北京
来源 | 镭射财经（leishecaijing）
为了锁定优质客群，消金公司不得不调整产品策略，以提升业务竞争力。
房抵老牌玩家锦程消金的业务调整，即能印证这一趋势。最近，锦程消金宣布旗下房抵产品锦享贷升级，升级后的锦享贷支持循环额度，灵活还款。
所谓循环额度，是指在额度有效期内只办理一次抵押登记，额度循环有效；灵活还款是指还满3期，可申请部分或全额提前还款，无提前还款违约金。
作为一款大额抵押类产品，锦享贷的调整也凸显锦程消金为了吸引更多优质房抵客户，用心良苦。一次性额度变为循环额度背后，更多是为了挖掘存量优质客户的价值，增强优质客户的粘性。
其实在锦享贷升级之前，锦程消金就对优质老客户推出专属抵押循环贷产品，即在原有老客户专属优惠政策的基础上，支持额度内循环支用，借还灵活。目的也是非常明确，针对存量房抵客户再激活。
锦程消金的产品调整，很大程度上与消金行业的获客趋势保持一致，也就是更加注重自营渠道，更加重视存量运营，更加偏好优质客群。
去年以来，锦程消金的业务变化比较明显。一方面，加大存量运营投入，采用自有渠道盘活存量，依托产品优化升级对老客户二次激活。另一方面则聚焦自营获客质量，专注优质客群新增。
具体来看，锦程消费金融暂停部分自营小额信贷业务，旗下锦囊贷App下架，自营信贷仅向存量房抵客户和公积金客户开放，原有自营房抵业务锦享贷仍正常开展。
比如锦程消费金融围绕房抵老客户推出了锦福贷和蓉享贷，锦福贷是一款针对锦程消金抵押贷产品锦享贷已结清的优质白名单客户发放的抵押类贷款产品，蓉享贷则是针对锦享贷未结清的优质白名单客户发放的信用贷款产品。
围绕新增优质客户，锦程消金重点拓展公积金客群，面向成都公积金客户推出锦易贷产品，额度最高20万元，年化利率7.5%-18.2%。以成都区域为例，锦易贷准入标准为，公积金缴存要求月缴存基数不低于3500元，连续缴存12个月以上。
此外，锦程消费金融还对房抵老客户推出三抵业务，面向二抵存量客户，在未结清抵押本金的情况下，可以直接再抵追加额度。针对老客户调低利率，不下户不拍照…
如此一来，从产品定价到授信模式再到还款方式，锦程消金可谓将存量客户的价值打满。这样的展业逻辑于当下市场环境而言再适合不过，既可以降低坏账风险，也缩短营销链路，有效降低获客成本。
不只是锦程消金，当前消金行业受流量红利衰退和存量竞争影响，获客策略已经发生改变，老客户价值挖潜和自营渠道获客已经慢慢成为趋势。
根据金融数字化发展联盟发布的《2024消费金融数字化转型主题调研报告》，今年消费金融产品获客成本持续提升，信用卡/类信用卡产品线上渠道获客成本为276元、线下渠道获客成本为240元，分别较去年上升32元、27元；大额消费信贷线上渠道获客成本为344元、线下渠道获客成本为375元，分别较去年上升16元、107元。
按照具体获客渠道划分，第三方渠道获客成本与不良率上升，机构将获客重心转移至自有渠道。自有渠道获客量提升明显，特别是自营线上渠道和分支机构，MGM获客贡献加强，第三方线上渠道获客量近年持续下降。
同时在获客质量方面，自营线上渠道不良率最高，其次是第三方线上渠道，分支机构。MGM存量获客，不良表现最好。
由此可见，锦程消金的产品调整不只是自身的降本增效举措，更是行业发展的一个缩影。
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