在中国的西南角，“社区金融”火了！

很多人第一次走进这家银行网点都感到新奇。

这里布置着积木桌、绘本书籍等各类儿童用品，客户经理还会定期组织《点钞小能手》、《礼仪小标兵》等多种亲子小游戏，赠送给孩子们精美的纪念品，让孩子们在玩耍的同时，了解金融、参与金融。

这是桂林银行北海一家网点的“儿童乐园”。每当大人们来办理业务的时候，都愿意让孩子们在儿童乐园玩一会儿，住在附近的社区居民也经常会带着孩子来网点坐一坐，甚至有些“固定”的小朋友每天放学都来这里写作业。

更令人惊讶的是，儿童乐园仅仅是这家网点的特色服务之一。微波炉、冰箱、血压仪、爱心雨伞、便民医药箱、老花镜、充电器、免费 wifi、读书角、咖啡、花茶……这里仿佛一个“百宝箱”。有人感慨：

这是最不像银行的银行。

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“家门口的银行”

这种外界倍感新鲜的“银行”，其实早已成为八桂大地上的常态。

数据显示，截至2024年8月，桂林银行在广西共设立社区/小微支行673家，金融服务覆盖广西100%县域、66%乡镇。这个网点数据，在全国城商行网点数量排第一、单一省份网点数量排第一、全国社区网点数排第三。

所谓社区/小微支行，是以社区及商圈为支点设立的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型，可以提供全面的金融服务，涵盖存款、贷款、理财及支付结算等多个领域。和传统的银行网点相比，笔者看到这类网点有很多特别的地方。

首先，它们服务网点很多，定位服务周边居民和商户，服务全面便捷灵活。其次，由于靠近社区居民住宅区域，它们会积极与当地居委会、周边企事单位建联，深度融入社区治理。

因此，社区/小微支行也被赋予了许多特色的非金融服务，例如金融红色驿站（类似党群服务中心）、户外劳动者驿站、适老化金融网点等，为城乡居民及小微企业等提供更便捷、贴心且丰富的服务。

鲜活的案例每天都在发生。

近日，南宁金龙路小微支行接到一位老人的求助电话，称银行卡密码遗忘且急需用钱，因腿脚不便无法出行，了解情况后桂林银行工作人员主动提出上门服务，为老人解决燃眉之急。在业务办理完后，工作人员发现老人家里的灯坏了，还热心地为老人更换灯泡，让老人感动不已：“真是太谢谢你们了，你们银行的服务真是太周到太贴心了！”

在玉林东成社区，不少老人拿着废旧的物品到桂林银行在社区摆放的摊点去兑换青菜。“老一辈们勤俭节约习惯了，家里的废旧物品舍不得丢，积攒起来就可以换取桂林银行提供的青菜，真的很方便。”东成社区蒋大姐说道。“以废换绿”活动不仅是桂林银行为社区居民提供的贴心回收服务，也是真正做到“群众在哪里，社区服务就延伸到哪里”。

在梧州万秀区，当地种植户桑葚滞销的关键当口，梧州恒业国泰小微支行第一时间和合作的种植商户了解情况，利用桂林银行自身的线上渠道优势以及网点的线下资源，帮助种植户拓展销售渠道，仅1天团购时间，就销售桑葚近300斤！

大事小事，每天都在“家门口的银行”上演。因为就开在居民身边，因为便民服务种类多，因为足够细致和认真，它们总能迅速解决周边居民的难题。

十年过去了，桂林银行坚持打造老百姓“家门口的银行”，推动金融资源向社区网格覆盖、服务触角向家家户户延伸。

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社区金融的“魅力”

罗马不是一天建成的，“家门口的银行”也一样。

资料显示，2014年7月，桂林银行桂林骖鸾路社区支行等10家社区支行获广西银监局批复设立，并于9月5日正式开业——这是桂林银行社区金融的起点。

紧接着是2015年10月，桂林银行首家小微支行——南宁快环建材市场小微支行获广西银监局批复设立并正式开业——这是桂林银行社区金融服务实体经济的关键一步。

以这两个节点为里程碑，桂林银行逐步实现普惠金融服务下沉至社区的目标。笔者仔细研究了这种模式，发现它有几个明显的特点。

其一，深度融入社区居民生态。

桂林银行的社区服务团队积极融入社区，通过与居委会、街道办、物业等联合举办各类活动，丰富居民生活的同时，还增强了居民对银行的认同感。数据显示，目前桂林银行社区/小微支行累计开展特色活动共计11万场。

例如笔者留意到，桂林银行的“小小银行家”活动，今年共组织开展品牌活动超千场，打造社区金融特色亲子研学活动路线35条。这个活动不仅丰富了青少年儿童假期生活，更能引导孩子树立正确的消费观和价值观，培养探索与创新精神，极具意义。

▲桂林银行的“小小银行家”活动

其二，提振实体经济活力。

虽然是社区/小微支行，但他们的基本功是很扎实的。他们对网点周边综合批发市场、食品粮油市场、五金建材市场等商圈，通过地毯式走访调研、小推车上门服务、一次性告知服务标准等方式，为商圈商户提供信用融资服务。

更重要的是，通过“线下服务+线上赋能+特色活动”的运营模式，他们将银行、客户、商户构筑成共同成长的良性生态圈。

▲桂林银行的商户优惠活动

数据显示，目前桂林银行社区/小微支行累计为商户配置优惠活动超12万场，为商户减免手续费约6780万元、累计授信223.92亿元、惠及商户13.9万户，促进商户实现交易额超百亿元。

以“桂银生活圈”为例，这是他们通过自有的线上平台搭建的优惠集合版块，涵盖了居民的“衣食住行游购娱”，整合了优质商户资源以及银行的让利优惠。截至2024年8月底，该平台累计加入合作商户共计988家，触活客户超50万人次。

▲“桂银生活圈”商户现场

他们还创立了“小店成长计划”活动品牌，旨在为餐饮、批发、零售、住宿、居民服务五大行业的家乡小店“搭把手”，提供一揽子金融和非金融服务，帮助解决小店经营管理解决实际问题，可以说是“雪中送炭”。

一个经典的例子是桂林精艺纸塑包装有限公司，其在2005年成立之初，只是一个仅有十几人的小作坊。在桂林银行临桂会仙商贸城小微支行的帮助下，他们的授信金额从100万元增加到2000万元，公司顺利扩大了规模、发展了渠道。

其三，共建“金融+”生态圈。

桂林银行的社区网点，通过各种形式积极参与社区治理，与政府、机关事业单位、社区基层党组织、社会团体等联动合作，既实现了职能分担和资源共享，也为社区治理注入了新的活力。

例如，桂林银行在179家社区/小微支行内设立“政银合作-企业服务开办专区”，为市场主体提供营业执照办理、登记注册、政策咨询等惠企利企服务；还联合当地市监局、人民银行等部门为社区网点周边1.5公里企业、个体工商户、小微企业主开办“阿振邀您聊融资”银企对接会。

社区金融的“魅力”，不止在纸面上，更在居民和小微企业们的心里。

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社区金融的“动力”

把视野再放大一点，桂林银行的社区金融布局暗合时代的节点。

从中央层面看，早在2013年，十八届三中全会就将“发展普惠金融”确立为国家战略。此后，发展普惠金融成为国务院文件中的高频词汇。

在地方层面，《广西壮族自治区人民政府办公厅关于印发支持我区地方法人金融机构向县域下沉机构网点实施方案的通知》、《支持地方法人金融机构加快向县域下沉机构网点八条措施》等文件陆续出台。

回看桂林银行的社区金融发展历程，正是紧跟政策指引的体现。十年来，桂林银行以社区/小微支行为纽带，建立起一张城乡融合、独特于同业的服务网络，为城乡居民和小微企业提供优质的金融服务和便民服务，使客户足不出户便能够享受便捷、高效的金融和非金融服务。

战略到位了，那是什么在支撑这种模式的可持续发展呢？笔者翻遍了能找到的资料，总结了几个关键词。

一是“暖”。桂林银行的社区金融不是花架子，他们是真的深入居民当中，真的洞察和满足居民最细微的需求。理发、磨刀、体检、家电清洗……正是这一个个和银行看似毫不相干的服务，搭起了沟通的暖心桥梁。

二是“特”。为了更好地融入社区，桂林银行的社区/小微支行打造了很多特色网点。数据显示，2023年桂林银行社区/小微支行完成“红色金融驿站”、“适老化金融服务点”、“户外劳动者驿站”、“政银合作服务点”等特色网点建设360家。

三是“专”。作为金融机构，桂林银行同样展现出专业的一面。例如针对周边小微企业，提供以效率为先的特色信贷产品，以“桂银乐税贷”“经营流水贷”为代表的线上信贷产品，为小微企业解决短频急的融资需求；以“商户敏捷贷”“富农贷”“桂银扫码牌”及专属“商户理财”等产品为商户客群和农户提供全面的金融服务。

凭借着这些亮点，桂林银行的社区金融稳扎稳打，不断产生良性循环。

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结语

很长一段时间里，发展普惠金融都是个棘手的难题。

学界众说纷纭。有人认为普惠金融发展过程中存在政策不系统、信息不健全、供需不匹配、资金配置不对称和成本收益不合理等问题，有人则认为商业银行发展普惠金融存在普惠性和商业性冲突的问题。

但归根结底，最为突出的问题在于普惠金融的成本、利益以及风险之间的矛盾，实践过程中“普”与“惠”难以兼顾。

面对这个问题，桂林银行用10年时间，给出了自己的答案。

2023年10月，中央金融工作会议提出，“坚定不移走中国特色金融发展之路，推动我国金融高质量发展”“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。

不难发现，桂林银行的社区金融探索，再一次紧跟时代的步伐。

遍布八桂大地的网点、居民“家门口的银行”、对老年群体的无微不至、立足小微企业的“小店成长计划”……桂林银行，不断书写着五篇大文章，用实际行动蹚出一条“金融高质量发展”的新路！