中国银行首席研究员宗良：数字金融浪潮下的银保合作新机遇与策略

2024年9月25日，“金貔貅”·2024第五届银保合作与发展论坛暨银保系列奖项颁奖典礼在中国·北京京都信苑酒店成功举办。由易趣财经传媒、《金融理财》杂志社、《险企高参》共同主办，由工银安盛人寿、中国太平洋人寿、瑞众人寿、中信保诚人寿、幸福人寿、和谐健康保险、利安人寿以及陆家嘴珠宝特别支持赞助。

本届论坛以“升维融合，穿越周期”为主题。围绕新形势下，银保合作业务高质量发展、银保合作生态、“报行合一”大背景下的升级与融合、银保业务转型与发展等一系列主题进行，旨在搭建一个行业监管、专家学者、银保机构等多角色参与的交流合作平台。同时，备受业界翘首以待的2024第十五届“金貔貅奖”银保渠道金牌榜同步新鲜出炉。论坛现场共颁发银保渠道大奖40余个，为在银保合作领域做出杰出贡献的机构和个人颁发奖项，旨在展现行业一年一度的辉煌成就。

在主题演讲环节，中国银行首席研究员宗良围绕“数字金融发展与银保金融合作前景”这一主题，发表了深入而前瞻的见解。他指出，随着中国经济向高质量发展阶段迈进，以及人民群众对美好生活需求的日益增长，数字金融与银保合作正面临前所未有的机遇与挑战。宗良从数字金融的发展趋势、普惠金融的融合创新、数字货币的全球视野以及银保合作的新模式等多个维度，全面剖析了当前形势，并提出了六点银保合作新路径的思路与策略。

数字金融：趋势与机遇

宗良表示，随着数字经济的快速发展，多个领域正经历着深刻变革，其中数字金融作为核心驱动力，展现出了广阔的发展前景。

他指出：“从数据来看，2023年美、中、德、日、韩五个国家数字经济总量已达到显著规模，并持续增长，这充分展示了数字经济在全球范围内的蓬勃发展。我们深切地感受到，过去兜里不揣现金不行的日子已经一去不复返，现在无论是身处何地，现金似乎都变得不那么重要了。”这一变化不仅体现在日常生活中，更在政策文件中得到了充分体现，如中央金融工作会议、政府工作报告以及三中全会的相关决定，均对数字金融的发展给予了高度重视。

在谈到数字金融与普惠金融的深度融合时，宗良表示：“在数字化背景下，低成本、广覆盖、便利性的数字金融与普惠金融实现了有机结合，这不仅促进了金融服务的普及，更在一定程度上践行了人类命运共同体的理念。”他进一步指出，小额普惠金融的快速发展，如2024年二季度末总量达到32.38万亿，同比增长16.9%，正是这一融合趋势的具体体现。

对于大银行、大机构在普惠金融领域的积极参与，宗良也给予了高度评价。他认为，这些机构在推动普惠金融发展的过程中发挥了重要作用，但同时也需要注意风险管理问题。他强调：“在追求业务量的同时，必须妥善处理好可能存在的风险，这是确保普惠金融可持续发展的关键。”

此外，宗良还特别提到了金融科技公司或数字银行在全球范围内的崛起。他指出：“这些机构正逐渐成为金融科技的典型代表，其发展趋势呈现出全球全面开花的态势。尤其是在深圳等地，这些机构在机制创新、管理模式等方面做出了积极探索，为数字金融的发展注入了新的活力。”

在数字货币方面，宗良表示：“数字货币作为各国数字金融发展的重点领域，正受到越来越多的关注。国际清算银行报告等权威资料均显示，全球多个国家正在积极研究并推动数字货币的发展。”他特别提到了中国在数字货币方面的探索与成就，认为中国在这一领域已经取得了显著成绩，但距离广泛应用仍有一段距离。

针对全球金融机构数字化转型的加速趋势，宗良指出：“大数据、人工智能、云计算等技术的广泛应用正在推动金融机构的数字化转型。从投入规模来看，亚太区域和北美区域在这一领域的投入较高，而中国金融机构也在持续加大投入力度。”有关预测显示，到2027年，中国银行、证券、保险等行业的金融科技投入规模将持续增长，合计将达到5000多亿元。

银保合作：新模式与策略

面对数字金融带来的新机遇，宗良进一步探讨了银保金融合作的现状与未来。他强调，银保合作不应再局限于传统的代理业务合作，而应通过多元化、定制化的产品和服务，实现共赢发展。宗良指出：“我们要发挥银行、保险两个方面的各自优势，实现合作共赢。”他建议，银行、保险在资金方面有各自的特点和优势，可以取长补短、有机结合，开展在资金协作、产品创新、信息共享等方面的深度合作，共同满足客户多元化、个性化的金融需求。在谈到具体合作路径时，宗良提出了六条思路：

一是优化合作模式，多元化银行保险产品：银行与保险机构应积极探索股权合作、战略联盟等新型合作模式，共同开发符合市场需求的多元化产品。例如，结合银行短期资金充裕和保险长期资金稳定的特点，设计出既能满足短期流动性需求又能实现长期价值增值的理财产品。

二是加强资金协作，保障资金安全：在资金运作上，银行和保险机构应加强协作，共同构建风险防控体系，确保资金的安全性和流动性。通过共享风险信息和资源，提升整体风险管理水平。

三是加强信息共享合作，实现共赢：在数字化背景下，信息共享成为提升金融服务效率的关键。银行和保险机构应建立信息共享机制，利用大数据、云计算等技术手段，实现客户信息的精准匹配和高效利用，降低运营成本，提升客户体验。

四是加强产品创新，拓展合作渠道：随着人们生活水平的提升和消费观念的转变，新的金融产品和服务不断涌现。银行和保险机构应紧跟市场趋势，加大产品创新力度，拓展合作渠道。例如，针对旅游、养老等新兴市场推出定制化保险产品；在国际贸易、海洋运输等领域加强合作，共同拓展国际保险市场。”

五是发挥金融科技优势，促进合作模式升级：金融科技的发展为银保合作提供了强大的技术支持。银行和保险机构应充分利用金融科技手段，推动合作模式升级。例如，利用区块链技术提升交易透明度和安全性；利用人工智能技术进行风险评估和智能投顾等。

六是加强财富管理或资产管理方面的深度合作：随着居民财富的增加和理财意识的提升，财富管理市场潜力巨大。银行和保险机构应加强在财富管理或资产管理方面的深度合作，共同开发符合市场需求的高品质理财产品和服务。通过资源共享和优势互补，提升整体竞争力。

宗良还特别强调了客户需求在银保合作中的核心地位。他指出，随着人们生活水平的提高和需求的多样化，金融机构必须不断创新服务模式，提供更加全面、便捷、高效的金融服务。他举例说，泰康保险通过投资获得服务期权的方式，为客户提供了一种全新的保险服务模式，这种模式不仅提升了保险服务的附加值，也满足了客户对高品质生活的追求。

宗良对银保合作的未来充满信心。他认为，在数字经济时代的大背景下，银保合作将迎来更加广阔的发展空间。同时他也呼吁业界同仁携手共进，共同探索银保合作的新模式、新路径，为实现中国经济高质量发展和人民美好生活贡献力量。

来源：险企高参