中国工商银行原首席经济学家周月秋：银保合作的核心在于开放

2024年9月25日，“金貔貅”·2024第五届银保合作与发展论坛暨银保系列奖项颁奖典礼在中国·北京京都信苑酒店成功举办。由易趣财经传媒、《金融理财》杂志社、《险企高参》共同主办，由工银安盛人寿、中国太平洋人寿、瑞众人寿、中信保诚人寿、幸福人寿、和谐健康保险、利安人寿以及陆家嘴珠宝特别支持赞助。

本届论坛以“升维融合，穿越周期”为主题。围绕新形势下，银保合作业务高质量发展、银保合作生态、“报行合一”大背景下的升级与融合、银保业务转型与发展等一系列主题进行，旨在搭建一个行业监管、专家学者、银保机构等多角色参与的交流合作平台。同时，备受业界翘首以待的2024第十五届“金貔貅奖”银保渠道金牌榜同步新鲜出炉。

在当前情境下，聚焦银保合作议题的讨论，显得尤为及时且必要。中国工商银行原首席经济学家、中国现代金融学会秘书长周月秋如是说道。

当下，利率下行趋势显著，美联储政策调整将进一步加剧此趋势，我国货币政策空间亦随之进一步打开。然而，利率下行对银行与保险公司均构成挑战，银行净息差收窄，保险公司投资收益亦面临下行压力。

与此同时，政策密集出台，如报行合一政策的实施、商业银行代理保险业务的新规等政策均值得高度关注。一系列政策可视为激发市场活力、促进金融产品创新与服务升级的重要举措，亦可能为银保合作带来新的发展机遇。在此背景下，双方加强合作，共同探索应对策略，显得尤为重要。基于此，周月秋提出了两点看法。

从“单一依赖”到“多元合作”的转型之路

为什么新的政策频频推出？新的政策意味着什么？

银保合作受到持续关注的根本原因在于银行业务与保险业务均系金融消费者所必需的服务。作为金融消费者，普遍期望在一个综合平台上解决所有金融服务需求，实现银行与保险服务的一站式体验。这一需求促使平台整合成为关键环节。

周月秋认为，新政策下，银保合作的核心在于“开放”，即银保双方相互开放，为彼此创造更广阔的发展空间。对于银行而言，意味着拓宽合作渠道，根据自身需求、市场定位及业务发展逻辑，与更多、更广、更契合自身需求的保险公司建立合作关系，从而拓展业务范围。对保险公司而言，尤其是中小型险企，这将赋予它们更多机会触及银行网点及其客户资源，助力其推广保险产品，满足市场多元化、多层次的金融需求。

然而周月秋也指出，新政策在实施过程中需关注不同层面的挑战。银行总行需高度关注基层网点对复杂保险产品的风险控制能力，确保合作保险公司的综合发展能力、风控水平等与自身业务发展战略相匹配。为此，总行及一级分行或需建立类似“白名单”的筛选机制，以供基层网点选择合适的合作伙伴，并需定期更新以适应市场变化。

对于基层网点而言，新政策赋予其更多操作空间，但同时也提出了更高要求。各分支机构需根据本地资源禀赋、客户结构等特点，在总行指导下选择最契合的保险公司及产品进行合作。同时，还需加强信息反馈机制，确保总行及时了解市场动态，促进新合作的产生。此外，基层行还需加强内控管理，防止业务运营中的不当行为。

对于保险公司而言，周月秋建议降低对单一或少数银行的依赖程度，积极寻求与更多银行的合作机会，以丰富产品线、提升服务质量并增强市场竞争力。

银保合作新政策旨在通过相互开放促进双方共赢发展，但在实施过程中需充分考虑各层面的挑战与要求以确保政策的有效落地与实施效果。周月秋总结道。

从复杂到简单，数字化、智能化、标准化已是趋势

在当前的背景下，银保合作的未来趋势已逐渐清晰。

数字化将成为银保合作不可避免的发展方向。银行和保险作为数字化程度较高的金融机构，其合作不仅局限于基层行和网点，更须拓展至线上渠道。线上渠道的开放依赖于机器，而机器则建立在数字化的基础之上。目前，银行面向个人的服务中只有不到5%需要人工操作，银保合作也必将向数字化支持的线上化转型。

在线上化转型的过程中，银行和保险公司需考虑如何通过线上方式优化产品购买和理赔流程，并降低投保及代理费用。数字化将成为连接银行和保险的重要工具和渠道。

第二点是智能化。鉴于银保合作日益深化且客户群体多元化，传统的风控手段依赖人工方式，无论是对于银行还是保险公司而言，都显得不切实际。因此，借助人工智能与海量数据，对模型结构进行优化、分析，以识别、防范及处置风险，将是合作过程中亟待解决的关键问题。具体而言，运用大数据技术深入分析客户的个人信息、历史交易记录、信用记录及交易数据，以预测潜在风险及风险点，对于银行和保险双方的决策制定均具有重要意义。

基于自身长期在金融行业的工作经验，周月秋观察到保险产品对于大众消费者而言仍显复杂，难以理解。因此，他认为标准化是金融产品发展第三个重要方向。

周月秋进一步指出，金融产品的复杂性普遍存在，以他在工商银行担任资产托管部总经理期间的经验为例，在基金产品的销售过程中，复杂的招募说明书通常在三大金融报纸上公开登载，银行端销售时只是通过简单的代码、基金公司及产品名称等非常标准的信息就可以完成，极大地方便了消费者的选择。同样，一些普惠型保险产品如普惠健康保等，因其设计简洁标准，加上价格亲民，也有效降低了消费者的选择难度。

他总结道，将复杂事物简单化是所有产品共同追求的目标，而标准化的方向则是实现这一目标的关键。标准化能够减少消费者的学习成本、沟通成本以及银行代理过程中的沟通难度，从而提高金融产品的可理解性和可获取性。

来源：险企高参