北京
8月2日，金融监管总局发布《关于健全人身保险产品定价机制的通知》，《通知》中提到：自2024年9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%，相关责任准备金评估利率按2.5%执行；预定利率超过上限的普通型保险产品停止销售。自10月1日起，新备案的分红型保险产品预定利率上限从2.5%下调至2.0%；新备案的万能型保险产品最低保证利率上限从2%下调至1.5%。
自《通知》发布以后，陆续有保险产品宣布将停售，涉及终身寿险、年金险、重疾险等多个品类，停售时间多为8月31日或9月30日。
保险预定利率
预定利率，是指保险公司在定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，是保险公司提供给消费者的回报率。
预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。在其他假设条件（保障责任、保障期限、附加服务等）不变的前提下，如果一款产品的预定利率较高，那么消费者投保该产品时所缴纳的保费相对就会越少，保险产品的竞争力也就越强。
不过要注意，预定利率并不等同于实际获得的收益率，保险公司在实际运营过程中，还会扣除运营、管理等成本费用，所以消费者实际得到的收益率可能会低于预定利率。
保险预定利率调整，
要考虑多方面因素。
比方说5年期以上贷款市场报价利率（LPR）、5年定期存款基准利率、10年期国债到期收益率等。
通俗来说，你把钱交给保险公司，保险公司拿这些钱去进行投资，它预计能获得一定的收益，然后根据这个预期收益水平，给你一个承诺的年复利回报率，这个回报率就是预定利率。
因此，保险预定利率必须要参考市场上其他类似投资的收益情况。
比方说如果LPR上升，意味着市场借贷成本增加，保险资金投资于相关资产时可能获得更高的收益，在确定预定利率时就会有所考虑；反之，若LPR下降，保险资金投资收益预期可能降低，预定利率也会相应受到影响。
除此之外，保险公司自身也会根据自己的投资能力和风险偏好、保险产品的类型和保障期限、市场竞争状况以及宏观经济形势等因素去调整预定利率。为了吸引客户，也可能会在合理范围内适度提高预定利率。
过去一年，保险行业已经多次下调预定利率。2023 年 8 月预定利率由 3.5% 下调至 3%，如今一年过去又下调至2.5%。这也是为了适应市场形势变化，可以降低行业负债成本，防范利差损风险。
对于消费者来说，更关心的是：
保险是不是要涨价了？
上文中提到，如果一款产品的预定利率较高，那么消费者投保该产品时所缴纳的保费相对就会越少，反之，预定利率下调，保险产品就有涨价的可能。
这是为什么呢？
假设一款保险产品预计在未来几十年要向客户支付 100 万元的保险金，在较高预定利率下，保险公司只需要收取相对较少的保费，通过投资运作就能实现这个支付目标。但预定利率下调后，同样要实现 100 万元的支付目标，就需要收取更多的保费来弥补投资回报降低带来的资金缺口。
更通俗的解释就是，保险公司觉得未来投资赚钱更难了。这种情况下，保费就有涨价的可能。
与此同时，有些消费者会想：
我为什么不赶在降之前赶紧买一些保险产品呢？买到不就是赚到吗？
因此市场上会出现一些跟风行为
然而不是每个人都对保险有需求，每个人的需求也不一样。盲目跟风很可能会造成没有必要的资金浪费，既加大了自己的保费压力，又没有让买到的产品起到作用。如果在这个时候正好有保险需求，那当然是在下调之前购买更合算。
总之，消费者在面对保险预定利率下调时，不应盲目跟风在下调前抓紧时间购买保险，而应该综合考虑自身需求、经济承受能力、产品长期稳定性等因素，并咨询专业人士的意见，做出最适合自己的决策。
来源：Visa财知道
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