桂林银行存贷比踩监管红线，联名卡批量逾期总费率超24%

据财联社消息，近日，桂林银行新一笔股权转让信息在北京产权交易所正式开始预披露。据悉，此次拟转让股权共计30000万股股份，股权持有人为中广核资本控股有限公司（下称“中广核”）。

在业内人士看来，中广核此举是当前中小银行股权被频频转让的一个典型缩影。受国资委对于央企剥离非主业资产要求的影响，已有越来越多的央企整合优化旗下泛金融业务，将精力与资源聚焦主业，未来或将有更多相关金融权被清退。

公开资料显示，桂林银行成立于1997年，是一家具有独立法人资格的国有控股银行，经过多年发展，已经成为目前广西资产规模最大的单一地方法人金融机构。截至2024年6月末，桂林银行已在广西12个地级市设立分支机构，在广西已设机构的地区，金融服务覆盖100%的县域、66%的乡镇和57%的行政村。

截至2023年末，桂林银行主要股东包括桂林交通投资控股（19.19%）、桂林市财政局（8.23%）、中广核（6.00%）、桂林新城投资（4.73%）、广西广农供应链集团（4.41%）。开甲财经注意到，中广核持有桂林6%股份，持股总数为54386.97万股。据此计算，中广核本次转让的30000万股股份占桂林银行总股份的3.31%。

桂林银行披露的2023年年度报告显示，2023年，该行实现营业收入103.62亿元，同比增长13.14%；实现净利润20.69亿元，同比增长36.39%。截至2023年末，桂林银行资产总额5057.19亿元，较年初增长9.53%；贷款和垫款总额2897.57亿元，较年初增长13.69%。负债总额4684.13亿元，较上年末增长9.98%；存款总额3424.28亿元，较年初增长11.43%。

桂林银行2023年年度报告披露的财务指标显示，该行资产利润率、资本利润率（不含永续债）、成本收入比、拨备覆盖率、存贷比共计5个项目未达监管标准。

根据国家金融监督管理总局披露的2023年四季度银行业保险业主要监管指标数据显示，截至2023年四季度末，商业银行（法人口径）不良贷款余额3.2万亿元，较上季末基本持平；商业银行不良贷款率1.59%，较上季末下降0.02个百分点。桂林银行不良贷款率1.66%比行业平均水平高出0.07个百分点。

公开资料显示，‌存贷比的正常范围通常不得超过75%，但对于资本充足率、拨备覆盖率良好的中小银行，允许有条件适当突破这一比例。但值得注意的是，桂林银行的资本充足率虽符合监管标准，但并未超出监管标准很多，而拨备覆盖率未达到监管标准。

很显然，桂林银行的存贷比确实急需调整优化。为此，桂林银行一方面以更高存款利率揽储，一方面加大大额存单的发行，以此改善该行的存贷比。

开甲财经注意到，截至发稿前，桂林银行3年、5年定期存款年利率均为2.6%，比多数城商行利率略高。作为对比，宁波银行3年、5年定期存款年利率分别为2.05%、2.10%；中原银行的3年、5年定期存款年利率分别为2.2%、2.1%，成都银行3年、5年定期存款年利率分别为2.40%、2.45%。

根据桂林银行披露的2024年一季度报告，截止报告期末，该行各项存款3903.92亿元，同比增长11.80%；各项贷款3363.17亿元，同比增长11.84%。

另外，根据桂林银行发布的2024年同业存单发行计划显示，该行本年同业存单发行总额度为970亿元。具体发行期数、发行总量、发行品种以及期限结构视本行需要和市场情况而定。发行额度实行余额管理，本行年度内任何时点的同业存单余额均不超过核准的年度计划额度。

中诚信国际发布的评级报告显示，截至2023年末，桂林银行的房地产业、建筑业及个人住房贷款在总贷款中合计占比21.20%。整体来看，房地产行业风险敞口较大且存量资产中已部分暴露风险，未来房地产行业信用风险存在一定不确定性，相关资产风险需保持关注。

2024年7月30日，国家金融监督管理总局桂林监管分局发布行政处罚决定书显示，桂林银行因“贷款‘三查’不到位；关联交易未按规定审批；不良资产非真实非洁净转让（已另案处理）”被责令改正并处罚款人民币100万元。

根据桂林银行披露的2023年年报显示，截至报告期末，该行重大关联交易授信风险敞口余额为129.40亿元占 2023 年末资本净额的 28.71%。截至2023年末，桂林银行对公贷款余额2289.77亿元，占比70.5%；个人贷款余额958.0亿元，占比29.50%。

2023年，桂林银行继续推动零售转型，个人经营贷款稳步增长；针对存款客户、公积金客户等优质客户大力推广线上消费贷款产品，围绕多元化消费场景开展营销活动，并适当增加互联网贷款投放，消费贷款实现较快增长；但受居民购房需求下降和部分客户提前还款影响，住房贷款余额有所下降，整体个人贷款增速有所放缓。

开甲财经注意到，桂林银行并未与高息助贷平台合作放贷，与蚂蚁集团、京东金融、携程金融等头部平台合作互联网贷款。

另外，桂林银行联名信用卡业务大量逾期。例如，中国裁判文书网8月13日、8月15日发布的数篇裁判文书显示，截至2022年10月12日逾期之日起，桂林银行联名卡合同中约定的利息、复利、违约金、费用等各项费用超过年利率24%。

值得注意的是，早在2020年8月20日，最高人民法院将民间借贷利率司法保护上限调整为“一年期LPR的4倍”，按照彼时一年期LPR利率3.65%计算，4倍一年期LPR利率为14.6%。这也意味着，同时期桂林银行信用卡的逾期费率比民间借贷司法保护上限高出了一大截。

显然，桂林银行联名卡逾期年利率超过24%部分不会得到法院支持，但根据多篇裁判文书显示，法院还是支持桂林银行以年利率24%为限的息费请求。