江苏
在当今社会，孩子的成长与发展离不开良好的财富规划。在本次活动上，建设银行徐州分行私人银行团队深入洞察不同家庭的需求，从普通家庭到高净值家庭，为子女财富管理提供了全面而专业的解决方案。
普通家庭子女财富规划：
未雨绸缪，步步为营
教育是孩子成长过程中最重要的一环，也是家庭支出的关键部分。据统计，2023年，江苏省一个家庭养育子女至高中毕业，需要72万元，大学4年额外需要14.2万元。对于普通家庭而言，建议将家庭年收入的10%—20%储备为教育金。若孩子一年级，教育金缺口有40万元，计划10年储备完，考虑到目前收益率约3%甚至更低，以及通货膨胀，大约还需要准备53.8万元。因此，尽早规划教育金并确保专款专用至关重要。
在储备方式上，储蓄存款和国债类产品是大众熟知的选项，支用灵活且风险极低，如三年期定期利率2.35%、三年国债利率2.38%、五年国债利率2.5%。保险产品也是一种选择，其特点是灵活性低但能强制财富累积，适合不易坚持储蓄的投资者。
此外，黄金积存可有效分摊不同时间段黄金价格波动的风险，是抵御恶性通货膨胀的有力工具。建行黄金积存价目前报价551元/克，举例：客户坚持每月积存500元的建行黄金，38个月投入约19000元，可盈利4175元，收益率达21.69%，年化收益约7%。
此外，基金定投是普通大众参与经济增长红利的有效途径。在选择基金时，一般定投不同领域基金2-3只，并根据家庭风险承受能力及风险偏好进行组合。
除了教育金，孩子的健康同样不容忽视。普通家庭有必要为孩子购买商业医疗补充保险和重疾保险，以小资金防范大隐患。在选择保险产品时，应从疾病种类覆盖、赔付次数、投保人豁免、可附加医疗补充以及健康增值服务，如就医绿色通道、专家挂号等方面综合考虑。
在子女婚嫁方面，财富分为记名和非记名。现金、黄金首饰等属于非记名，赠送子女（婚姻关系存续期间，如无特别说明）属于赠送双方。记名的动产、不动产、金融资产等，普通家庭需要提前规划，利用婚前财产协议、公证遗嘱、保险和保险金框架等方式进行婚嫁金及婚姻财产保全。
高净值家庭子女财富规划：
传承有道，创新布局
当前，我市拥有众多高净值家庭。根据《2023 胡润财富报告》，徐州拥有600万元资产的富裕家庭达25500户，千万人民币资产的高净值家庭11300户，亿元人民币资产的“超高净值家庭”830户，在江苏省内排名第五。
对于高净值家庭来说，如何将积累的财富更好地传承给子女，是他们关注的重点。在财富传承过程中，面临着资产多元化、财富保全、子女债务、婚姻风险隔离以及个性化分配等诸多挑战。
为应对这些挑战，家族信托成为一种有效的金融工具。家族信托并非单纯的理财产品，在法律框架下，它容纳了现金、保险、股权、股票甚至房产等各类资产。它被称为“超级账户”，能整合多元化资产；又被视为“金钟罩”和“保险箱”，依据信托法第15—17条，信托财产具有独立性，实现了对委托人、受益人的债务以及婚姻风险的隔离。同时，家族信托还是有“爱”的金融工具，能够根据委托人的意愿设计个性化条款，激励子女成长，避免财富挥霍，保障其稳定的生活品质。
例如，一位高净值客户在家族信托中为女儿设计了独特的分配条款，如考上211院校奖励20万元教育金，毕业工作后每年领取25万元生活金，选择自主创业分配50万元创业金等。
高净值家庭企业股权传承：
策略先行 保障无忧
在高净值客户中，许多企业主或大型公司高管，对上市公司股票及未上市公司股权的传承至关重要。
该团队为客户设立股票（股权）家族信托，将其控制的部分上市公司股票、未上市公司股权置入家族信托中持有。通过设立有限合伙企业，由家族信托担任有限合伙人（只参与分红，不参与决策管理）、企业家指定的个人或者公司担任普通合伙人（参与管理决策与分红），再由有限合伙企业收购家族企业股票（股权）。植入方式包括股票（股权）大宗交易、转让和增资等，方案由企业家根据企业情况和税务成本选择。
股票（股权）家族信托能使家族企业股权集中在信托中，防止被子女债务风险、婚姻风险等情况稀释，同时可分离股票（股权）的经营权和收益权，即使子女不继承企业仍可获得经营收益。
以建行为例，在子女培养方面，客户子女可参加建行的云星计划，与专业股权投资机构一同走进拟投企业，学习前沿知识，培养投资理念。
“从高净值客户的实际需求出发，我们组建专属服务团队，集合集团内外优质资源，构建财富管理与传承、家族治理、企业持续发展和公益事业等4大板块，通过投资研究、优选产品、资产配置、家族信托、非金服务，为客户提供‘人家企社’四位一体的综合化服务，满足多元化需求。”该团队负责人表示。（文/陈羿帆 图/白雪）
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