养老新时代既要又要还要，一款年金险以颠覆式创新满足多重期待

身处当下，利率下行，房市疲软，股市震荡起伏，市场不确定性增加，长期投资愈发艰难。

再逢人口老龄化加快，养老保障压力攀升，如何保证未来的生活品质，已然成为人们无法回避、必须深入思索的关键课题。

有道是 “凡事预则立，不预则废”。若想从容应对长寿风险，唯有提前布局资产配置，精心雕琢财务规划，手握可持续的现金流。显然，达成这一目标离不开能跨越经济周期的保障，而这，势必需要借助有效的长期储蓄与投资利器。

遍览诸多金融工具，兼具长周期特性、高安全性及强稳定性的保险堪称不二之选。近年来，伴随养老需求的持续井喷，众多保险企业顺势而为，持续深耕创新养老年金险领域，力求精准契合国民“既要收益、又要保障、还要安心” 的多元诉求。

琳琅满目的年金险产品阵列里，素以产品创新闻名的国华人寿新近推出国华步步高升年金保险A款，成为该品类热门之选。这款产品究竟以哪些独到之处击中消费者心理诉求？

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卖点一：锁定2.5% 利率

攻守兼备狙击低利率时代财富保值痛点

当下，存款利率已然迈入 “1” 时代的门槛。就拿四大行来说，大额存单 1 年期利率徘徊在 1.45% 左右，3 年期也不过约 1.9%。

展望 2025 年，随着 “强化利率政策执行和传导” 逐步落地实施，银行存款利率下行之势恐怕难以阻挡，长期乃至超长期限的利率很可能顺势开启下行通道，零利率、负利率时代的阴霾隐隐浮现。这无疑给大众财富管理拉响警报：未来想要获取无风险收益愈发困难，财富保值增值愈加艰难。

一边是长期低利率已然成为经济环境的主色调；另一边则是投资者对于保本保息的财富管理诉求却愈发强烈，二者间有着一道亟待跨越的鸿沟。

这就是国华人寿创新推出国华步步高升年金保险A款的大背景，是以锁定2.5%利率，直击低利率“1”时代痛点，锻造消费者筑牢财富增值保值的“避风港”。

细观产品形态，这款快返年金亮点颇多：

趸交和3年交第六个保单周年日开始，便可开启每年领取2.5%已交保费的权益之旅，并且最长可领取到期颐之年的104周岁，这一确定性的领取金额，远超众多竞品。

对于那些秉持无风险偏好的投资者而言，这无疑满足了其“既要收益、又要保障、还要安心”的多重期待。它恰似一位忠实可靠的财富管家，稳稳地承载着投资者对资金安全性的执着坚守，对投资长期性的殷切期盼，对收益稳健性的严格要求，以及对可观收益性的美好憧憬，全方位契合投资者在财富管理领域的多重诉求，为其资产的保值增值保驾护航。

除此之外，这款热门产品还蕴藏着投保年龄广、交费选择多、领取时间快、保障期限长等等诸多亮眼之处：

投保年龄广，出生满28天至70周岁，皆可作为被保险人。

交费选择多，趸交/3年交，投保年龄70周岁止；3/5/6/10年交，投保年龄60周岁止。

领取时间快，趸交、3年交，第6个保单周年日即可开始领生存保险金；5年交、6年交，第7个保单周年日开始领生存保险金；10年交，第10个保单周年日开始领生存保险金。领取方式上可选择年领或者是月领，其中年领2.5%已交保费，月领0.21%已交保费。

保障期限长，保至被保险人年满105周岁后的首个保单周年日止。

在金融产品的 “竞技场” 上，这款产品脱颖而出，不仅凭借安全性、收益性构筑起坚实 “壁垒”，其流动性更是一大 “杀手锏”。

当客户遭遇资金周转的燃眉之急时，它提供了两条 “应急通道”：

其一，可将保单作为抵押物申请贷款，解一时之急，同时保单权益不受影响，继续为未来 “续航”；

其二，若客户权衡之下决定退保，也能即刻获取现金价值，灵活调配资金。

尤为值得一提的是，与市场上部分产品早早便让现金价值归零截然不同，这款产品的现金价值始终 “在线”，一路稳稳守护至保障期满，为客户的资金安全兜底。并且现金价值增长迅猛，最快只需 5 年就能赶超已交保费，让客户快速看见投资 “曙光”，真正实现进可攻、退可守的理想资金管理模式。

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卖点二：客户服务体系

重金打造的专属增值服务矩阵

剑指客户健康 C 位保障

对于养老保障，人们除了需要长期稳健的现金流之外，还需要健康医疗服务方面快速响应。

面对这一需求，国华步步高升年金保险A款同步匹配了多维度的增值服务——根据客户名下所有处在正常缴纳保费的有效保单（不含团体保单、主险保费期间为一年期以下保单）进行档级划分，共分为黄金级、铂金级、钻石级、尊享级、至尊级五个档级。所有贵宾VIP均享受支持图文、视频和电话咨询的私人家庭医生咨询以及预约挂号服务，且不同档级的贵宾VIP还会享有相应的增值服务。

比如，铂金级、钻石级、尊享级、至尊级四档贵宾VIP可享受重疾门诊绿通及陪诊服务；钻石级、尊享级、至尊级三档贵宾VIP可享受重疾手术/住院加快服务；尊享级、至尊级两档贵宾VIP还可享受重疾住院垫付、重疾靶向药基因检测、理赔上门收集资料以及健康体检服务；至尊级贵宾VIP还可享受质子重离子绿通以及全球紧急医疗救援等服务。

这些实实在在的增值服务诠释了保险保障的真正内涵，解除了客户的后顾之忧。

早在2019年，国华人寿就上线了VIP客户增值服务，打造了专业健康管理服务团队，提供线上线下全方位优质服务，为客户带来各类健康管理权益和体验，守护客户的健康。

简单、稳健、安全、长期的年金险产品形态，贴心、温暖的健康守护，这正是国华人寿“以客户为中心”的战略导向结出的果实。

一直以来，国华人寿围绕客户需求不断创新升级产品形态，并基于客户特征、风险偏好给客户设计个性化资产配置方案，推荐同客户匹配的个性化产品。同时，针对客户分层和客群特点，给客户提供丰富的专属权益及增值服务，以此提高客户体验以及粘性。

产品、服务与需求的高度匹配，使得国华步步高升年金保险A款一上市就备受瞩目和市场追捧。

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卖点三：公司实力

精研负债深耕投资，释放财富“乘数效应”

如果说产品和服务与“需”俱进的创新令国华步步高升年金保险A款自带光环，那么资负两端的稳健运营的管理能力，则是这款王炸级年金险产品敢于快返、多返的强大底气。

负债端，2024年1至11月，国华人寿累计原保险保费收入323.96亿元；业务结构进一步优化，2024年上半年，原保险保费收入占比达94.60%，较去年同期提升超15个百分点；备受关注的期交业务占比快速提升16个百分点，达到44.30%。

尤其是衡量经营质量与效益的新业务价值更是翻倍增长，2024年上半年，国华人寿已实现新业务价值19.86亿元，相比去年同期大涨575%，新业务价值率提升至17.27%，显现出强大的增长动能。

国华人寿于2021年成立了专业投资管理公司国华兴益保险资产管理有限公司，确立了母公司受托管理业务和市场化产品发行业务齐头并进的发展思路，立足大资产管理视野，坚持专业化和市场化经营，业务布局持续深化、综合实力不断壮大。

截至2024年10月20日，在近1200只保险资管组合类产品中，国华兴益保险资产管理有限公司旗下混合类产品国华兴益资管精益求金1号产品表现尤为亮眼，以80.23%、160.73%、51.34%的回报，稳居统计范围内千余只产品2024年以来年化回报、近6月年化回报、近1年年化回报三个区间回报榜单之首。

资负两端基本盘稳固，不仅成为国华人寿业务创新的“压舱石”，也为其在养老金融领域持续深耕筑牢了基础。

后记

如何把握行业的高光时刻？

透过国华步步高升年金保险A款的创新之旅，能清晰洞察到年金险领域正掀起一场全维度创新浪潮。凭借多重优势，精准直击当下人们在养老、财富规划等诸多方面的需求痛点，宛如一盏探路灯，照亮年金险前行新径。

这般创新实践的背后，实则是对险企综合实力的严苛考验：

创新力决定能否破旧立新、脱颖而出；

管理力关乎运营效率与风险把控；

协同力确保各环节紧密协作、流畅运行；

投资力更是为产品收益筑牢根基。

这四大能力缺一不可，相互支撑，共同构筑险企驾驭产品的核心力量。

需求恰似出题人，源源不断抛出养老保障等各类难题；创新则如答题能手，妙笔生花书写精彩篇章。如今，养老需求井喷式释放，保险凭借与养老需求的天然适配性，迎来前所未有的发展“高光时刻”。

透过国华步步高升年金保险A款的市场实践，不难预见，未来将会有更多匠心独运的创新型年金险产品如雨后春笋般涌现，将深度聚焦人们的现实需求，量身定制，化作贴心护盾，守护国民美好生活的愿景。

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