北京
随着贷款利率持续下行，去年以来不少银行便掀起消费贷价格战，消费贷利率最低降至3%以下。如今，“2字头”的消费贷利率也并不鲜见。随着时间进入“金九银十”消费旺季，市面上甚至可以看到“1字头”利率的消费贷。
中秋节前，江苏银行消费贷利率卷至1.88%的消息席卷市场，这是个案还是普遍现象？未来消费贷利率会普降到“1字头”吗？
#01
9月消费贷利率集中调降
今年9月，多家银行集中调降消费贷利率，提供低至2.88%的年利率，甚至有银行将利率一举砍到了诱人的“1字头”。
江苏银行近期以“利率可低至1.88%”作为一款产品的营销卖点——8月29日至9月30日支用江苏银行消费贷，在享受2.98%利率的基础之上，如支用期限达6个月即可获得一张免息券，根据还款计划的最后一期计息天数计算，最长30天按1.88%利率计息。
其他银行也轮番掀起价格战。招商银行推出“闪电贷”，针对8月份至10月份获得额度的新客户，年化利率低至2.88%起。宁波银行发布利率下降通知称，新客首借单利或年化利率最低可至2.88%。浦发银行推出了“浦闪贷”，最高额度50万元，1年期利率2.95%。杭州银行针对新客户推出了额度最高20万元的“宝石贷”，利率下调到了2.70%。
与此同时，各家银行为了吸引客户还提供了多种还款方式选择，如“先息后本”“等额本息”“等额本金”等，以适应不同客户的需求。
超低利率并非人人都能获得，通常需要符合一定的资质要求。有的银行要求借贷人有同一单位12个月以上公积金缴纳记录，贷款不能有逾期记录；有的银行则表示，有稳定收入的客户在贷款利率和审批速度上才会有优势。以前述江苏银行的产品为例，2.98%的基础利率针对的仅是公务员等事业单位从业人员、互联网大厂员工等白名单客户，“折上折”的1.88%地板价能否获得还要根据客户的征信、公积金缴纳、名下负债等情况进行综合评估，且1.88%利率仅为阶段性优惠，享受期仅有30天。
综上可见，虽然部分银行消费贷最优惠利率已经降至3%甚至2%以下，但实际贷款利率还是因人而异，最低利率通常针对优质客户群体。
#02
消费贷利率为何频频走低？
消费贷利率持续走低，与银行市场竞争激烈、市场利率中枢下移和国家宏观政策刺激消费这三方面因素有关。
今年的上市银行半年报显示，42家上市银行中，归母净利润负增长的银行高达12家，较从去年同期增加了7家。国有六大行中有5家大行的营收和净利双双下降。这背后是由于银行净息差的持续下行。金融监管总局发布的数据显示，今年二季度，商业银行净息差为1.54%，达到历史最低水平。
随着净息差的持续下行，商业银行迫切需要寻找新的利润增长点。零售信贷尤其是消费信贷具有轻资本、高盈利、低波动等特点，成为商业银行业务转型的重要选择。再加上消费金融赛道竞争激烈，银行、消费金融公司、小贷公司等纷纷抢占优质客群，激烈的市场竞争促使消费贷款定价走低。
在这一背景下，银行消费贷款利率普遍下降，不少银行一边通过发放优惠券、拼团等方式加大利率优惠力度，另一边增加授信额度，部分消费贷产品最高贷款额度增至百万元。
银行发力消费贷业务，既出于银行零售获客的内生需求，同时也反映了当前形势下居民消费意愿低迷。顺应利率中枢下移趋势，降低消费贷利率，是银行响应有关部门促消费的必要举措。例如，今年春季出台“以旧换新”政策后，金融领域配套的“以旧换新”消费贷产品数量亦有所增长。
#03
除了拼价格，更要拼服务
银行消费贷产品“卷”价格背后，产品和服务同质化问题较为突出。对比多款消费贷产品可以发现，这些消费贷除了在额度、贷款年利率上有区别之外，产品和服务的差异化优势并不明显。
场景单一、客群固化是长期以来制约商业银行消费金融业务发展、造成产品服务同质化的重要原因。银行消费贷业务要在激烈的市场竞争中胜出，除了拼价格，还要依靠差异化的优质服务。消费金融客群数量庞大、分布广泛，不同客群的金融需求差异较大，银行应界定好消费金融业务的目标客户群，结合自身资源禀赋与风险偏好制定差异化发展策略，同时也可以探索与其他机构的长效合作机制，共同推动金融支持消费转型升级。此外，在客户获取、风险评估等环节，也可以采用数字化技术，有效提升触达客户、服务客户的效率，推动消费金融业务降本增效。
对消费者而言，低利率的消费贷款可以减轻还款负担，使购车、装修、旅游等大额消费变得更容易实现。然而，在享受低利率贷款带来的便利时，消费者也需要评估自身的还款能力和实际需求，坚持适度负债、理性消费观念，在不超出自身负担能力的基础上，合理发挥消费信贷产品的消费支持作用。
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