广东
证券时报记者 贺觉渊
为促进我国银行卡清算市场健康发展，规范银行卡清算机构管理，中国人民银行、国家金融监督管理总局12月27日发布新修订的《银行卡清算机构管理办法（征求意见稿）》（下称《办法》），并向社会公开征求意见。
银行卡清算机构连接发卡机构和收单机构，其交易网络涉及广大持卡人和商户，是银行卡产业的核心和枢纽。随着银行卡清算市场的持续发展，有必要结合市场实际情况和监管实践，对原《办法》进行修订和完善，更好统筹发展和安全，推动支付清算行业健康发展。同时，进一步夯实市场开放的制度保障，持续提升清算服务水平。
修订后的《办法》共设置七章、59条。修订内容延续了银行卡清算市场开放的基本制度，对机构准入条件、程序等没有大的调整，并充分考虑银行卡清算市场的新情况、新形势、新问题进行制度完善。
业内专家向证券时报记者指出，随着《办法》修订实施，银行卡清算机构市场准入、日常经营等将更为规范。有利于推动构建主体多元、良性竞争的银行卡清算市场格局。
明确银行卡清算机构展业基本原则
修订后的《办法》共设置七章、59条，包括总则、申请与许可、变更与终止、运营管理、监督管理、法律责任和附则。
《办法》明确了银行卡清算机构展业基本原则。《办法》要求，银行卡清算机构应当遵守国家安全、国家网络安全相关法律法规。
《办法》明确了银行卡清算机构筹备、开业、设立分支机构和董事及高管任职资格核准等行政许可事项的申请条件、办理流程、申请材料和时限要求。其中提出，银行卡清算机构的注册资本不低于10亿元人民币。出资人应当以自有资金出资，不得以委托资金、债务资金等非自有资金出资。
此外，《办法》明确了银行卡清算机构变更事项，以及撤并分支机构、终止部分或全部银行卡清算业务等行政许可事项的办理流程、申请材料和时限要求；明确了银行卡清算机构建立清算业务规则、成员机构约束、风险管理框架、差错与争议处理、外包业务管理、重大事项报告等展业要求。
《办法》还要求，银行卡清算机构应当建立组织机构健全、职责分工清晰、激励约束合理的治理结构，制定完善的内控、审计和问责机制，并确保独立经营。银行卡清算机构应当建立交易风险监测体系和风险信息共享机制。
延续基本制度 完善市场准入要求
总体来看，《办法》修订内容延续了银行卡清算市场开放的基本制度，对机构准入条件、程序等没有大的调整，并充分考虑银行卡清算市场的新情况、新形势、新问题进行制度完善。
业内专家指出，修订《办法》旨在为银行卡清算市场健康发展提供良好的制度基础，保障银行卡清算市场平稳运行，有关规定与中央精神保持高度一致。
《办法》细化了银行卡清算机构行政许可相关工作要求和具体办理流程，推动银行卡清算机构行政许可工作公开透明、依据充分、流程规范，着力营造良好的法治营商环境。完善银行卡清算机构筹备、开业、变更等行政许可申请材料要求，提升行政许可便利化水平。
《办法》在遵循内外资机构同等标准、同等要求的基础上，与《外商投资法》等法规制度相衔接，完善市场准入、机构监管方面要求。进一步夯实市场开放的制度保障，以开放促改革、促发展，持续提升清算服务水平，更好服务于对外开放大局和实体经济发展。
《办法》立足市场化原则，允许银行卡清算机构在保障安全的前提下，选择差异化的业务处理模式，为机构合作、业务创新提供制度支撑。以保障银行卡清算业务安全性和连续性为核心原则，完善银行卡清算机构展业要求，为机构准入后全流程监管提供制度依据，促进银行卡清算机构合规开展业务，保障银行卡清算业务安全、稳定运行。
银行卡清算机构市场将更为规范
目前，银行卡仍是国际上主流的非现金支付工具之一，全球性银行卡品牌保持稳健发展态势，部分新兴市场也大力发展本土银行卡品牌。截至2023年底，全球主要品牌银行卡流通卡量超过180亿张。近年来，我国银行卡产业不断成熟，银行卡清算市场对外开放的步伐也逐渐加快。截至2023年底，全国共开立银行卡97.87亿张，人均持有银行卡6.9张。
银行卡清算机构连接发卡机构和收单机构，其交易网络涉及广大持卡人和商户，是银行卡产业的核心和枢纽。业内专家向证券时报记者指出，随着《办法》修订实施，银行卡清算机构市场准入、日常经营等将更为规范。有利于推动构建主体多元、良性竞争的银行卡清算市场格局，更好支持和引导产业链上下游优化服务，促进银行卡产业高质量发展。
随着近年来数字经济发展，银行卡在全球范围内推进从实体卡向数字支付迁移，银行卡在更多支付领域广泛渗透，引导用户支付习惯向手机拍卡（NFC）、扫码支付及APP支付转变。
业内专家指出，随着《办法》修订实施，发卡银行可以整合不同银行卡品牌的特色优势，进一步丰富银行卡支付功能和权益体系，推动银行卡支付数字化，为广大持卡人提供更为丰富、便利、安全的支付服务；收单机构可以为商家提供多品牌银行卡和移动支付的集成式支付服务，进一步提升商家收款服务体验，支持商家提升经营效率、实施数字化经营等。
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