贷款选择难题？银行信贷、分期卡、消费金融谁是你的“真命天子”

咱们今天来聊聊银行里信用贷款的那些事儿。银行的信用贷款其实可以分成两大类：一类是像信用卡那样的大额分期卡贷，而另一类，就是直接打到个人储蓄卡里的普通信用贷款。

这两类贷款，最大的不同就是它们在征信上的显示方式。

大额分期卡贷，它会显示在征信的信用卡负债那一块儿。

而普通贷款，则是显示在贷款的负债部分。就像你有两张不同的账单，一张是信用卡的，一张是贷款的，各管各的。

咱们再来说说这两类贷款的差别。虽然它们都是银行的“亲儿子”，但在额度、利率、还款方式、放款模式上，它们还是有点小不同的。

先说说大额分期卡贷。它的申请门槛，相对来说，要比普通信用贷款低一点。不过，有些大额分期卡的放款模式比较特别，是受托支付。就是说，银行不会直接把钱打给你，而是直接打给装修合同上指定的公司。比如你申请了建行的家装分期，建行就会把钱直接打给指定的装修公司，这钱你连摸都摸不到。

现在市面上比较火的大额分期卡有五种，这里给你们盘一盘：第一种，额度最高30万，五年等额本息还款，月利率在0.15%到0.35%之间；第二种，额度最高100万，也是五年等额本息，月利率0.2%到0.4%；第三种，额度50万，月利率0.18%到0.35%；第四种和第五种，额度都是30万，但还款期限和利率有所不同。

然后咱们再聊聊消费金融产品。这类产品，申请门槛比大额分期卡贷还要低一些。有些征信不符合银行要求的客户，消费金融这里可是能“回捞”的。所以，在申请顺序上，银行信贷排第一，大额分期卡贷排第二，消费金融就排第三了。

虽然消费金融不算是银行的“亲儿子”，但它的血液里还是有30%到50%是继承银行的。所以，当你看到查询机构的名称是某某消费金融公司的时候，评分也会比看到某某小额贷款公司要高一些。

咱们再来对比一下大额分期卡贷和消费金融的差别。市面上比较主流的消费金融产品也有五种：第一种，额度最高20万，四年等额本息还款，月利率在0.33%到0.9%之间；第二种到第五种，额度也都是20万，但还款期限和利率各不相同。

从这些产品里不难看出，消费金融产品的额度通常最高都是20万，而且月利率也会比大额分期卡要高一些。

那大额分期卡和消费金融哪个更容易下款？答案是消费金融完胜。

首先说说查询要求。消费金融对查询的要求比较宽松，三个月内查询15次以内都可以；而大额分期卡呢，三个月内只能查询8次以内。所以，有些征信花了的客户，申请消费金融能通过，但申请大额分期卡就不一定了。

再说说负债。大额分期卡对负债的要求比较严格，负债太高的话，申请通过的概率就不会太高；但消费金融对负债就比较宽松了，负债300万以内都还能批款。

还有信用卡使用率。大额分期卡的本质就是信用卡，所以对过往信用卡使用情况非常看重。如果你过去半年信用卡使用率超过80%，或者每个月平均使用额度超过10万，那申请大额分期卡的成功率就非常低了。但消费金融就不看信用卡使用率了。

还有历史逾期。大额分期卡对历史逾期比较看重；而消费金融对历史逾期要求就宽松很多了。

最后说说小贷要求。大额分期卡对小贷账户数要求少于5笔，如果工作时长不足半年，还要求3笔以内；但消费金融对小贷要求就很宽松了，20笔内的小贷也能过系统。

所以，面对银行信用贷款、大额分期卡贷和消费金融产品的时候，应该怎么选择呢？这其实不是一个怎么选的问题，而是能不能的问题。

如果你的征信好、资质漂亮的话，那当然可以优先考虑银行的信贷，享受低利息、高额度、长还款期限的优势。但如果你的征信花了、查询多了、小贷也多了的话，那也只能选择消费金融了。毕竟贷款，还是要以审不审批为准的。利息再低，申请不下来也是白搭。