网商银行现金管理部总经理黎峰：小微普惠理财市场空间广阔，AI应用将带来新解法

AI科技正在为小微普惠理财带来新解法。10月20日，网商银行现金管理部总经理黎峰参加成方金融科技论坛，在“金融科技弥合数字鸿沟”分论坛，分享了网商银行小微普惠理财的AI探索与实践。

黎峰介绍，网商银行发布的智能普惠理财系统“布谷鸟”，通过AI大模型对千行百业的小微进行资金流预测，从而为银行理财公司提供申赎情况预测，与其联合定制贴合小微经营周期的银行理财产品，帮助小微实现流动资金增值。

小微普惠理财处于空白与薄弱地带

“作为普惠金融领域的一名从业者，过去十来年，我们切切实实地感受到了我国普惠金融事业的长足发展。”黎峰在会上表示。数据显示，今年上半年末全国普惠小微贷款余额达到32.3万亿，比2017年的6.8万亿增长了3倍多，普惠小微贷款授信户数达到了6000多万户，全国三分之一的市场主体获得了贷款授信。

“在信贷需求之外，小微的流动资金理财服务仍存在空白地带和薄弱地带”，黎峰表示，全国共有个体工商户1.24亿户，中小微企业5200万，但他们的流动资金理财长期处于“没人管”和“很难管”的状态。

一直以来，由于小微的经营周期复杂，资金波动大，流动性高，市场上缺少专门服务他们的机构、专门为他们定制的产品，导致对小微而言，大企业资管服务“用不起”，面向个人的理财产品“不好用”。小微的流动资金因此失去了增值机会，“其实对小微来说，只要收益多一分，他们的抗风险能力就会强一分”。

银行理财或许是最适合小微普惠理财的品类

“小微经营者的理财需求，其实可以通过预测他们的资金流动规律来实现”。黎峰举例称，电商商家的资金流与平台大促同频，618与双11前为支出高峰，618与双11之后则为回款高峰，大促贡献4成以上的营收。而农村种植户的资金流波动则紧跟丰收的节奏，支出高峰期在10月到12月的采摘季，收入高峰则是12月到2月的春节销售旺季，这一季的收入占全年收入的6成。

黎峰认为，小微的流动资金管理需满足安全、收益稳定、贴合经营周期等要求。在他看来，银行理财是最适合小微经营者的品类：一是安全性高，银行理财在用户心中是安全的品类。二是低波动、收益稳健。三是有不同期限的产品，够贴合经营周期提供流动性安排。而银行理财也是网商银行“布谷鸟”系统重点发力的方向。

据麦肯锡预测，到2030年银行理财市场规模有望达到50万亿，而小微经营者将成为银行理财最具潜力的客群之一，到2030年贡献的市场规模有望翻倍。

AI或许是解决小微普惠理财的最佳途径

如何预测小微资金流，是解决小微普惠理财这一难题的关键。据黎峰介绍，网商银行已发布基于AI模型的普惠理财解决方案——布谷鸟系统。

一方面，“布谷鸟”通过首创的时序编码器构建小微资金流预测大模型，形成对电商、码商、经销商、农户等不同群体的资金流预测，准确率超过95%。

另一方面，布谷鸟基于小微资金流预测构建产品量价模型，预测理财产品未来的申购和赎回金额。依据预测结果，银行理财公司可提升10%的资金利用效率，从而提升产品收益体验。

在此基础上，网商银行联合银行理财公司为小微定制了“三宝”产品。余利宝是“边收边赚的零钱包”，服务的是小微随时要用的钱。稳利宝是银行理财“专卖店”，服务的是小微短期不用的钱。月利宝是“零存整取”的储蓄罐，服务的是小微每月定期要用的钱。

截至目前，网商银行已经与23家银行理财子公司合作，并通过布谷鸟与其中的5家深度定制了7只产品，共同打造小微经营者专属理财体系。

黎峰表示，网商银行过去服务了5300万小微经营者，因此，希望利用自身对小微需求和资金流的理解，结合AI科技能力，与金融同业一起，为小微群体创造全新的智能化理财体验，共同开拓普惠理财的星辰大海。