浙江
最近，个人养老金制度正式推广至全国，
12月底前，个人养老金账户存入资金直接抵扣个税1.2万，再加上税优险能抵税1.44万元，
但如果要抵扣2024年的个税，就必须在12月31日前存钱，所以只剩最后1天了。
今天就有粉丝来私信问我，说账户是开了，但不知道买啥？
首先，里面的钱可以抵扣个税，
每年最多节省个税360~5400元，收入越高，抵税就越多。
还可以用来买银行指定的产品，包括基金、保险、定存，
不过因为存进去的钱要退休才能取，
所以，与其买低收益的存款或承担高风险的基金，不如直接买商业养老保险，收益更有保障。
但是个人养老金账户可以买的商业养老保险并不多，
我也测评了市面上的商业养老保险，给大家推荐两款性价比还不错的产品。
01
中英人寿福临门两全保险
到期收益4%-10%，相当于一个高息长期存款，退休后一次性领一笔钱。
如下：
30岁女，每年缴费1.2万/10年，55岁到期时，可以一次性领183516元，不同税率水平，收益如下：
02
阳光人寿颐享阳光养老年金
这款产品更注重长期现金流的稳定性，可以用来补充社保养老金。
如下：
退休后可以按两种方式领取：
方案一，保证领取20年（假如领5年就身故了，剩下15年没有领取的养老金也会一次性给到受益人），终身领取；
这种方式适合有长寿基因，想终身领取的
方案二，同样保证领取20年，20年后期满给一大笔祝寿金，合同终止。适合想80岁一次性领一大笔钱的
......
除了个人养老金账户的1.2万免税额度，国家还支持购买税优险抵税，
中荷岁岁享2.0税优险比较不错，算上税收抵扣，年化复利最高11%+，还能随时退保、减保取现，而且还具备三大功能。
1、抵税功能
比如个人税率是10%，那每年可以省2400*10%=240元；
个人税率是20%，那每年可以省2400*20%=480元；
以此类推，25%、30%、35%……
算下来，最高税率45%的高收入人群，每年可省1080元
2、理财功能
税优险有点像增额寿，交钱后保单会增值，想用钱可以减保和退保，
咱们以40岁男性，年交2400元，10年交为例（税率20%）：
20%的税率购买这款产品，每年少交的税就是2400%*20%=480元，
第10个保单年，irr为4.70%，换算成单利为5.83%
如果税率提升到25%、30%，甚至是45%，羊毛就更高了，
税率45%，少交的税就是1080元，每年需要支出的保费为1320元。
算下来，持有保单10年，irr可以达到11.30%，且持续10年以上6%的高利率。
3、保障功能
除了抵税和理财外，岁岁享还有两个责任保障可选（二选一），
①护理保险金
如果被保人患有10种大病或意外造成1~3级残疾伤残，可以得到护理金（赔最大值）。
②身故保险金
就算没拿护理金，生病去世也能拿身故金（已交保费和现金价值中较大值），
如果因意外身故，可以拿回现金价值。
好了，距离月底还有最后1天时间，有抵税需要的可以考虑一下，
查看和获取更多产品信息，可以关主我的同名gzh：胡胡的全球笔记找到我哈~
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