上海
00后爱存钱，在小某书上相互分享存钱的办法。其实60后、70后也爱存钱，80后和90后经济压力大，他们也是爱存钱的，只不过存不下来。那么如何存钱，有无最正确的姿势呢？
对于普通民众来说，太复杂的方案不可取，另外需要整天操作的方案也太麻烦。最近有个博主分享自己的10万元存钱大法，就是“阶梯式存钱法”，算来算去，觉得可以实现利息最大化，资金最自由，果真如此吗？
“阶梯式存钱法”，就是将自己的10万元积蓄，分成不同期限的定期存款，变成不同期限到期的资金流。10万元分为三份，可以存入一年期2万，两年期3万和三年期5万的定期存款。到期之后继续滚存，这样利滚利实现一个部分复利的效果，同时因为每年都有资金到期，也满足临时资金需求，最大可能的避免因为提前支取，最终造成的利息损失。
阶梯式存钱法，展现出来的好处是明显的，既可以照顾到使用资金的灵活性，也相对可以让存款的利息最大化。但是这其中是有着两个基本前提，那就是第一需要存款利率相对平稳不变的状态下，也就是在未来，存款利率不会持续下降或者持续上升；第二那就是越长期限的存款，利率要比短期限存款利率水平高。
如果满足以上两个条件，其实阶梯式存钱法确实相对是合理的，这对于保守型的理财人士是有着吸引力。但是理财的学问还是挺大的，可以说“阶梯式存钱法”仅仅是理财之“术”，但是如果没有明白理财之“道”，再好的理财技术都没啥用，有可能还造成更多的利息损失。
理财之“道”最重要的就是了解未来存款利率的走势，利率稳定不稳定，银行喜欢储户存哪类期限的存款等等。如果存款利率持续下调，那么收到的利息总额，持续算总数反而是下降的。如果长期限利率低，大资金放入机会损失就越大。
理财之“道”，如果没有思考和判断清楚，那么理财之术无论是设计的多精细，都没有太多的用途。而现在存款人碰到的局面，就是同之前存款完全不同的未来趋势，所以阶梯式存钱法反而会让自己损失更多：
1.存款利率正在持续下调，2023年整体下调过三次，2024年也整体下调过三次，定期存款利率已经从“3”时代都跌到了“1”时代了。而且瞻望未来，2025年预计还会下调，我们的利率已经进入到中期持续下调的通道中。未来成熟经济体国家低利率的今天，很有可能就是我们的明天。
2.长期存款利率比短期存款利率还低，出现了利率期限倒挂现象。这主要是现在货币发行数量还是多的，但是都在银行体系内空转，所以银行对于吸收存款的兴趣度不大。对于吸收长期限存款更是没有兴趣，因为在利率下行趋势下，更是会导致银行负债成本增加。
在这种基本趋势下，大家算算，“阶梯式存钱法”每一个循环，利息收入就越少，怎么可能得到利息最大化的效果呢？那么如何解决呢？
1.要么去做“存款特种兵”，找寻一些小银行，例如村镇银行等，去到那里现场开户，存入比大银行更高一点的定期存款。但是有可能要冒风险，而且还有异地开户的新增成本。
2.不要去存款，进行挪储吧。其实中长期不用的那些存款，例如为养老准备的储蓄，完全可以转化为增额寿的保单，或者年金保单。让他们可以帮储户长期锁住现在的利率（有可能对比未来，是最高的利率）。这是资产性保单的新用途，没有风险，安全可靠。
那么你还要用阶梯式存钱法吗？是不是要给自己的存款找个新出路呢？
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