷中介的路不再行得通。

出自湖南省小额贷款公司委托贷款业务监管工作指引（试行）

03

第三类影响机构：大额贷款、跨省展业

根据新规第十一条，小额贷款公司应当立足当地，在经依法批准的区域范围内开展业务。小额贷款公司不得跨省、自治区、直辖市开展业务。小额贷款公司跨地市展业的条件由省级地方金融管理机构规定。网络小额贷款公司经营区域的条件另行规定。

新规再次强调了传统小贷回归本地经营，不得跨省放贷。不过值得关注的是，新规还强调了“网络小额贷款公司经营区域的条件另行规定。”这意味着后面还会有专门的关于网络小贷的管理办法。

此外，根据新规第十四条，小额贷款公司对同一借款人的各项贷款余额不得超过其上年末净资产的百分之十，对同一借款人及其关联方的各项贷款余额不得超过其上年末净资产的百分之十五。网络小额贷款公司对单户用于消费的贷款余额不得超过人民币二十万元，对单户用于生产经营的各项贷款余额不得超过人民币一千万元。

对比此前的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，《办法》将网络小额贷款的贷款限额做了部分调整，从原来的“对自然人的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币30万元”更改为“20万元”。

按照这一条款，之前经营大额业务的小贷公司的业务将面临调整，资产规模将在一定程度上收缩。

一些网络小贷的最高额度仍为30万元

04

第四类影响机构：助贷导流类

根据新规第十五条，小贷公司与第三方机构合作开展贷款业务的，不得仅提供不实际出资的营销获客、客户信用画像和风险评估、信息科技支持、逾期清收等服务，并且与商业银行联合发放的网络贷款的单笔出资比例不得低于百分之三十。

消金界了解到，一些小贷机构此前从事的大部分是不出资的助贷导流业务，仅提供导流获客、风控催收等服务。如果按照这一标准进行调整，那原有的业务将面临较大调整。

比如，一家网络小贷的贷款规模为500亿元，那么按照联合贷30%的出资比例计算，注册资本金至少要达到150亿元。而随着规模的扩张，这个注册金将是一个填不满的无底洞。

也正因为如此，当下越来越多的网络小贷正在通过科技主体展业。比如，此前“优贷小贷”更名为“优贷科技”，“无锡金鑫互联网小贷”更名为“无锡市联投科技小贷”。

通过科技公司主体展业，能否规避新规关于联合贷款的限制？新规将如何实施以及验收，更受关注。