探索“养老+金融” 创新示范“京行”样本

“养老金融是经济社会未来发展的重要战略支点，‘夕阳事业’孕育着‘朝阳产业’！”9月14日，在2024服贸会·全球养老金融大会上，北京银行党委书记、董事长霍学文对养老金融发展前景表达了坚定的信心。

在霍学文看来，做好养老金融大文章，是应对人口老龄化趋势的战略之举，是深化金融供给侧结构性改革的重要内容，也是银行高质量发展的长远之策。

近年来，面对老龄化趋势，北京银行始终坚定“服务地方经济、服务中小企业、服务市民百姓”的核心定位，以个人养老金业务为切入点，深入开展养老服务金融，探索养老产业金融，逐步打开养老金融新空间，不但以更具特色的金融服务陪伴客户成长，也为自身深化零售转型打下更为坚实的基础。

尤其自中央金融工作会议提出做好金融“五篇大文章”以来，北京银行以“伴您一生的银行”这一特色建设为锚点，从个人养老金服务拓展到整个养老金融服务，从养老金融服务拓展到立体的非金融养老服务，重点加强战略布局、产品创新、平台建设、网点改造、服务供给及信贷支持，积极探索“养老+金融”创新示范样本，为养老金融发展提供了“京行”经验。

“一老一小”双向发力 做好全生命周期金融陪伴

在岁月的洗礼中，北京银行不仅见证了时代的变迁，也更加珍视客户的价值。

近年来，北京银行全力投身特色银行建设，其中“伴您一生的银行”的定位最为令人动容，这不仅是该行对客户终身服务的承诺，也彰显着其在养老金融领域的深远布局。

发展“银发经济”，既是机遇，也是责任。公开数据显示，截至2023年底，我国60岁以上老年人口已达2.97亿。就北京市来看，2023年底的老龄人口为494.8万人，占常住人口的22.6%，预计到2031年，北京市常住老年人口比例将超过30%，进入重度老龄化社会。

“将客户人生中每一个关键节点转变为贴心服务的真实触点”。已拥有近3000万零售客户的北京银行深刻洞察人口结构的演变趋势，一方面积极寻找业务增长新机遇，一方面确保其老年客群在金融之旅中的每一步都得到精心呵护和支持。

秉持“一次选择，一生呵护”的养老服务理念，北京银行提出，从“一老一小”双向发力，打通“儿童金融、成长金融、创业金融、家庭金融、财富金融、养老金融”的全生命周期金融服务闭环，将养老金融服务延伸到全生命周期，构建服务“一代人”“一辈子”的金融模式。

在实践中，北京银行十分注重与客户建立长期、稳定、双赢的关系。无论是通过提供教育贷款、创业支持、家庭金融服务等为年轻客户未来发展提供坚实的金融支持，还是全面提升企业职工、社区居民养老金账户覆盖率，都贯穿着打造“伴您一生的银行”的理念。

同时，该行还将消费者权益保护工作全面融入个人养老金业务的产品设计研发与推广中，从线上线下加强个人养老金融知识普及宣传，引导居民形成健康可持续的投资理财观念，帮助客户管好“钱袋子”，建立科学前瞻的养老准备。

通过种种举措，北京银行不仅在养老金融领域取得了显著进展，也为整个零售业务的持续增长奠定了坚实的基础。

截至2024年6月末，北京银行零售AUM突破1.15万亿元，较年初增长11.34%；储蓄规模6993.20亿元，较年初增长13.58%，位居全国21家主要同业首位；零售贷款规模7113.72亿元，较年初增长124.71亿元，余额排名保持城商行首位；手机银行用户规模达1675万户，同比增长13.79%，月活跃用户数保持城商行领先水平。

继2023年零售盈利水平创新高后，2024年上半年，北京银行实现零售业务营业收入127.30亿元，同比增长6.41%；实现零售利息净收入121.44亿元，同比增长9.39%，全行贡献达49.1%，同比提升2.38个百分点。

提供多元解决方案 打造全方位养老产品体系

在人口老龄化的大趋势下，个人养老金制度作为养老体系“第三支柱”的重要内容，在我国养老保障体系中将发挥更大的作用。

2022年11月25日，我国个人养老金制度正式实施，并率先在北京、天津等36个城市和地区落地。按照相关规定，个人养老金资金账户具有唯一性，参加人只能选择一家符合条件的商业银行确定一个资金账户。因此，符合条件的各大商业银行和金融机构纷纷推出个人养老金账户服务。

北京银行作为首批获得个人养老金业务展业以及个人养老金基金代销双资格的商业银行，牢牢把握养老金融政策机遇，不但成立养老金融中心，统筹推动养老金融业务发展，还不断加强在个人养老金业务上的战略布局，构建起“线上+线下”“个人+企业”“实时+预约”的多渠道场景综合服务模式。

迄今已服务超过150万个人养老金客户，持续保持北京市场领先优势。

在账户开立数量上赢得先机的同时，该行还着力打造个人养老金融专属产品体系，提供随时随享、全渠道、全功能、全产品、便捷式养老金融服务，满足客户多样化养老需求。

近年来，北京银行基于多元化的金融服务体系，以自身为平台链接上百家持牌金融机构，搭建开放包容、合作互补的金融生态，依托自身与合作伙伴的财富管理能力、资产管理能力、科技能力、综合服务能力，为客户提供不同情况下的养老解决方案。

在个人养老金账户内，该行打造了全谱系、开放式、精品化养老金融产品超市，在养老金账户内上架了储蓄存款、养老金基金、养老理财、养老金保险等四大类专属产品，推出特色个人养老金产品70余只。

在个人养老金账户外，该行与国民养老保险合作，率先提供商业养老金融服务，并携手北银理财为备老和银发客群定制专属养老理财产品。

同时，北京银行创新推出“养老金自动缴存+养老基金定投”服务模式，并率先推出养老金基金Y份额零费率认（申）购模式，直接降低客户的投资成本，鼓励客户长期投资并建立养老金储备。

主动延伸助老触角 构建全场景适老化服务网络

采用LG塑胶地板以防滑倒、所有灯具选用防眩目采光、外台阶设呼叫按钮、配备振动叫号器、轮椅席位旁特设陪护席位、智能柜员机界面一键切换大字版、业务办理由养老专员全程陪伴……提到北京银行“长者驿站”的极致服务体验，老年客户常常是赞不绝口，“倍儿贴心！”

为满足老年人线下业务办理需求，北京银行从硬件设施和软件服务同时着手，以尊老、爱老、敬老、助老为服务理念，专门打造了“长者驿站”特色服务网点，将人文关怀融入网点日常服务。作为适老金融服务的成功探索，该服务模式在北京银行全网点得到复制推广，目前已有200多家网点进行了适老化改造。

不仅如此，北京银行还强化服务供给，整合医养、康养、社区资源，拓展非金融服务场景，延伸为老服务半径，提供暖心陪伴式养老金融服务，全面打造适老化服务便民生活圈，为超过700万银发客群提供服务。

比如，该行联合北京市首家区域养老服务中心——海淀紫竹院街道养老服务中心，以“网点+机构”结对子形式，开展多期养老学堂主题沙龙活动；设立“小红马甲”敬老志愿服务队，关注孤寡、贫困、残疾、高龄、空巢老年人；积极进商圈、进社区、进企业、进学校、进乡村，精心筹备各类养老金融活动数千场。

在线上，北京银行也持续加强平台建设，让老年客户尽享数字金融服务带来的便利。比如，其开发的“尊爱版”专属手机银行APP，字体更大，功能更简洁，帮助老年群体跨越数字鸿沟，对线上服务“能用、会用、敢用、想用”。同时，在手机银行上打造“悠养”养老金融专区，提供个性化设计养老规划方案及智能化建议配置组合。

此外，面对近年来日益猖獗的网络黑产活动，北京银行搭建了“护盾”智能交易反欺诈平台，对电子银行全渠道交易开展实时监测，有效保障客户线上交易资金安全，累计挽回客户损失超亿元，也为老年客户提供了一个更加安全、可靠的金融交易环境。

据了解，下一步，北京银行在做好政策端、做强客户端的同时，还将做大商业端，不断扩大养老服务生态圈，携手合作伙伴持续探索“政府引导、金融赋能、产业联动、生态协同”的养老服务新模式。

霍学文表示，未来，北京银行将牢记“国之大者”，不忘金融为民的初心使命，探索“养老+金融”的创新示范样本，打通养老产业链和金融服务链，全面提升养老金融服务质效，助力国家老龄事业和养老产业协同发展，与社会各界一道共同做好养老金融这篇大文章。 文/王靓