新市民消费信贷需求走强

　　又到岁末，不少新市民开始置办年货、计划返乡探亲或外出旅游，其消费信贷需求也逐渐走强。新市民是消费信贷使用的重点客群。目前来看，我国新市民人口快速增长，包括网约车司机、快递小哥、新毕业大学生等进入城市居住的群体约3亿多人。

　　中国银行研究院研究员李一帆分析，整体来看，近年来新市民群体的消费信贷主要有以下特点：一是信贷需求多样化，涵盖创业、就业、教育、医疗和养老等工作生活各方面。二是信贷需求“小额”“高频”“个性化”特征明显，特别是对小额、零散、短期的周转性资金需求较为普遍。

　　新市民消费信贷需求大，做好信贷风险识别和管理也十分必要。天眼查数据研究院有关负责人表示，从新市民财产线索角度看，其资产积累相对较少，普遍缺乏有效的抵质押物，风险抵御能力较为薄弱，容易通过风险传染导致逾期等风险。

　　中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉认为，由于新市民流动性大，最大的风控难点是征信数据不足，进而难以进行客群分层、信用评估、额度测算和风险定价等，导致无法享受更加充分的金融产品和服务。

　　近年来，为满足新市民消费资金需求，消费金融机构针对新市民客群的痛点，积极探索金融创新，以此触达和吸引更多普惠客群。作为持牌消费金融公司，兴业消费金融创新信贷产品，制定了《关于服务“新市民”金融需求的行动方案》，深度聚焦“新市民”群体，并立足“家庭消费贷”“兴才计划”“立业计划”三大产品，在满足新市民日常家庭生活消费外，帮助解决新市民子女教育等难题，满足他们在衣、食、住、行、用方面的多种金融需求。

　　此外，消费金融公司还通过数字化手段，建立数据模型服务新市民。招联消费充分发挥数字技术优势，通过多维度数据挖掘分析，为新市民打造“定制化”金融服务进行“个性化”帮扶，打通了新市民金融服务的“最后一公里”。

　　随着越来越多的新市民进入城镇，消费金融公司需持续优化金融资源配置，通过提供更加差异化的服务精准对接新市民金融需求。李一帆表示，一方面发挥消费金融机构自身传统优势和经营特色，围绕客群特征着力打造新型金融生态场景，增加金融服务的可得性和便利性。另一方面要紧密结合新市民群体的迫切需求，找准产品和服务的切入点，创设满足新市民实际需求的金融产品和一揽子服务。

　　目前来看，在新市民贷后环节还存在诸多挑战，诸如暴力催收、非法代理维权等金融乱象。欧阳日辉认为，部分新市民面临金融素养欠缺、合理维权能力较弱等情形，应从以下途径保护消费者合法权益：一是提高消费者认知，通过各类科普活动，提高消费者对正确保护个人权益的认知和对金融黑灰产的警觉，帮助消费者识别常见的金融骗局；二是加强机构之间信息共享，分享最新的欺诈信息和手段，以便及时调整策略，从而有效打击犯罪活动，反向保护消费者；三是促进法律法规完善，进一步明确金融黑灰产的定性，增加违法成本，形成对违法行为的震慑作用。 （经济日报记者 王宝会）