国家支持的私人养老Riester-Rente宣告失败，下一步该怎么办？

曾经备受赞誉的里斯特养老金(Riester-Rente)制度在推出20 年后可以说以失败告终。消费者门户网站“Finanztip”称，许多Riester储户提前退出了这个无利可图的养老合同，也是错误。那么Riester储户到底应该怎么做，还有其他出路吗？

“Riester”本应成为德国的养老金规定的另一个支柱。自二十年前引入私人和国家资助的养老金规定以来，已经签订了超过2000 万份合同。消费者门户网站“Finanztip”援引联邦劳动和社会事务部 (BMAS)、联邦财政部 (BMF) 和德国养老保险 (DRV) 的数据报道，现在已经少了460万份Riester养老合同。

关闭而不是终止合同

Finanztip强调，提前退出Riester合同的储蓄者犯了一个大错，因为终止这一合同代价太高。该平台的养老金专家Martin Klotz表示：“终止合同必须偿还之前获得的所有津贴和税收优惠，平均每份合同为1900欧元。此外，合同提供商反正都要保留部分存入的佣金以及管理和资金成本。”这样，Riester储蓄者终止合同，会损失两倍的退休资本。

他强烈建议不要终止Riester合同，而是关闭这个合同。Finanztip报道，目前尚存的1550 万份合同中，有五分之一到四分之一的合同就是这样做的。“如果感觉合同很糟糕，那么关闭它们比终止它们更有意义。至少储户还可以保留国家必须偿还的资金。”

而“条件相对较好”的旧合同，则应继续储蓄。然而，Finanztip的专家表示，新的Riester养老金仅对少数人是值得的。例如政府对有多个孩子的低收入父母的补贴尤其值得。对于那些还有10-15年就退休的储户，还不如把钱拿去购买ETF进行股票储蓄计划。

“不只是简单的失败，更是一场灾难”

养老金专家Martin Klotz对Riester养老金的评价非常负面，他说， “从这些数字来看，Riester Rente还不是简单的失败，而是一场灾难。” 有了Riester养老金政策，消费者本可以私人投入补偿较少的养老金。可这一目标无法实现：“如果将终止和暂停的合同加在一起，近一半的合同都没有达到这一目的。”

Riester Rente系统的最大受益者是合同提供者，到2022 年底，他们从国库中筹集18亿欧元。Finanztip专家Klotz解释，“供应商甚至可以在国家补贴的基础上收取成本和佣金。“这一私人养老金模式成为了保险公司和基金公司的摇钱树，”

而Riester合同用户在多年储蓄后几乎什么也没有得到。四分之三的合同用户在支付阶段，每月养老金总额低于100 欧元。只有大约十分之一的Riester储户选择一次性支付了部分资金。这也是尽早拿到这笔钱的最佳选择。

改革计划或许是最后一线希望

联邦政府计划在2025年之前对私人养老进行改革，让“Riestern”更简单，更有利可图。他们还计划建立一个新的养老金股票投资组合。这可能成为所有老储户将资金从“Riester陷阱”中逃出的机会。