反直觉的结论：中国中产比欧美更多、更富有

有读者批评小镇为啥总是跟美国比，就不能好好说说自己问题。但小镇觉得，美国毕竟是领先世界一百多年的第一强国，中国跟美国比，这应该属于努力奋进，而不是比烂。难不成在一些人眼中，欧美也已经属于“烂”了？

尤其当前经济不太理想，不少人开始怀疑未来、怀疑中国道路的正确性，更需要多跟欧美发达国家比较，看清真实，树立信心。困境中，不就是靠信心撑着吗？

索性，今天较个真，拿数据好好说说。

开头先辟个谣。网络上有太多谣言，尤其是所谓的“中国2%的人占有98%的财富”，小镇早就想驳斥了。

这个谣言来自于对招商银行2021年报的错误理解。招商年报说截至2021年底，公司零售客户1.73亿户，总资产额度为107591.7亿元，其中金葵花客户和私人银行客户总数367.2万户，占比2.12%，对应总资产为88364.09亿元，占比82.13%。

于是就有了最初“2%的人占据80%财富”的错误理解。但注意招商银行统计的仅仅是现金类存款，而一个家庭的财富，现金仅是一小部分，中国大多数家庭的主要资产在房产上。比如老北京，论资产可能破亿，但如果不卖房、不抵押，让他拿出来几十万现金都难。

招商银行也很特殊，一直倾向于吸引高净值用户，所以招商的金葵花和私人银行客户资产规模异常的高。中国2021年银行存款总额是227.21万亿元，居民存款总额为103.3万亿元，老百姓的存款多集中在工农中建等四大行，而不是存到招商这类偏重高净值的银行。

至于“2%的人占有98%的财富”，实在不知道从哪编出来的，又如何莫名其妙的传播开的，后来甚至还有“2%的人掌握120%的财富”的荒诞说法，就没法驳斥了。

要感谢美国人，自己提供了非常有价值的数据。

1月13日美国驻华大使馆在头条、公众号、微博等各平台上发了一篇表功的文章，题目为《美国平均家庭净资产近120万美元》，提到美国1.3亿户家庭，平均净资产为120万美元，中位数为19.2万美元。

看到这个数字，小镇都有些懵了。差点误以为美国大使馆内部工作人员要对美国严重贫富差距进行自我批判，但细看发文，本意应该是想要表达美国家庭很富裕，是在表功，但做法很蠢。

难以置信，平均数是中位数的6倍，这种数据还能拿出来当正面案例？要知道中国平均是中位数的2-3倍都被大骂贫富差距大了。

这或许是美国这些年快乐教育导致基本素质严重下降的恶果。

其实在情报工作中，绝大多数工作并不是007这类间谍工作，而是要搜集习以为常的数据，从这些看似不重要的数据中，能够得到很多结论。

比如美国大使馆提供的平均120万美元、中位数19.2万美元，利用简单的统计学方法，就可以得出很多有价值的结论。

具体的测算太麻烦了，不过好在现在有了AI工具，为防有广告之嫌，小镇就不说用了哪个AI了，有代表性的国产AI大模型都可以，具体数值略有偏差，但影响不大。

为方便模拟，先假定家庭净资产不会为负值，那么美国所有家庭的收入分布大致为一个对数正态分布，就可以直接对AI提问，小镇的问题是“已知美国家庭净资产平均为120万美元，中位数为19.2万美元，采取近似计算，按照对数正态分布，对σ值按照平均值与中位数之间的关系近似求解，建立一个对数分布”。

这一步完成后，就可以进一步提问了。举例下：

问题一：根据这一对数分布，美国家庭净资产众数是多少？

答：4861.6 美元

问题二：根据这一对数分布，美国后20%家庭净资产在多少美元以下？

答：38592美元

以此类推，可以得到美国百分位家庭净资产分布，比如一个家庭净资产处于80分位，意味着高于该国80%的家庭。如下表所示：

还可以得出美国财富基尼系数为0.831。根据国际公布数据，美国财富基尼系数自上世纪70年代以来长期处于大于0.8的严重不平等区间，2021年更提高到0.85。

考虑到在建立模型的时候，假设美国家庭净资产都大于零，而实际上美国非常多的底层家庭净资产早就是负数了，因此这个简单测算反而美化了美国的贫富差距 。 比如按照美国 2024 年二季度公布的数据， 2024 年美国财富排名前 10% 的家庭平均拥有 690 万美元，占美国家庭总财富的 67% ，而美国后 50% 的家庭平均拥有 5.1 万美元，总计占全美家庭总财富的 2.5% 。

搞这些有什么意义呢？

就要回到题目了：为什么小镇说中国中产家庭比欧美更富有？

我们把中国公布的相关数据带入，由于中国农村资产情况非常复杂，现在也没有完成资产排查和确权，比如农村承包地、宅基地等如何测算资产价值，这都还没有标准，只能先测算城镇，而且选择最正式的统计。

2019年10月央行调查统计司城镇居民家庭资产负债调查课题组对全国30个省区市进行了调查，这是国内关于城镇居民资产负债情况最为完整、详实的调查之一。调查显示城镇居民家庭净资产均值为289万元，中位数为141万元。

大家常说中位数比平均更有参考价值，即使按照7的汇率折算，2019年的141万元也对应了20万美元，基本跟美国2024年家庭中位数差不多，这还是美国官方称近年来由于一系列政绩，导致近年来美国家庭财富增长。

把上述数据按照一开始的方式进行测算，得到中国城镇家庭净资产百分位如下表：

对比下中美这两个表，参考常用的五等分收入，美国前20%尤其顶尖家庭的财富远高于中国对应家庭，在中国家庭净资产破千万就是前1%，而美国需要接近2000万美元，基本是中国的10倍。

但中国更加平均，底层净资产远高于美国，这还是直接用汇率折算，都不需要用平价购买力。中国10分位家庭净资产是美国的6倍、20分位是美国的3倍多，中产阶层也比美国更富裕。

注意上述还没考虑两大关键因素：

因素一、美国严重的贫富分化、大量底层家庭早已破产；

因素二、中国拥有非常庞大的国有资产，以低廉价格供应了超越美国的公共服务，这也是小镇之前多次提到的个人财富不仅包括私人财富，还要将享受的公共财富包括在内。

可能有朋友会提到农村问题。但注意总结脱贫攻坚成果时提到“历史性消除了绝对贫困”，绝对贫困基本对应全球范围内的后10%，也就是全球财富的10分位。

也有海外研究佐证，比如瑞信银行每年都会发布《全球财富报告》，把全球各国分位富裕、优渥、小康、适宜、温饱、贫困、赤贫七档，中国是第三档小康组别的最大规模经济体。而2023年报告中有一张图，统计了2022年时，全球财富分配的区域构成，也是采用百分位。如下图所示：

注意这张图的横坐标搞了鬼，前面都是10分位一格，但是从90分位开始，直接拉长了，先是5分位一格，最后直接变成了1分位一格。

这就是作图的小技巧，会让欧美占比变得非常好看，因为90分位以上的实际人口很少，如果还是按照10分位一格，欧美的整体占比就非常难看了，就会被中国完全压制。

但就算这样，也可以很明显的看到：

1.中国中产占全球近一半，远超欧美之和：体现在全球财富50分位到90分位，中国占据了全球的近一半，起点大概对应月入3000元，也就是小镇分享的《 》，从全球看，在中国月入3000就是全球范围的中产，排在全球前50%。

2.中国消灭了绝对贫困：体现在 10 分位上，中国几乎为零，这就对应了中国脱贫攻坚总结中说的“历史性消除了绝对贫困”。

3.欧美贫富差距极为悬殊，尤其美国不是中产就是赤贫：体现在 有很高占比的 10 分位全球范围的绝对贫困，而且美国从 20 分位到 50 分位几乎看不到，这就意味着美国高度两极分化，不仅是贫富分化，也是中产与赤贫的分化，在美国要么是中产，要么就是赤贫。

其实更可怕的一点事，网络上一直在说美国人收入远高于中国，也确实如此。

但为什么美国人收入如此之高，但普通美国人积累的财富也就是家庭净资产却远不如中国？

这也就验证了，美国固定基本生活成本极高，哪怕是美国中产阶级，拿着远高于中国的收入，也很难存下钱。也就是小镇在《 》分享的。这可是瑞信银行的研究报告，总不能再说中国编造了吧？

也正以为中国拥有全球近一半的中产阶层，中国才会成为相当于发达国家之和的全球最大消费市场。

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