灵活就业，真的等同于失业吗？“三无人员”如何齐短板获贷款

现在灵活就业的人越来越多，目前有约2亿人选择灵活就业，今天咱们就来好好聊聊，灵活就业，它真的等同于失业吗？

咱们可以看看那些跑外卖的、做网约车司机的，虽然他们看起来在忙忙碌碌地工作，但细究起来，这并不能完全算作有稳定工作的状态。从经济学的角度来看，失业了不代表收入为零，只是没有了一个固定的收入来源。就像那些摆小吃摊的老板，他们的收入极不稳定，而且往往没有五险一金的保障。你说他们失业了吗？其实更像是一种为了生存不得不做点什么的状态，收入不稳定，福利待遇更是无从谈起。

最近这段时间，接触了比较多的自由职业者，发现他们都有一个共同的特点——缺钱。那么，这些自谋生路的自由职业者，如果他们有信贷需求，银行能贷给他们吗？答案恐怕是令人失望的，因为他们往往不满足银行的贷款条件。

银行发放贷款，主要是基于借款人的收入稳定性。无论是社保公积金的缴纳，还是打卡工资体现在个税上，都是银行用来评估借款人偿债能力的重要依据。而自由职业者，往往这些条件都不具备。你说他们想不想按时领工资、有统筹保障？当然想，但现实往往就是这么无奈。

不过，办法总比困难多。这里就来给大家梳理一下银行信贷的门槛，看看自由职业者该如何补齐短板。

首先，你得在征信上过得去，最好还能营造出一种收入稳定的感觉。因为如果你的征信一团糟，那你就得先花时间、花钱去纠错，费心费力。

其次，你得有资金来盘活信用。这个钱多少要根据你日后想贷的金额大小来确定，也算是在养信用了。毕竟，那些工作稳定的群体之所以容易受到银行的青睐，是因为他们的工作单位一直在帮他们积累信用。而自由职业者，这一切都得靠自己。

那么，具体该怎么做呢？

如果你还没有公司，那就先去办理一个营业执照，这样既可以作为缴纳五险一金的媒介，又可以作为日后企业融资的主体。当然，如果你嫌麻烦，也可以找个朋友的公司挂靠，自己出钱上五险一金，包括走个形式发工资及缴个税。这样做的好处是，你可以自由控制社保和公积金的缴纳基数，便于日后银行在计算收入时能把你的收入算高，从而贷到更多的金额（前提是征信必须干净）。

如果你是本科或本科以上学历，且年龄不超过31周岁，那么你可能会比其他三无人员更早获得银行信贷。因为市场上有银行做学历相关的贷款，只要有学历（学信网可查），就可以做“无业”贷款。没有学历也没关系，关键是要会养信用。一般起始门槛是最少6个月的工作记录（社保公积金缴纳），但大部分银行最低都要工作满1年。所以建议能缴满1年的尽量缴满1年，如果是私企单位代缴，为了融资，可以尽量拉高社保公积金的基数。因为银行公积金消费贷认定收入的标准就是按照公积金基数来的。

如果你有房有车有公司，对于银行的公积金贷款小额的看不上，那么我建议直接拿房产做抵押贷。现在年化2.6%的住宅抵押经营贷利率，简直秒杀一众贷款产品。而且最长十年期限，一直还固定利息，非常划算。或者不想抵押也可以，银行也有关于房产的信贷产品，业内称之为“业主贷”，就是有房子和实体经营的公司就可以办理信贷，最高100万。有车一族也可以拿车子去做抵押，目前市场上的车贷产品众多，一些银行也有专门的抵押通道，有押证的，也有押车的，办理起来都很快，基本贷款当天到账。

市场上还有一种贷款比较另类，完全不需要抵押，不用担保人，而且对于申请人的工作及收入也没有硬性规定，非常适合自由职业者。这类贷款的前提是必须购买过保险公司的商业险，业内也称为“保单贷”。保单贷款的最大优势在于它不需要任何收入、财务或担保证明，因为具有现金价值的保单本身就是经过保险公司审核的。但需要注意的是，并不是所有的保单都具有贷款功能，只有具备储蓄性质的人寿保险、分红型保险、养老保险及年金保险等人寿保险合同，且缴满足够年限才可以申请保单贷款。贷款金额大致相当于当时保单已经具有的现金价值的70%-80%。

很多自由职业的“三无人员”（没个税、没社保、没公积金），不懂得利用自身亮点来融资，只知道一根筋地借网贷，结果把征信给弄坏了。其实，只要征信没坏，即便没工作也是可以申请信用卡的。比如，三无人员完全可以在征信干净的时候申请几张信用卡，一般商业银行是很容易下卡的。当然，也要讲究申请方法和顺序。比如交通、广发、中信等银行，下卡相对容易，只是初始额度可能不太高。但前几张卡用好了，对于后续提额非常有帮助。后期提额较快的信用卡，可以优先申请浦发、民生、招行等银行的信用卡。稍微有点资质的，比如有社保公积金代发工资，或者在某个银行有房贷，买过一些理财产品等和银行有业务往来密切的，申请信用卡时会更有优势，初始额度也会更高。

对于自由职业者而言，没有绝对适合的融资方式，只有会不会规划，结合自身的条件去运作才是正道。不管你是被裁员导致失业，还是一直做买卖的生意人，既然都沦落到了走江湖的地步，就别管什么“野路子”了，能办成事就是好路子。但是贷款这东西都是有风险的，如果在规划和使用的过程中出现任何意外，都是需要自己去承担的。

最后，如果你是一名自由职业者，自己得有意识的去规划融资路线，不要等到自己真的需要用钱的时候却无可奈何，这样就很被动了。并且请一定要无比保护好自身的征信。征信是基础，资质条件本身就不足，如果再加上征信不好，那就十有八九就比较难办了。