为什么要买重疾险？这些理由够不够充分

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重疾险是四大保障型险之一，是抵御重大疾病风险的利器。

当被保险人被确诊约定的重大疾病时，保险公司会按照合同约定给予一笔赔付金。

这笔钱可以用于支付医疗费用、康复费用、弥补收入损失等。

不过重疾险条款内容比较复杂，并且设置了一定保费门槛。

有些人认为要趁早买，给自己和家人一份保障，

但也有人觉得重大疾病距离他们很遥远，没必要买重疾险，别提还要交很多保费。

那么重大疾病有哪些危害？为什么要买重疾险？今天奶爸给大家详细讲解。

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01
重大疾病都有哪些危害

重疾危害程度之大，想必大家都了解，这四点要知道：

1、病情严重，治疗花费巨大

重大疾病在较长一段时间内严重影响到患者，甚至有生命危险。

以胰腺癌、肝癌、肺癌等为例，5年生存率不足30%。

重大疾病的治疗费用都不便宜，看看《国民防范重大疾病健康教育读本》提供的数据：

癌症、心血管疾病等重大疾病的治疗费用动辄数十万元甚至上百万元。

最高发常见的重疾最便宜的治疗费都要5万/年，比如瘫痪、严重老年痴呆。

即使手术出院后，还会面临经济收入中止，还需要定期复查、长期护理、终身服药等。

因为疾病带来的收入损失、后续的康复治疗费用，却要患者独立承担。

2、人一生中罹患重疾概率并不低

保险业内曾经非常流行一个说法：“人一生中罹患重大疾病的概率是72%”，

中国精算师协会于2020年发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》，

里面专门提到了这个问题，并给了明确结论：

若把80岁作为目标预期寿命，那么罹患重大疾病的概率大约为40%~50%；

若把90岁作为目标预期寿命，那么罹患重大疾病的概率将会提升至60%~70%。

由此可见，患重疾并不是很多人想象中的小概率事件。

3、重疾复发率高

虽说随着医疗水平的提高，一些重大疾病的治愈率和生存率也在不断提高。

以癌症为例，通过及时、有效和长期治疗，它可以像糖尿病、高血压一样得到控制。

但是，癌症很容易复发和转移，且来看看12类常见癌症复发率统计：

实际上癌症患者治疗结束出院后的1～3年内正是复发、转移的高危期，

有大约90%的患者，在这个阶段发生的转移、复发。

4、重疾年轻化趋势明显

当代年轻人工作生活节奏加快，长期的精神压力、不良的饮食习惯，

越来越多的年轻人提前面对重大疾病的威胁。

2023年平安人寿理赔年报显示，从2015年到2023年期间，

无论是儿童、青少年、或者是青壮年人群，重疾年轻化趋势越来越明显。

另外，未成年人重疾、医疗相关理赔案件数据明显上升。

0~17岁的理赔客户案件占比，从2022年占比仅为8.09%，

到了2023年，0~17岁理赔案件占比提升到29.65%，案件量同比上升464.4%！

02
重疾险有哪些作用

了解了重大疾病的危害后，我们再来讨论，重疾险可以发挥哪些作用？

再给大家分享一个真实案例：

小赵刚毕业3年，作为三线城市的普通上班族，一个月工资几千块，也刚刚好养活自己。

想着自己还年轻，平时身体也没什么大毛病，就没有投保重疾险。

但是天有不测风云，在一次公司体检中，小赵就被查出来身体有肿块，

去医院复查之后确诊了癌症，突如其来的打击让整个家庭陷入了困境。

为了治疗，小赵父母不仅花光了所有的积蓄，还四处借钱，他自己也不得不停止工作，失去了收入来源。

如果在这之前他投保了重疾险，在这个时候，会发挥以下作用：

1.生病赔钱。假设小赵买了50万保额，那么他可以获赔50万。如果是多次复发情况，符合约定的话还能再获赔50万。

这笔赔付金就可以帮助他支付高昂的医疗费用，减轻家庭的经济负担，让他能够安心养病。

2.身故赔付。在投保过程中，小赵附加了身故保障，假设他去世了，这时可以有50万身故金赔付。

通过这个案例，奶爸想说的是：

买一份重疾险，最主要的就是不用承担自己的健康风险，

就算以后得了大病，自己还是可以去维持家庭经济的稳定。

一旦患病，收入来源一断，要么是花保险公司的钱，要么就花自己银行的存款，

重疾险其实也就是一个选择未来谁选择承担健康风险的工具。

03
买重疾险的最佳年龄

从配置重疾险的角度，买重疾险有4个投保黄金期，我们逐一看看。

1、未成年阶段，0-17岁

买重疾险的第一个投保黄金期是0-17岁。

市面上绝大多数重疾险产品，都把起投年龄设置为出生满28天或30天。

这一时期投保，在保费方面有优势，同一款重疾险保险产品，投保年龄越小保费越便宜。

保险公司对刚出生人群核保相对宽松，基本可以过，除非是重大疾病或先天性疾病。

若是刚出生婴儿，家长们可以给宝宝物色一款儿童重疾险，获取专属保障。

2、刚步入社会，18-25岁

那些刚迈入社会的年轻人，如大学应届学生。

他们手中预算不多，抗风险能力有限，如果遭遇重大疾病很难负担得起。

这种情况下，他们可以选择配置高性价比的成人重疾险，根据自身情况勾选可选保障。

若你想了解当下市面上有哪些热销成人重疾险，可以私信奶爸1V1咨询哦。

3、中年期，35-45岁

为什么说这个点也是一个不错的重疾险购买年龄？

正所谓“30而立40不惑”，该年龄段人去通常上有老下有少，是家庭顶梁柱。

可伴随着岁月增长，中年群体的身体机能在下降，容易遭受重大疾病侵袭。

如恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风等等。

因此，40岁左右的人群应及时配置一份重疾险，抵御健康风险。

4、关键节点，49岁之前

市面上很多重疾险产品超过50岁就买不上了，有的产品放宽至55周岁。

但总的来说，伴随着年龄越大，买不上重疾险的可能性就越大。

重疾险对健康要求也比较高，被保人年龄越大，健康状况或多或少会有些毛病。

若被保险人带病投保的话，很大概率不能通过重疾险的健康告知，会被拒保。

另外到了50岁后，如果你打算投保重疾险，会面临保费高保额低，甚至总保费超过保额（保费倒挂）的情况。

同样30万保额，50岁人群投保远没有年轻人投保划算，性价比较低。

如果要买重疾险的话，尽量在49岁前购买。

04
买重疾险有哪些注意事项

奶爸给大家分享投保重疾险过程中，有哪些注意事项。

1、明确自身需求

例如，身体肥胖人群，突发心脑血管疾病的风险较高，可以重点关注放在心脑血管赔付方面。

若是家族有癌症遗传史的人群，就可以着重挑选一些癌症二次赔的产品。

而老年人群因健康和年龄问题，适合的重疾险产品少，容易出现保费倒挂的情况。

建议配置一份防癌险，意外险以及医疗险也可以配置上，有效抵御风险。

2、如实完成健康告知

重疾险投保时，需要进行有限健康告知。

即告知体检结果显示异常、自己已知的过往疾病等。

这是常见的重大疾病保险健康告知页面：

健康告知事关我们是否能正常承保以及出险后能否正常理赔。

奶爸建议大家对保司如实告知，确保保单有效性，避免后期出现理赔纠纷。

3、保额30万起步，尽量做到50万或以上

根据前面的重疾平均治疗费用来看，重疾的平均治疗费用达到30万元。

这也就说明，如果重疾险的保额不能达到30万，那么就不能全面覆盖重疾的治疗费用，更别说后续的康复疗养费了。

所以建议最低保额30万起步，尽量做到50万，保费预算和健康状况允许的，可以把保额做更高。

05
奶爸总结

从保险配置的角度来说，重疾险应该是每个人都需要配置的。

重疾险能作为给付型保险，也有很大的不可替代性，

它能有效转移患病产生的高额治疗费和收入锐减等风险。

但每个人实际情况都不一样，保障需求也有所不同，

不知道如何配置重疾险的朋友，可以私信奶爸进行1对1咨询。

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