英国面向中小微企业的征信开放银行（Credit Open Banking）

转载于：Credit世界

英国的开放银行政策由英国竞争和市场管理局(CMA)于2017年推出，是首批国家级开放银行政策举措之一。这项政策就是我们在跨国分析中所说的英国开放银行政策，要求到2018年，银行必须让个人和企业客户提供访问其活期账户数据的能力，并与授权第三方（如金融科技公司和其他银行）持续共享这些数据。

然而，英国两年前就已经开始为针对中小企业的相关政策奠定基础。2015年 11月，由于担心国内银行市场高度集中，英国政府颁布了《2015年小企业和就业法案》。该法案旨在降低中小企业信贷领域替代信贷提供者的进入门槛，从而刺激竞争。该法案与商业信贷数据共享相关的举措是“商业信贷数据共享”(Commercial Credit Data Sharing，CCDS) 计划。接下来我们将详细描述这一举措。

“商业信贷数据共享”法规要求九家（大型）英国银行通过四家指定的征信机构 (这些公司包括 Experian、Equifax、Dun & Bradstreet和Creditsafe) 与其他贷方（包括银行和非银行）共享其所有中小企业客户的经常账户数据（即来自银行交易账户的数据）以及贷款和公司信用卡的最新表现。当其他贷方加入该计划时，他们承诺在互惠规则下一年内与指定的征信机构分享自己的中小企业投资组合数据。如果中小企业的年营业额低于2500万英镑，就会受到影响。截至2017年 每个征信机构每月都会收到原始金融交易数据，并将这些数据整合成一种通用格式，以便可以轻松地将数据传递给任何想要向潜在借款人提供贷款的信贷提供商（虽然“商业信贷数据共享”原定于2016年4月上线，但由于技术问题，数据共享直到2017年才开始。）。

由于中小企业同意“商业信贷数据共享”计划并提出贷款申请，贷方才能从征信机构获得有关特定中小企业的数据，因此该计划可视为征信开放银行（Credit Open Banking）。尽管在“商业信贷数据共享”之前，中小企业的信用记录就可以通过征信机构广泛获得，但新政策用中小企业现金流数据补充了这些信用文件。具体而言，现在可以通过中小企业交易和活期账户余额的每月快照来丰富信用文件（企业征信报告）。

CMA开放银行指令 (OBO) 和“商业信贷数据共享”政策可以被视为双重开放银行政策：它们都允许银行客户与第三方共享他们的活期账户数据（经银行客户批准）。这两项政策的主要区别如下：‍

首先，“商业信贷数据共享”仅适用于中小企业，而开放银行指令适用于企业和消费者。

其次，数据共享的技术实现不同。“商业信贷数据共享”要求银行与征信机构共享中小企业数据（征信机构随后共享这些数据），而开放银行指令要求银行通过 API 直接与第三方共享客户数据。

第三，共享的数据类型略有不同。原则上，开放银行指令（OBO）提供更详细的信息，因为它是实时交易级活期账户信息，而“商业信贷数据共享”是活期账户的月末摘要（例如，最大/最小/平均余额、贷方/借方周转率和拒绝付款）。

第四，虽然这两项政策都为银行客户提供了共享数据的选择，但“商业信贷数据共享”提供了银行账户级别的选择退出共享选项，而开放银行指令提供了更细粒度的数据使用应用程序级别的选择加入选项。由于在商业客户中，中小企业从主要的开放银行计划中受益最多，因此我们的结果可以解释为“商业信贷数据共享”和开放银行指令的综合效应。

就受此政策影响的中小企业而言，“商业信贷数据共享”涵盖营业额不超过 2500万英镑的公司。它不同于英国官方统计中使用的典型中小企业定义，该定义决定了公司注册处的报告标准（员工人数少于250 人，营业额低于3600万英镑）。它也与税收制度中的关键门槛不符（例如，只有营业额超过 80,000 英镑才需缴纳增值税）。

参考资料：

Babina, Tania, Saleem Bahaj, Greg Buchak, Filippo De Marco, Angus Foulis, Will Gornall, Francesco Mazzola, and Tong Yu. 2024. “Customer data access and fintech entry: Early evidence from open banking.” Stanford University Graduate School of Business Research Paper.

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