【聚焦风控】支付业风险防控配套策略分析

作者｜钟毅 供职于中国银联风险控制部

责任编辑｜杨琪

2024年12月11日至12日，中央经济工作会议精心规划了2025年的9项重点任务，其触角广泛延伸至宏观经济的诸多关键领域，如大力激发国内消费潜能、以科技创新引领现代化产业体系建设、拓展高水平对外开放格局以及持续有力地防范化解重点领域风险等核心任务，它们彼此交织、相互作用，致力于牵引我国经济迈向高质量且可持续的发展新航道。深入剖析会议精神并据此精准制定适配策略，对于支付业而言，在坚守人民性、政治性与市场性深度融合且有机统一的基础上，进一步拓展“连接”效能、筑牢差异化竞争壁垒以及全方位服务国家发展战略蓝图意义非凡且至关重要。

中央经济工作会议精神对支付业务的指引

深度融入提振消费专项行动。中央经济工作会议着重指出要着力拓展国内需求，并将恢复与扩大消费置于优先发展的关键位置。银联作为支付行业中肩负独特使命的核心力量，始终秉持“支付为民”的初心，全方位提升支付服务的效率与品质水准，致力于服务实体经济与民生诉求，并积极投身于国家及各地政府精心策划的提振消费专项行动计划，通过搭建便捷高效的补贴与消费券领取通道，刺激消费强劲增长。回首2024年，银联积极参与消费品“以旧换新”、上海市消费券发放等系列活动，凭借为消费者精心打造便捷的补贴领取平台与支付渠道，成功点燃了消费者的购物热情，显著激活了消费活力，为地区经济的复苏注入了澎湃动力。

扎实推进支付便利化工作。聚焦重点支付场景和人群，银联联合产业各方不断完善受理网络建设，积极拓展银联网络的广度和深度，营造便利、包容、普惠的支付生态，让银联产品在各个场景通用、好用，为老年人、境外来华人员、广袤的乡村地区人员提供更好体验、更多选择、更大价值，实现“支付为民、惠民、便民”。

2024年，外国人来华消费场景呈爆发式增长，银联敏锐捕捉机遇，为短期入境中国的境外游客设计了一款名为旅行通卡的支付工具。这张卡支持线上消费和银联二维码，覆盖出行、购物、餐饮、休闲娱乐和旅游门票等多种消费场景，极大地提升了来华旅客的支付便利性，也有力支撑了高水平对外开放。此外，银联在广袤乡村地区积极开展移动支付便民工程，科学设立助农取款服务站点，全方位满足了农村地区多元的支付清算服务需求。

积极构建支付风险防护网。中央经济工作会议还提出要有效防范化解重点领域风险，牢牢坚守不发生系统性风险的底线红线，确保经济金融大局的稳定安宁。在支付领域这一关键战场，银联肩负着维护支付系统稳定运行、保障交易安全无虞的重大责任使命。这迫切要求银联持续强化技术基础设施建设，全力提升支付清算效率，严密防范系统性支付风险，为广大消费者与商家精心营造安全可靠、便捷高效的支付生态环境，以此增强市场信心，稳定市场预期，为经济稳定运行筑牢坚如磐石的基础。

风控策略护航支付业务稳健前行

在服务国家发展战略大局，全力推进相关领域支付业务拓展进程中，必然会遭遇形形色色的风险挑战——除了诸如信用卡虚假申请、账户信息被盗等常见的“欺诈风险”外，不法分子在支付环节蓄意掩饰相关资金性质以实施洗钱活动所引发的“合规风险”，均是不容忽视的潜在风险隐患。为切实保障业务稳健、健康发展，本文提出以下风险策略建议。

加强营销欺诈管控能力和保障。凭借“平台化”优势，银联通过参与推动消费品“以旧换新”活动、会同各商业银行、支付机构、商户叠加投入消费券资金。银联应发挥“数智化”优势，提供系统、风控支持以精准控制参与活动的消费品品类，核实消费者资格，确保优惠资金落到实处。在服务政府优惠券发放实践中，充分借助大数据、人工智能等前沿技术手段，精心部署营销欺诈模型，大力提升对消费者真实身份的精准识别以及对商户资质的严格审核水平，严厉打击营销欺诈团伙与合谋商户，确保优惠政策精准惠及广大消费者群体。

强化涉赌涉诈协同防控。在积极推动支付便利化进程中，需高度警惕不法分子的违法行径。鉴于老年人、来华人员以及广大农村地区人员反诈意识较为薄弱，不法分子易将其锁定为电信诈骗目标。同时，也要防止不法分子从重点人群处购买银行卡与二维码收款码，以此进行赌博资金的归集。银联将按照监管机构要求，强化在涉赌涉诈防控方面与监管和产业的协同防控，加强旅行通卡等业务的风险监测保障，加强对涉赌涉诈风险的监测识别和联合打击，推进支付便利化的同时，有效保障老年人和来华人员支付安全。

强化支付安全教育宣传工作力度。遵循中国人民银行在反赌反诈、公安打击防范经济犯罪以及消费者宣传教育等方面的各项宣传要求，与产业机构紧密协作联动，整合总分子公司力量，针对各类群体，特别是重点人群，全面开展支付安全宣传教育活动，切实提升公众的防范意识与风险识别能力，维护支付市场的安全稳定秩序。

搭建全面风控管理框架与制度体系。在当前复杂多变的金融市场环境下，系统性风险的防范对于金融行业的稳健运营与可持续发展至关重要。建议以构建全面风控管理体系作为核心战略任务，全力以赴保障支付体系的安全与稳定。

一是构建多层次的风险治理框架，包括风控管理策略的制定和执行、风险防控“三道防线”的密切配合和协同等，形成了上下联动、协同高效的风险治理机制。制定并持续完善一系列涵盖欺诈风险、合规风险、清算风险等多领域的风控管理制度，为风控管理工作提供清晰的操作指南与规范依据，确保风控管理流程的标准化与规范化。

二是积极引入大数据、人工智能、区块链、生物识别等前沿技术，打造数智化风控管理平台。通过对海量交易数据的深度挖掘与分析，实现风险的实时监测与精准预警。例如，利用关联图谱和机器学习算法构建风险监测模型，强化对团伙性风险的监测能力，有效提升风险识别与处置的效率与准确性。

三是加强与产业各方及监管部门的交流与合作，共享风控管理经验与最佳实践，加强风险联防联控，共同应对全球性风险挑战，为推动支付行业的健康、稳定发展贡献银联力量。

结合本次中央经济工作会议精神，应深刻把握金融工作的政治性、人民性，将日常工作与会议重点任务相结合，提高巩固现有工作成果，以支付为桥梁，为经济高质量发展贡献自己的力量。

（本文仅代表作者本人观点，不代表作者所在单位意见）

— 推荐阅读 —