广东农商银行系统面临着严重的金融生态大考

金透社 | 严岔 / 文中国金融网影像中心 / 图

在 2024 年，广东多地金融监管分局的一系列举措，让广东农商银行系统的诸多问题浮出水面。8 家农商银行合计被罚款 884 万元，河源农商银行、肇庆农商银行、江门农商银行、揭东农商银行、云浮农商银行罚款金额均超百万。这一张张罚单，如同一记记警钟，敲响了广东农商银行系统面临的严峻挑战，一场关乎金融生态的大考已然来临。

从罚单分布来看，贷款业务无疑是违规的重灾区。河源农商银行因贷款风险分类不准确、贷款数据统计错误、贷款业务操作偏离审慎经营原则等问题，被处以 295 万元巨额罚款，多名高管和工作人员受到警告处分。肇庆农商银行因贷款风险分类不准确被罚 120 万元，相关支行行长也未能幸免。江门农商银行因违规收费、贷款业务违反审慎经营规则等多项违规行为，合计被罚款 109 万元，多名高管和工作人员受罚。揭东农商银行因贷款业务违背审慎经营原则及关联交易管理疏漏，被罚款 105 万元，多名工作人员受相应处罚。云浮农商银行因股东股权管理不足、违规提高小微企业融资成本等问题，被罚款 100 万元，多名高管被警告。惠州监管分局对广东龙门农商银行因违规收费、贷款业务操作违背审慎经营原则等问题，罚款 95 万元，多名高管和工作人员被警告。

这些违规行为，反映出银行在业务操作上的严重不规范。贷款风险分类不准确，使得银行无法真实评估贷款资产质量，可能导致风险的隐匿与积累；贷款业务操作偏离审慎经营原则，如随意放宽贷款审批条件、忽视贷后管理等，增加了不良贷款的产生概率，威胁银行资产安全。违规收费、转嫁押品评估费等行为，不仅加重了客户负担，也破坏了市场公平竞争环境。

如此大规模、多维度的违规行为，背后是内控管理的严重缺失。内控管理就像是银行内部的 “免疫系统”，本应及时识别、防范和纠正各类风险与违规行为。然而，这些农商银行显然未能建立起有效的内控机制。从贷款业务流程来看，缺乏严格的审核与监督环节，导致风险分类不准确、业务操作随意等问题屡禁不止。例如，在贷款审批过程中，可能没有充分调查借款人的信用状况、还款能力等关键信息，仅凭主观判断或不完整的资料就批准贷款。

在关联交易管理方面，揭东农商银行的疏漏暴露了内控管理的薄弱。关联交易若缺乏有效监管，极易成为利益输送的渠道，损害银行和其他股东的利益。而在股东股权管理上，云浮农商银行的问题凸显出银行对股东资质审核、股权变动监管等方面的不足，可能导致股东行为不受约束，影响银行治理结构的稳定性。

除了内控管理问题，金融文化的缺失也是导致违规行为频发的重要因素。金融文化是银行全体员工共同遵循的价值观念、行为准则和职业操守的总和。在这些违规的农商银行中，显然缺乏一种稳健、合规、以客户为中心的金融文化。部分员工为了追求短期业绩，忽视了风险控制和合规要求，违规操作，随意收费。这种短视行为，不仅损害了银行的信誉，也破坏了金融市场的健康秩序。

金融文化的缺失还体现在对监管要求的漠视。监管机构的各项规定和指导意见，是为了确保金融市场的稳定和金融机构的健康发展。然而，河源农商银行未能充分执行监管机构的指导意见，这反映出该行在思想认识上没有将监管要求内化于心，外化于行，缺乏对监管的敬畏之心。

广东农商银行系统的这些问题，对当地金融生态造成了严重冲击。一方面，银行的违规行为增加了金融市场的风险。不准确的贷款风险分类可能掩盖不良贷款的真实情况，一旦风险集中爆发，将影响银行的资金流动性，甚至引发系统性风险。违规收费等行为破坏了市场公平竞争环境，干扰了金融资源的合理配置，降低了金融市场的效率。

另一方面，这些问题也损害了公众对金融机构的信任。银行作为金融体系的重要组成部分，本应是值得信赖的金融服务提供者。然而，频繁的违规行为让公众对银行的可靠性产生怀疑，影响银行的业务拓展和长期发展。而且，这种信任危机还可能蔓延至整个金融行业，降低公众对金融市场的信心。

面对这场金融生态大考，广东农商银行系统必须深刻反思，积极应对。要加强内控管理体系建设。完善贷款业务流程，建立严格的风险评估、审核和监督机制，确保贷款风险分类准确、业务操作合规。加强对关联交易、股东股权的管理，明确规范和审批流程，防止利益输送和股东行为失控。

要培育健康的金融文化。通过加强员工培训、开展合规教育活动等方式，树立稳健、合规、以客户为中心的价值观念，增强员工的职业操守和风险意识。同时，强化对监管要求的学习与执行，将监管要求融入到日常经营管理中。

监管机构也应持续加强监管力度，加大对违规行为的处罚力度，形成有效的威慑机制。通过定期检查、不定期抽查等方式，及时发现和纠正银行的违规行为，维护金融市场的稳定。

广东农商银行系统正站在一个关键的转折点上，只有正视问题，积极整改，才能在这场金融生态大考中交出满意答卷，实现可持续发展，为广东金融市场的稳定与繁荣贡献力量。