赔率高、能让市民获益的普惠型健康险，政府站台也无妨！

在我国的医疗支付体系中，除了“低水平、广覆盖”的基本医疗保险和缴费、保障水平相对较高的商业保险之外，还有一套普惠型健康险，比如广州的穗岁康、深圳的惠民保……普惠型健康险作为多层次医疗保障体系中的重要组成部分，对于改善民生、促进社会和谐具有重要意义。

在日前召开的广东医药价格协会第三届第二次会员大会暨医药价格改革学术论坛上，来自医疗保险行政部门、学术专家和各大商业保险机构的专家、学者齐聚一堂，深入探讨了普惠型健康险的意义与价值，以期为我国医疗保障制度体系的构建提供新的思路与方案。

普惠型健康险往往需要政府“站台”

普惠型健康险在多层次医疗保障中扮演着至关重要的角色。它不仅可以补充基本医保无法覆盖的部分医疗费用，还能为参保人提供更多元化的医疗服务，提高整体健康水平。特别是在当前社会老龄化加剧的背景下，普惠型健康险能够有效减轻家庭医疗负担，提升生活质量。

区别于低缴费、广覆盖，保障水平也较低的基本医疗保险（包含居民医保和职工医保）和完全由个人自主选择参加的各大商业保险公司提供的商业保险不同，普惠型商业保险实则也需要政府作为强力后盾加以推动。

中山大学政治与公共事务管理学院教授，长期从事社会保险与保障领域研究的申曙光教授在点评深圳惠民保举措时表示，政府在推动普惠型商业保险发展的过程中，其角色至关重要。政府站台不仅能够为保险产品提供信誉背书，增强民众的信任感，而且通过政策支持和信息开放等手段，可以极大地促进商业保险的普及和发展。“在惠民保等项目中，政府的介入和支持使得这些产品能够快速地覆盖更广泛的人群，从而实现了对基本医保的有效补充。这种由政府主导或指导的方式，在一定程度上保证了保险产品的公平性和可访问性，让更多的民众能够从中获得实实在在的好处。”

“只要是赔率高，老百姓能够从中得到实惠，切实解决了一部分‘看病贵’难题，政府站台未尝不可。”另一名来自医保部门的与会官员表示道。当前的普惠型健康险往往以各个城市为单位进行单独的摸索。但总体上都成为了基本医疗保险的有益补充，切实解决了广大参保人尤其是重症参保人就医时的支付困境。

比如在直辖市重庆，当地通过整合资源，建立了一个覆盖广泛、服务高效的普惠型健康险体系。该体系不仅涵盖了常见病种的治疗费用，还包括了一些罕见病的专项基金，使得更多患者能够得到及时有效的救治。在珠海特区，则注重信息化建设，利用大数据分析技术，精准识别高风险人群，做好预防工作，大大降低了发病率。广州的穗岁康，则通过引入第三方评估机构，对保险公司的服务进行监督和评价，确保服务质量和透明度。

平衡好参保人数和赔偿比例

是普惠型健康险可持续发展的关键

尽管普惠型健康险在全国许多城市纷纷建立起来，并取得了一定成绩，但普惠型健康险在实际运行中仍面临诸多挑战。“首先是参保率不高的问题。”据广东省银保监局数据显示，目前广东地区的普惠型健康险参保率远低于预期目标。其次是赔付率低下的问题。由于产品设计不够合理，导致许多实际发生的医疗费用未能得到充分补偿。最后，就是市场竞争不充分的问题。一些地区存在垄断现象，缺乏足够的产品和服务创新，难以满足多样化的需求。

在众多与会专家看来，为了进一步提升参保人数和稳定提升理赔率，需要加强宣传教育，通过多种渠道向公众普及普惠型健康险的知识，增强其认知度和接受度。同时需要优化产品设计，根据不同地区的实际情况，设计更加贴合市场需求的保险产品，提高吸引力。“完善监管机制，建立健全相关法律法规，加强对保险公司行为的监管，维护消费者权益。也是确保普惠型商业保险可持续发展的重要一环。”

与会专家表示，发展普惠型健康险，还需要促进多方合作。鼓励政府、企业、社会组织等多方力量共同参与，形成合力，推动行业健康发展。

采写：南都记者 王道斌 通讯员 郑惠珊