《中国银行保险报》：进一步提升小微企业融资可得性、便利度

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小微企业数量大、分布广、触达深，是吸纳就业的重要“蓄水池”。在科技、消费等领域，小微企业更是创新的“主力军”，为青年人提供施展才华的机会。

近年来，我国小微企业特别是专精特新小微企业群体不断壮大，而部分企业面临生存困境。近期召开的中央经济工作会议指出，我国经济运行仍面临不少困难和挑战。其中，“部分企业生产经营困难”更是需要直面的问题。

如何化挑战为动力？如何帮小微企业跨过经济周期？实际上，在即将过去的2024年里，金融系统一直主动靠前、优化服务，用实际行动来作答。

济困扶危

锦上添花易，济困扶危难。当经济运行面临压力时，小微企业尤其需要纾困支持，从而获得穿越周期的“底气”。

中国人民大学中国普惠金融研究院研究员侯力铭在调研中发现，目前小微企业面临诸多经营困难，其中资金链紧张、流动性压力大比较突出。“及时、恰当的外部金融支持，能够有效缓解小微企业现金流不稳健所带来的负面影响，从而降低经营亏损概率。”侯力铭说。

无还本续贷政策能够帮助企业克服短期资金压力，维持正常经营活动，对于缓解小微企业经营压力须臾不可少。今年，金融监管总局持续督促银行业金融机构落实中小微企业无还本续贷政策，扩大企业覆盖范围，切实提高企业获得感。

安徽安发机械有限公司申请的续贷资金今年9月顺利到账。“在额度、利息和贷款方式方面，条件都比较宽松。”该公司负责人章劲芝说。企业获得感提升背后，中国邮政储蓄银行舒城县支行针对贷款到期后有真实资金需求的小微企业，扎实推进无还本续贷政策，手续齐全的情况下，资金最快5个工作日就能到企业账上。

减税降费也是缓解小微企业资金压力的重要方式。今年9月末，商业银行支付手续费降费措施迎来3年“续期”。目前，全国主要商业银行、非银行支付机构和中国银联等清算机构均将小微企业及个体工商户减费让利措施延至2027年9月29日。

除了减轻资金包袱，近期决策部门还为小微企业减轻了发展的“心理包袱”。9月26日中央政治局会议部署一揽子增量政策，中国人民银行、金融监管总局、证监会加力落实，不仅为实体经济提供“真金白银”的支持，更在提振信心方面发挥关键作用。

“一揽子增量政策出台后，我们明显地感受到企业客户借贷意愿度增强，市场出现更明显的复苏态势。”一位民营银行信贷业务负责人向记者反映了自己的观察。

随着政策效果进一步释放，数据反映出我国小微经营主体活力提升、信心更足。

国家税务总局数据显示，今年前三季度，新办小微企业1245万户，同比增长4%。其中，批发零售、交通运输、文体娱乐、农林牧渔等行业新办户增幅均达两位数以上。

中国中小企业协会数据显示，11月中小企业发展指数为89.2，较10月上升0.2点，连续两个月上升。

精准滴灌

除了减费让利，当前进一步提升小微企业融资可得性、便利度，也是助企纾困发展的关键点。

今年10月，金融监管总局、国家发展改革委牵头建立支持小微企业融资协调工作机制，按照“直达基层、快速便捷、利率适宜”目标，着力解决小微企业融资难和银行放贷难的问题，让金融活水能够更直接地触达小微企业。

政府搭台撮合，银行与企业合作之手握得更牢。

最新数据显示，截至11月底，各地依托工作机制累计走访1207.2万户小微经营主体，其中194.2万户纳入“申报清单”，130.3万户纳入“推荐清单”。银行对“推荐清单”经营主体新增授信2.2万亿元，新发放贷款1.2万亿元。

信贷落地有速度。在长沙市文艺路街道开展的一场“千企万户大走访”活动中，建设银行湖南省分行现场满足了3户企业融资需求，落地贷款金额近400万元。

金融服务有温度。湖北金融监管局指导银行机构将落实无还本续贷政策嵌入协调机制统筹推进，压缩企业“续贷”时长；搭建全省支持小微企业融资协调工作机制线上化平台，运用科技手段为走访摸排企业需求赋能、提速、扩容。

对于银行业金融机构而言，如果说深化银企合作可以拓宽其客户覆盖面，那么优化自身服务水平则能增强“精准滴灌”的内生动力。

浙商银行北京分行金宝街支行的毕诗广是同事们公认的小微金融服务“专家”。除了头脑灵活、脚底勤快，毕诗广表示，服务好小微企业离不开银行内部政策、产品的倾斜与支持，同时，银行各业务条线之间也要通力合作，创新思路，努力寻找更多业务线索。“目前，我们正在推动业务场景化转型，深挖产业园、文旅等特定场景中遇到困难、但仍具备发展能力的企业，陪伴他们渡过难关。”

长效赋能

中央经济工作会议确定，加大保障和改善民生力度，增强人民群众获得感幸福感安全感。实施重点领域、重点行业、城乡基层和中小微企业就业支持计划，促进重点群体就业。可见，小微企业将继续成为带动就业的重要引擎，将继续在畅通经济循环中发挥重要作用。

风物长宜放眼量。当前，我国经济长期向好的基本趋势没有变，这将为小微企业健康发展提供更丰沛的空气与土壤。银行业金融机构也需进一步探索建立面向小微企业的长效赋能机制，让滴灌企业成长的金融之水生生不息。

今年11月，金融监管总局修订印发《银行业金融机构小微企业金融服务监管评价办法》，进一步激励引导银行业金融机构强化小微金融战略导向，建立健全敢贷、愿贷、能贷、会贷长效机制，切实提升小微企业服务质效。

中国银行研究院研究员梁斯表示，接下来可引导金融机构创新产品和服务，加大对有潜力但暂时遇到困难的小微企业的灵活融资支持，同时，减少非必要收费项目，降低小微企业的综合融资成本。推动财政与金融政策协调配合，提供补贴和税收优惠，完善担保体系；建立政府、银行、企业三方沟通平台，定期交流信息，解决实际问题。

侯力铭指出，许多受访企业主反映，渴望获得更系统的风险、法律、税务、财务咨询等赋能服务。未来，有必要进一步从提升金融素养的角度出发完善金融供给侧产品和服务，增强小微企业风险防范能力。

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