借1千3天还2千逾期日息600，网贷下沉疯狂嗜血小镇青年

大家都知道，这两年的生意一边在高调的宣布海，另一边则在悄无声息的下沉。‍‍‍‍‍

出海的有没有赚到钱，咱们也不知道，毕竟小米、OPPO们在印度的遭遇咱们吃瓜群众都被气的牙痒痒。‍‍‍‍‍‍‍‍‍

但可以肯定的是，下沉都赚的盆满钵满了……

你看，搞电商的，下沉市场的某多多，如今是牵着某东某宝的鼻子走，还有那些卖零食的，门店脸贴脸，把营销里高大上的松鼠铺子们，打的找不着北。‍‍‍‍

再看看那些轻奢品牌，比如拉夫劳伦，在互联网电商一线市场，成为白领们大促时候的凑单神器「卖16亿退15亿？沦为凑单神器的商家成了双11祭品……」，却成了县城名媛的抢手货。‍‍

当然了，这样的案例太多太多了，似乎每个行业，都在积极拥抱下沉市场的小镇青年。

而互联网的尽头，也就是放贷这件事，也在下沉市场打开了新的天地。

成熟发达市场，年利率干到百分之二十，所有人都会盯着你，但在下沉市场，他们可以把年利率干到百分之两千，甚至是百分之一万。‍‍‍‍‍‍‍

老柴油们应该都知道，网贷下沉，也是小柴今年以来重要的选题方向，其中典型的案例如「年息2130%，95后搞网贷收割小镇青年杀疯了」「30万本金滚到4553万，难怪互联网尽头是放贷」……

这些案例中，动不动年息百分之几千，离谱到家的利率，以及30万本金几年时间滚成大几千万，木棒撬地球照见现实的故事，不仅让一众放贷的互联网公司跪下来叫师傅，也让巴菲特们发懵。‍‍‍‍

果然咱们的下沉市场，前景广阔，玩法多样，本以为，这些案例已经是网贷，甚至是整个金融市场的上限了

但小柴显然是低估了嗜血的资本的下限，比如今天的一条热搜——「男子网贷1000元3天内需还2000元」‍‍‍‍‍

据媒体报道，有位网友表示因自己急用钱，就下载了一款网贷APP，起初，只是注册登录查了一下自己在该平台上的额度，但万万没想到，这么一查看，自己就被强制下款了。‍‍‍‍

关于这个过程中的细节到底是咋样的，咱们也不好猜测，一般你去申请网贷，至少需要合同签字的，如果签字的流程都没有，只是查了下，就把钱打用户卡上，这不是送钱吗？还要还吗？‍

那么显然，问题的关键就在这了！据该用户表示，自己本来想借2000元的，但该网贷平台，只给了1040的额度，查完就给直接下款了。‍‍‍‍‍‍

更可怕的是，虽然只放款了1040元，但还款必须还2000，而且借款周期很短，只有3天时间。

有律师据此推算，这贷款利率相当于24333%，是正常利率的8000多倍！‍‍‍‍‍

他们到底怎么敢的啊！当时，那几个95后在县镇市场以年息2130%放贷就已经刷新了大多数的人的认知，而这个案例中，则直接翻了十倍的干，百分之两万多的利率，怕是闻所未闻了。

但这还没完，细心的柴油一定发现了，这笔贷款的贷款周期仅为3天，如果3天之后，还不上咋办呢？据该用户表示，逾期一天就收600元的利息。‍‍‍‍‍‍‍

那么到了这里，很多专业撸友一定会说，我不还了，你能拿我咋办？‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

这里，我们就要细说一下，下沉到县镇市场的网贷不一样的玩法套路了！

首先，在类似的案例中，下款1000，实还2000，多出来的，也并非是标明是利息，有些是大家熟悉的砍头息，也有些被称为服务费，还有的则是会员费「会费三四千！现在办网贷竟要开会员了？」。

甚至在今天这个案例中，要多还的部分，他们称之为推广费、广告费

小柴真是再一次被刷新三观，现在连打广告的钱，都要明着让用户来掏了吗？转嫁都懒得转嫁了，真是离了大普。

而与一般的网贷更不同的是，该类网贷，在APP上是无法还款的，比如今天这个案例，到期了，则规定要在15分钟内，转给个人指定账户，如果超过时间，立马就会按照逾期来算。‍‍‍‍‍

那么看到这里，结合之前小柴的一些选题案例，我们可以理一理，事实上，下沉后的网贷，是一个精心设计的，非常完善的套路。

首先来看，这类网贷，有两个最大的特点，一是放贷金额足够小，一般单笔放款不会超过一万，大多数都是四五千，少的则是一两千；

二是周期足够的短，长一些的是1个月，短一些的是一周，更短的则只有两三天。‍‍‍‍‍

那么这背后的逻辑是什么呢？显然其目标就是被征信抛弃的那一类人，要么是收入少到正常的网贷平台不敢给额度的，要么是借的太多，正常渠道再也借不出来的。‍‍

面对这类用户，为了降低风险，只能是小额短期，而在降低风险的同时，又可以通过各种方式，持续压缩借款周期，这也就给了年利率动不动百分之一两万的空间。

同时，这类急用钱的小镇青年，对于利息这种东西本身不敏感，且当周期和放款金额被压缩到无限小之后，一般人会对利息本身失去概念，他们很难静下心来算清这笔糊涂账。

其次，在这个过程中，显然也是将心理战术融入了其中，即站在用户的角度来看，我明明只借了一千，如果不还，催款的时候，各种信息轰炸至亲朋好友的手机上，显然是不划算的。

还有就是，这千把块钱如果不还，除了在社交圈被社死，还可能被天天上门追债，且大家都知道，县镇市场是个什么样的地方，三步五步就有熟人，不还的代价太大。

当然，更重要的还有，被设计好的高昂的逾期利息，借一千不还，拖一天，就要还两千六，两天就是三千二。

那么在这种情况下，大多数人会想着到处拆借，赶紧还了，要是实在借不到，平台可以再一次以同样的方式把钱借给你，以贷养贷，滚雪球。

更关键的是，当一个人连1000块，在正常的渠道借不出来，亲朋好友社交圈借不到的时候，又不得不借的情况下，就知道他到底有多急用了，所以，但凡有地方能借，他哪有时间、有脑子想利息、还款之类的事呢？

除了这种主动找上门的「客户」，下沉市场的网贷获客方式，也是非常清奇的。

比如，小柴梳理这类小贷机构发现，这些团伙，大部分从事网贷行业然后出来单干的，对网贷行业门儿清，甚至还从大平台积累了大量的资源，包括资金资源、用户数据、催收产业等等。

这也就意味着，县镇市场庞大的小额贷放贷机构，手里握着大量的网贷群体资源。

他们拿着这些用户数据，进行画像筛选，比如工作、收入、家庭情况等等，这个过程，也就筛选掉了「专业撸贷群体」，然后他们就会通过各种渠道联系用户放贷。

除此之外，随着网贷下沉的大幕拉开，第三方产业如网贷APP开发也卷起来了，甚至现在这一市场的APP开发，只要换个名字，套个壳就能上线，基本上没啥成本。

其次就是针对性的电销、各种渠道的网络推广，而有了APP，就能做到大幅降低运营成本，填信息、放款全部数字化完成。

自然，虽然放贷金额小，但这门生意的利润率是异常惊人的，也是滚雪球这三个字的最具象化体现。

我们举一个简单的例子，比如出借一万元，先来个大家熟悉的砍头息，「客户」到手只有七千，如果按天还，最长还款期限为50天，「客户」每天需要支付200元的本金和80元的利息。

再掐指一算，「客户」总共需要还14000元，也就是五十天，7000元的借款本金，赚了足足7000元，按年利息核算，年利率达到了700%。‍‍

七千的本金，一个月后翻到三四万，三四万再拆分成五六个七千，再过一个月，七千变十万也不是梦了。这样无限循环下去，木棒撬地球就成了现实。

而这个例子，就是「30万本金三年半滚到4553万」案例中的真实操作路数，而他们的年利率也只有700%，

如果是今天这个热搜案例中百分之两万多的利率呢？如果放贷周期压缩到三天呢？或许30万本金，三年半，就能滚到十个小目标，因为这种增长都是指数级的。

也难怪，咱们互联网遥遥领先的一面，就是有头有脸的，但凡有点流量的不管是做电商的、做手机的、做短视频的、还是做旅游、拉货拉客的，或是做内容分发、做工具、做安全的，都在放贷的原因。

然而肉眼可见的，之所以网贷疯狂的以小额贷的方式下沉，也正是一二三线等成熟的用户已经被各种贷抽干了，至少油水不多了。

甚至这两年，小柴身边很多人，都被各种贷压的喘不过气，加上失业的失业、降薪的降薪，以贷养贷、以贷糊口也不是什么新鲜事，然而，我们都知道，如果赚钱能力跟不上，这样的现状，未来必然会出现一个接一个的悲剧。

而眼看着，那些昔日光鲜靓丽的白领们被网贷抽干，他们又将带血的獠牙伸向下沉市场的用户，再进一步把他们推向网贷的深渊。

至于掉进深渊的人最终结局是什么，对他们来说，似乎丝毫不重要，对他们来说，那活生生的人，只不过是一串串代表着利润的数字罢了！

柴狗夫斯基©️

作者|小柴叁号

编辑｜谭松