银政合力精准施策，为小微企业融资“架桥铺路”

支持小微企业高质量发展，是稳定宏观经济大盘促进就业的现实需要、推进经济转型升级的必然要求和走好中国特色金融发展之路的应有之义。2023年中央金融工作会议重点提及“普惠金融大文章”，自此一系列政策相继出台。金融监管总局数据显示，小微企业贷款持续快速增长，截至2024年三季度末，全国普惠型小微企业贷款余额达32.58万亿元，同比增长14.69%，前三季度全国新发放普惠型小微企业贷款平均利率为4.42%，较2023年下降0.35个百分点。但国内在推动普惠小微服务过程中仍面临着一些银企信息不对称、小微经营主体缺乏传统标准抵押品、财务管理不规范、经营稳定性不足等难点。

为达到精准对接，把符合条件的小微企业推荐给银行机构，实现信贷资金直达基层、快速便捷、利率适宜，打通金融惠企利民的“最后一公里”。近日，金融监管总局、国家发展改革委联合召开支持小微企业融资协调工作机制动员部署会议，强调从供需两端发力，统筹解决小微企业融资难和银行放贷难的问题。

金融监管总局有关负责人介绍，这项机制的核心是在区县层面建立工作专班，搭建银企精准对接的桥梁。在企业端，全面了解辖内企业实际经营状况，做到“心中有数”，精准帮扶，切实解决企业的融资困难；在银行端，疏通信息传递和资金传导的堵点和卡点，希望依法合规经营、有真实融资需求、信用状况良好的企业，都能通过这个机制获得发展所需资金。

积极响应精准施策，疏通融资“最后一公里”

为加大对小微企业的帮扶力度，各地监管机构、金融机构积极响应，通过走访企业、创新产品、优化审批等方式，推动机制各项工作落地见效。重庆金融监管局发文称，除建立融资协调机制外，该局还通过一系列举措打通小微企业融资堵点、卡点，进一步优化营商环境。比如，优化无还本续贷政策，帮助经营主体缓解资金周转困难；进一步发挥保险的保障作用；完善尽职免责制度等。福建金融监管局发文称，截至11月中旬，累计走访小微企业（含个体工商户）82.61万户次，累计申请融资10379户；已授信4516户、110.19亿元，已放款4317户、75.62亿元。

同时，其它地方监管机构也在积极行动。贵州金融监管局会同相关部门召开动员部署会议，要求发挥好融资信用服务平台作用；青海金融监管局成立领导小组，统筹推进工作，指导开展走访活动；河南金融监管局制定专项举措，强化监管引领，推动贷款实现良好态势。

此外，中国银行、兴业银行、成都银行等金融机构从不同角度落实小微企业融资协调工作机制，为小微企业提供更加优质、精准的金融服务。中国银行自专班机制建立以来，总分行密切配合，从政策传导、风险控制、科技赋能等方面多头发力，确保金融资源直达小微企业。苏州中行聚焦“专精特新”客群，借助银政合力，开展专项金融服务对接活动，为不同成长阶段企业精确匹配“SIP模式”“知惠贷”等多款科技金融专属产品。“SIP模式”针对科技型企业“轻资产”特性，不唯抵押担保，不唯财务报表，更加注重科创企业核心技术实力，并提供更优惠的利率定价。兴业银行厦门分行开展全员行动，逐一对接，将金融服务触角延伸至街道，获取或主动推荐走访清单，配合走访工作。在了解到一家为电力、政企、智能化、能源等领域提供产品及解决方案的小微企业有贷款需求后，迅速启动相应流程、开辟绿色审批通道，为企业及时投放贷款250万元。

一位银行业内人士表示，由于该行网点布局少和员工数量有限，其获客渠道主要依赖线上平台，线下获客的覆盖面远远不足。“若小微企业融资协调机制能有效筛选出符合条件的小微企业并向银行推介，我们非常愿意为这些企业提供必要的金融服务。同时，这将极大地简化银行的授信流程。银行也能更专注于提升对小微企业的服务质量。”

在提高小微企业融资可得性和便利性方面，东方金诚相关研究人员认为银行应向支持“无贷户”方向发力，精准帮扶，并合理满足单户授信总额1000万元以上的小微企业信贷需求；此外还应创新产品，推出普惠专属产品，并降低对不动产等传统抵押物的依赖。

在招联首席研究员董希淼看来，就总量而言，小微企业融资难问题已经不是突出问题。下一步，应继续调整优化相关政策，创新方式和手段，使金融支持服务小微企业更具有效性、精准性。董希淼指出，全国个体工商户约1.25亿户，占各类市场主体的三分之二，是“小微中的小微”。应把个体工商户作为当前重要服务对象，作为小微金融发展的“第二曲线”。

优化金融资源配置，多方协同至关重要

事实上，在支持小微企业融资协调工作机制的推进过程中，银行与政府部门、担保机构等其他参与主体之间的协同合作非常关键，需要注意共享、专业、共赢等几个问题。中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科表示，首先，各参与主体之间应在严格遵守信用信息保密相关规定的前提下，充分共享关于小微企业的征信、税务、商务、金融等各方面的信息，避免信息不对称带来的协同合作成本。其次，各参与主体应充分发挥专业职能作用，政府部门做好协调工作平台建设和小微企业挖掘推荐等关键作用，银行坚持市场化的定价和风险管理机制，及时、高效的提供融资服务，担保机构发挥信用增强、风险分担等重要作用，进一步提升银行融资的质效。另外，各参与主体在协同合作支持小微企业融资过程中应实现多方共赢，小微企业获得融资，政府实现税收、就业增长和地方经济发展，银行和担保机构拓展业务空间并获取合理利润。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，落实好该机制需从加强部门协同、调动银行积极性、提升银行服务能力、数字化赋能以及加强政策宣传和培训等多方面着力，从而优化金融资源配置，促进产业转型发展。

此外，董希淼指出，要进一步优化、落实小微企业融资全过程的容错纠错、尽职免责制度。金融管理部门可在账户开立、贷款用途、贷后管理、资产质量等方面适当优化监管要求，推动银行真正在做到担当作为、尽职免责，让基层机构和客户经理愿贷、敢贷、能贷、会贷。

提升普惠金融业务质效，便利性安全性需兼顾

作为国民经济的“毛细血管”，小微企业是扩大就业、繁荣市场、改善民生的重要支撑。而金融支持小微企业是一项长期的系统性工程。对于银行来讲，在提供金融服务的过程中不得不考虑小微企业财务管理不规范、经营稳定性不足、抗风险相对较弱的问题。

出于风控考虑， 东方金诚相关研究人员建议，银行要建立专门的风险评估体系以及差异化的信贷政策，拓展以新兴科技产业、现代农业和先进制造业等符合国家政策导向的重点行业为主的优质小微企业客户群。依托大数据技术提高风险识别能力，动态获取小微企业的经营状况、负债情况，完善信贷业务风险分类与监控机制，实行全面的、动态的监督。与融资担保机构等第三方合作引进风险共担机制，对于还款及时、信用良好的客户推行还款激励机制。

邵科认为， 银行应继续扩大小微企业融资业务规模，依托资金、数字技术及客群优势创新金融产品，在充分考虑可得性、便利性、安全性的前提下对小微企业的信用风险、流动性风险等进行市场化定价，全面提升普惠金融业务质效。

同时，完善专业化的普惠金融经营机制、业务流程和服务方式，做深做实考核激励、资源倾斜等内部机制，提升治理能力，以专业化优势应对相关风险挑战。另外，邵科还提到要夯实风险管理能力，坚持早识别、早预警、早发现、早处置，建立健全风险预警响应机制，强化风险监测。加强多渠道、跨部门的信用信息共享机制建设，依托各级融资信用服务和征信平台，在严格遵守信用信息保密相关规定的前提下，加强信用信息的共享与整合，扩大信息服务覆盖范围，助力提升风险防范和化解能力。

本文源自：金融界

作者：申雪娇、鞠欣娜