从中华财险纠纷案败诉，看信保“梦魇”：险企有隐痛、存漏洞

曾经被捧为蓝海，后又沦为“火海”。

信用保证保险，让保险业受伤不轻，甚至可以说很深。

不少保险公司因信用保证保险牵连，有的经营停滞难行，有的陷入泥潭，有的因此改头换面。

现在，爆雷“后遗症”依然延续着。

近日，中华财险发布重大信息披露公告指出，公司因信用保证保险纠纷案件于2024 年9月29日收到浙江省杭州市中级人民法院下达的民事判决书（2024浙01民终4785号），根据判决，中华财险辽宁分公司需支付保险理赔款、违约金及其他相关费用，合计支付金额预计超过5000万元。

10月16日，中华财险表示，公司将按判决履行赔付义务，不断强化内控建设，切实提升依法合规经营水平。如此来看，中华财险默认了判决结果。

信保“梦魇”

依据中华财险发布的公告，『A智慧保』查阅资料发现，这起纠纷案的另一个“主角”或是杭州惠金资产管理有限公司。

从中华财险2024年前两个季度的偿付能力报告看，上半年中华财险存在三起重大诉讼案件，一个是与泸定县昌源电力开发有限公司的保险合同纠纷，一个是与怀化宏宇房地产开发有限公司的诉讼财产保全责任保险合同纠纷，还有一个是与杭州惠金资产管理有限公司的保险合同纠纷。

至2024年第二季度，中华联合财险与杭州惠金资产管理有限公司的保险合同纠纷案到了二审阶段，该案件诉讼标的金额为0.94亿元。

『A智慧保』再根据民事判决书的编号查阅资料发现，这起案件正是中华联合财险辽宁分公司与杭州惠金资产管理有限公司因信保业务产生的纠纷。

有意思的是，杭州惠金资产管理有限公司这家企业在过去曾与多家险企因信保业务产生纠纷，其中就包括安心财险、长安责任险两家受信保业务拖累陷入经营困境的险企。

具体来看，今年1月份，长安责任险在与杭州惠金资产管理有限公司的保证保险纠纷中被浙江省杭州市中级人民法院强制执行理赔，赔付金额达2.3亿元；今年8月份，安心财险在与杭州惠金资产管理有限公司的保证保险纠纷案中，被强制执行高达4.41亿元的赔付，安心财险董事长韩刚也因此被牵连，被限制了高消费。

除此之外，该公司还与亚太财险有财产保险合同的纠纷。天眼查显示，除这份保险合同纠纷外，杭州惠金资产管理有限公司与中华联合财险之间仍存有其他财产保险合同纠纷。

如此看来，杭州惠金资产管理有限公司的保险合同纠纷，或许成为了多家险企的“梦魇”。

内控漏洞

其实，说到问题的根源，信保业务爆雷自然是避不开的“导火索”。

作为财险公司一度青睐的保险业务，信保业务兴起在于促进经济、保障民生，提供一种信誉兜底的保证功能。随着互联网的发展，信保业务快速做大。然而，由于经济环境变幻莫测，融资担保风险难以防控，承保方面临各种未知风险。

一时间，各种爆雷事件在保险业上演，而参与其中的多家险企深受拖累。

例如，浙商财险、长安责任、安心财险等，有的出现巨亏，有的陷入发展瓶颈，有的甚至已到了公司难以为继的地步。就连财险“老大”在风险巨大的信保业务面前，也无奈地说出了“信用保证保险是一种专业性较强的险种，需要专业化的经营与管理，而不是基于精算，也不是基于大数据法则”。

中华财险也曾深受其害。2020年4月份，原银保监会指出，自2019年5月以来，中华财险保证保险投诉集中爆发。经调查，中华财险上海分公司在承保网络借贷信息中介机构信用贷款保证保险业务中，存在三项侵害消费者权益的行为，包括未按时告知消费者理赔程序、理赔需要资料、是否理赔；与不具有资质的互联网金融机构合作；未按照规定使用经批准或者备案的保险条款。基于此，中华财险上海分公司被罚款80万元，还被停止新业务2年。

险企接连在信保业务上折戟，这一业务令很多险企望而却步、谈之色变，关闭承保通道成为不少险企的无奈选择，重新整顿不断反思也成为行业性话题。

风控之痛

各种信保业务事件爆发的背后，原因较为复杂，有内因，也有外因，外因不可把控，而内因需要认真审视，也就是聚焦于险企风控问题。有业内人士曾分析称，风控能力是险企最重要的竞争力之一。

有险企高管曾在业绩报告会上指出，高质量发展是风险可控的发展，保险公司是经营风险的专业机构，以风险管理的专业能力服务国家和经济社会的发展。因此，险企自身一定要做好风险防控，不能成为风险的制造者。

今年9月份国务院下发的《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》中，要求有力有序有效防范化解保险业风险，其中就包括持续防范化解苗头性、倾向性风险隐患；健全风险预警体系，压实预警响应责任；强化风险监测分析，跟踪研判重点领域风险等。

那么，如何提高风控能力？有业内人士曾建议，可以采取三大措施：

⁕ 不断健全全面风险管理制度体系，健全重大风险有序应对处置机制，筑牢安全发展的防护网。

⁕ 在全系统牢固树立“合规创造价值”理念，坚持合规经营从“一把手”抓起，从各级干部抓起，加大违规行为惩治，严肃责任追究，切实提升违规问责的有效性和震慑力。

⁕ 加大对保险资金运用、保险销售、信贷投放等重点领域的风险防控力度，排查重点风险隐患，逐一拟定防范化解与处置预案等。除此之外，还可以利用科技手段加强风险监控。

值得一提的是，2023年初，原银保监会印发《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》，自此之后，风险减量成为各家险企必修的一门课，在风险减量方面，保险业通过各种措施也有了很大进步。

不过，随着外界环境的变幻莫测，可预知的及不可预知的风险仍在放大，这对于险企而言，仍有很大挑战，包括环境风险、经济风险、个人风险、机构风险、信用风险等等。未来，如何做好风控管理，如何提高风险减量能力，仍是保险业发展过程中的重点。

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