财险五年“行动指南”出台！如何严监管、防风险？（附全文）

财产险市场的深层次问题引起了监管的高度关注，其中存在的风险给行业带来的不稳定性不言而喻，处理不善必然会影响财产险高质量发展，以及服务实体经济的质效。

12月6日，国家金融监督管理总局办公厅发布《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》的通知（下称《行动方案》）。

除了明确深化改革推进开放、提升服务实体经济质效、营造良好发展环境外，《行动方案》还重点阐述了全面监管、严格监管以及防范化解风险的方向和思路。这是未来五年规划当中的重要内容，也意味着未来五年内监管部门将进一步清理整顿问题公司、问题股东、问题董监高、问题机构和问题产品。

先看看财险业用五年时间想要实现什么样的目标。《行动方案》虽未有硬性的数值指标，但明确提出，未来五年，财险业保持平稳增长，风险防范能力、保障广度深度、综合实力逐步增强，初步形成结构合理、治理良好、竞争有序的财险市场体系。

深层次存在的问题，必然成为高质量发展的拦路虎和绊脚石。全监管、严监管、防范风险、化解风险的实际行动将是一个必然的选择。

严监管如何“严”

首先看穿透式监管。对于股东和董监高而言，首先考虑的是自身的稳定性。未来五年，清查或许还是全方位的， 对于股权的穿透式监管，加大违规股东通报和清退力度，大数据将发挥更大的作用，董事长与总经理的准入审批更为严格。一旦某一些在地方设立的经营机构出现严重的违规行为，或许这些机构就被优化、被退出，产品同样如此。

其次看分级分类监管。关于推进分级分类监管已提多年，操作层面也陆续执行。未来将进一步明确，且政策导向更加明显，比如扶优限劣，对风险隐患较大财险公司实施高强度监管，未来还将探索区分业务范围实施分类监管，在公司治理、机构设立、业务经营等相关方面研究出台差异化监管举措。

再则看从严整治。关于从严整治违法违规行为，虽然是老生常谈，但是每一次提及都令各层级管理层为之胆战。“重点整治虚假承保、虚假理赔、虚假退保、虚列费用、虚挂保费”等，这是行业的痼疾，也是近几年被处罚最多的违规行为。未来，“报行合一”持续推进，挤这些水分势在必行。

防风险提及央地“联手”

在完善风险防范化解处置机制方面，《行动方案》明确指出，有序处置存量风险，坚决遏制增量风险。建立权责一致、激励约束相容的风险处置责任机制，压实财险机构风险处置主体责任，落实地方党委政府风险处置属地责任，强化中央金融管理部门监管责任。

也就是说，首先财险机构承担自身的风险处置主体责任，包括股东、董事会、管理层，如果风险难以化解，属于政府部门将担起属地责任，出手接管成为首要考虑的问题。

一旦出现问题，资本补充能力有限，增资扩股成为必选动作，而研究优化股东资质和持股比例要求的同时，地方国资必要时需要挺身而出。

因此，各险企需要积极化解自身风险。正如《行动方案》所提及，健全处置成本分担机制，依法推动问题机构股东优先吸收风险损失。

“强化风险隐患排查，推动建立风险监测档案清单，对风险早识别、早预警、早暴露、早处置”，这样的监管处置思考，同样适用于各险企。

若股东无法吸收风险损失，险企很可能会被迫退出市场。《行动方案》明确指出，鼓励财险公司兼并重组，支持有条件的机构“迁册化险”，运用市场化、法治化方式出清风险。对风险大、不具持续经营能力的财险机构，依法开展市场退出，研究相关配套政策。

保民生、促经济是使命

严监管、防风险的目的是促民生、促经济。如果自身风险无法化解，则无从谈起政治使命。

今年9月，国务院印发《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，也被称为保险业新“国十条”，对未来我国保险业高质量发展作出了全面系统的部署和规划，对于充分发挥保险业的经济减震器和社会稳定器的功能，提升保险保障能力和服务水平，推进金融强国建设，服务中国式现代化大局，都具有重要意义。

近期，金融监管总局党委书记、局长李云泽就指出，“保险业要深刻把握难得的历史机遇，树立大保险观，积极融入经济社会发展大局。坚持以人民为中心的发展思想，不断拓展和丰富保险保障的内涵和外延，持续优化产品和服务，更好适应经济社会发展和人民群众生产生活新形势、新需求。发挥保险资金长期投资优势，持续支持国家重大战略，加大对战略性新兴产业、先进制造业、新型基础设施等重点领域投资力度，更好服务新质生产力发展”。

这样的大保险观的实现，建立的前提就是管理风险的行业，首先要管理好自身的风险。否则，无从谈起“更好服务新质生产力发展”。

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