家族财富管理师｜财富管理与私人银行服务区别及合适服务选择方法

财富管理与私人银行服务的不同之处

财富管理是以客户需求为中心，针对客户的资产、负债、流动性等，进行客户全生命周期的财务规划，并提供一系列的金融服务，帮助客户达到降低风险、实现财富保值、增值和传承等目的。而私人银行是财富管理的重要部分，为高净值客户提供定制化的财富规划和专属权益，并通过银行内部公私一体为企业家等超高净值客群提供“个人+家族+企业+社会”综合服务体系。

服务对象：财富管理的服务对象较为广泛，包括个人、家庭以及企业等，旨在满足不同客户群体在不同阶段的财务需求。而私人银行则主要面向高净值客户，通常要求客户拥有较高的流动资产，如至少100万美元以上，一般客户存入的资金介于200至500万美元之间，为其提供更为专属和高端的服务。

服务内容：财富管理提供的服务较为综合和标准化，涵盖账户管理、交易类服务、财富管理顾问服务等，例如为客户提供存取款、投资、贷款、结算等基础账户管理服务，以及人民币理财、外汇理财等交易类服务，还有理财规划、投资建议等顾问服务。私人银行服务则更加个性化和深入，除了常规的资产管理服务外，还包括为客户设立离岸公司、家族信托基金等，以实现资产的隔离保护、税务筹划和家族财富传承等特殊需求。

投资策略：财富管理通常会根据客户的风险承受能力和投资目标，提供多种投资产品和策略的选择，投资组合相对较为分散，包括股票、债券、基金、保险等不同领域的产品，以平衡风险和收益。私人银行则更注重为客户定制个性化的投资策略，根据客户的具体情况和特殊需求，进行更为精准和深入的资产配置，可能会涉及一些非公开市场的投资机会，如私人股权、对冲基金等，以满足高净值客户对资产增值和财富传承的更高要求。

如何选择合适的财富管理服务

考量自身财务状况和目标：首先要明确自己的财务状况，包括资产规模、负债情况、收入稳定性等，以及短期和长期的财务目标，如子女教育、养老规划、财富传承等。如果是普通投资者，财富管理服务可能更适合，能够提供较为全面和基础的金融服务，满足日常的理财需求。而对于高净值客户，尤其是那些拥有复杂资产结构和特殊需求的客户，私人银行服务则更具优势，可以提供更为专业和个性化的解决方案。

评估服务提供商的信誉和资质：选择具有良好声誉、合法合规运营且受到权威监管机构监管的财富管理机构或私人银行。可以通过查询相关监管部门的记录、了解其市场口碑以及过往客户的评价来进行判断。例如，在中国，可以查看金融机构是否获得了银保监会等监管部门的批准和监管，以及是否存在违规经营等不良记录。

考察专业团队的能力和经验：专业的财富管理团队是提供优质服务的关键。考察团队成员的教育背景、从业经验、专业资质等，例如是否拥有金融相关的高级学位，是否在金融领域有多年的实战经验，是否持有如CFA（特许金融分析师）等专业认证。一个经验丰富、专业能力强的团队能够更好地理解市场动态，制定合理的投资策略，为客户提供准确的理财建议。

关注服务的个性化程度：不同客户的财务状况和需求各不相同，优秀的财富管理服务应该能够根据客户的具体情况，量身定制专属的资产配置方案和风险控制策略。避免选择那些提供一刀切服务模式的机构，而是要寻找能够深入了解客户需求，为其提供个性化服务的财富管理团队。

了解投资策略和产品多样性：一个全面的财富管理服务应提供多种投资选择，包括不同风险收益特征的产品，如股票、债券、基金、房地产、保险等，并能够根据市场变化灵活调整投资组合。对于风险承受能力较低的投资者，可以选择配置较多的债券和现金类资产；而对于追求高回报且风险承受能力强的投资者，则可以适当增加股票等权益类资产的比重。

财富管理与私人银行服务常见问题解答

- 财富管理服务是否只适合高净值客户？

不是，财富管理服务面向的客户群体较为广泛，包括普通投资者和高净值客户等。普通投资者可以通过财富管理服务，获得专业的理财建议和资产配置方案，实现财富的保值增值。

- 私人银行服务的费用是否很高？

一般来说，私人银行服务的费用相对较高，因为其提供的是更为专属和高端的服务，包括个性化的财富规划、定制化的投资策略等。费用通常包括管理费、绩效费等，具体费用标准会因机构而异。

- 财富管理机构如何保障客户资金的安全？

合法合规的财富管理机构会受到严格的监管要求，如资金托管制度等，确保客户资金与机构自有资金隔离，保障客户资金的安全。同时，专业的财富管理机构也会通过分散投资、风险控制等手段，降低投资风险，保护客户资产。

- 选择财富管理服务时，是否只看投资收益？

不是，投资收益只是选择财富管理服务的一个重要因素，但不是唯一因素。还需要综合考虑服务提供商的信誉和资质、专业团队的能力和经验、服务的个性化程度、投资策略和产品多样性等多方面因素，以确保实现资产的稳健增值和风险的有效控制。

- 私人银行服务与家族办公室有何区别？

私人银行服务主要侧重于为高净值客户提供资产管理和投资规划等服务，而家族办公室则更加全面和深入，除了财富管理外，还涉及家族治理、家族传承、税务筹划、法律咨询等多方面的服务，以满足超高净值家族的综合需求。

- 财富管理服务可以帮助客户实现财富传承吗？

可以，财富管理服务中的一部分内容就是帮助客户进行财富传承规划，通过合理的资产配置、信托设立等方式，确保客户的财富能够按照其意愿顺利地传承给下一代。

- 如何判断财富管理机构的投资策略是否适合自己？

可以从自己的风险承受能力、投资目标、投资期限等方面进行考虑。如果投资策略与自己的这些因素相匹配，那么就可能是适合自己的。同时，也可以参考财富管理机构的过往业绩和市场表现，但需要注意的是，过往业绩并不代表未来收益。

- 财富管理服务是否包括税务筹划？

部分财富管理服务可能会涉及税务筹划，但一般不如私人银行服务中的税务筹划那么深入和专业。私人银行服务通常会为客户提供更为全面的税务筹划方案，帮助客户合法降低税务负担。

- 选择财富管理机构时，需要关注其投资研究能力吗？

需要，投资研究能力是财富管理机构的核心竞争力之一。一个具有强大投资研究能力的机构，能够更好地把握市场趋势，挖掘投资机会，为客户提供更有价值的投资建议和资产配置方案。

- 财富管理服务和私人银行服务可以同时选择吗？

可以，如果客户的财务状况较为复杂，既有日常的理财需求，又有高端的财富管理和传承需求，可以同时选择财富管理服务和私人银行服务，以满足不同层次的需求。

来源：公众号“私人财富管理师PWM”