中非数字普惠金融峰会 | 贝多广：可持续投资、跨境支付、金融健康以及青年发展都是中非间的对话主题

导 语

在全球化与数字化浪潮的推动下，中非合作迎来了新的机遇与挑战。在此大背景下，以"可持续投资强化气候行动, 数字普惠金融促进全面包容"主题的2024中非数字普惠金融峰会于8月21日在内罗毕隆重开幕。

中国人民大学中国普惠金融研究院(CAFI)作为中国金融普惠领域的领先研究机构和智库，曾率先于2017年在北京发起了中非普惠金融领域的对话。2019年，CAFI成功将这一对话带到非洲大陆，举办了首届中非数字普惠金融高峰论坛。今年的第二届盛会，中非数字普惠金融峰会（CADFIS 2024），致力于将中非数字普惠金融领域的合作提升到新的高度。同时，这也代表着中非合作深化的一个关键转变, 可以为数字普惠金融、可持续金融等领域的项目发展提供一个长效的对话平台。

CADFIS 2024聚焦中非在数字金融普惠和可持续金融方面的前沿动态分享和多样化合作契机的挖掘。在进一步加强金融普惠合作的同时，还通过与世界资源研究所合作, 开创为中非可再生能源可持续投资的伙伴关系，以强化中非带路国家共同应对气候变化的能力。

当前全球面临的挑战过于复杂, 任何一个国家都无法孤立地解决。为加强南南合作，强化中非合作，应对全球性和区域性挑战, CADFIS 2024的目标为实现四方面的切实成果：建立中非机构之间的新伙伴关系、制定提高金融普惠性的政策建议、在可再生能源和可持续基础设施领域创造投资机会、倡导金融普惠和可持续投资的社会效益。

在本届峰会上，来自中国人民银行、中国互联网金融协会、世界资源研究所、非洲开发银行、南南合作金融中心、BFA Global、海辰储能、上海交通大学上海高级金融学院、CAFI等机构的专家学者，就数字普惠金融合作、可持续投资、气候变化响应等议题进行了深入探讨。

以下为CAFI贝多广院长的发言全文。

首先，允许我对各位嘉宾的参会表示热烈欢迎和真诚的感谢。

一、多年来，CAFI始终坚持从三个方面来发挥智库的作用。一是我们已经坚持了十年的普惠金融研究，每年通过发布“中国普惠金融发展报告”和举办“中国普惠金融国际论坛”来实现政策倡导；二是CAFI对于有助于行业交流的活动形式和组织形式给予充分的学术支持，比如包容会；三是积极推动国际交流，CAFI一直与世界银行、盖茨基金会等国际机构保持着沟通，同时也愿意为组织类似中非合作交流这样的活动贡献力量。

二、今天我们汇聚在此共同参与的中非数字普惠金融峰会，第一个背景是国家层面即将于9月举办的中非合作论坛；第二个背景是CAFI成立10周年，逐步迈向成熟的CAFI于疫情后重返非洲，以数字普惠金融为纽带，将中国和非洲各国连结起来，携手同行，共创未来，我们非常期待中非合作能够从大型项目走向共谋可持续发展等新的议题。

三、本次论坛的主题有两根支柱，分别是数字普惠金融和可持续发展。

第一，中非可持续投资合作对普惠金融的发展具有重要的意义与价值，非洲大陆上M-PESA案例、中国已经非常普及的手机支付技术，以及未来在更多地方都能预见到的关于新能源的需求等都可以证明这一点。为什么要在数字普惠金融峰会上谈可再生能源相关的可持续投资？因为关系到非洲电能的普及，而在这个数字时代，电力是驱动金融科技创新的基础设施。然而，根据国际能源署的数据，非洲大陆仍有超过6亿人口无法获得可靠的电力供应，占全球无电力人口的75%。更令人担忧的是，撒哈拉以南非洲地区的平均电气化率远低于全球平均水平。这不仅阻碍了基本的经济活动，更是制约了数字金融服务的普及。

在全球对加速实现可持续发展目标的高度关注下，非洲大陆在电力发展方面面临着独特的机遇：非洲可以直接跨越传统的化石能源发展模式，直接迈入可持续、可再生的能源轨道。根据国际可再生能源机构(IRENA)的报告，非洲的可再生能源潜力巨大，仅太阳能发电潜力就超过1000万兆瓦。这不仅符合全球应对气候变化的趋势，更能为非洲带来长期的经济和环境效益。而在这一领域，中国具有得天独厚的优势。中非合作应当有广阔的天地。从太阳能面板到风力涡轮机，从智能电网到能源存储系统，中国企业可以为非洲提供全方位的解决方案。

第二，由数字技术、AI技术等推动的跨境支付以及中非间的金融合作将非常引人注目，中国品牌华为在这方面有很多探索。

在普及电能的基础上，中非数字普惠金融合作中另一个热点话题以及亟待突破的领域就是跨境支付。跨境支付是推动跨国经贸活动中金融普惠性的关键技术和体系，其意义不容忽视，但却是一般普惠金融研究和项目里忽视的。根据世界银行的数据，2022年流向低收入和中等收入国家的汇款总额达到6260亿美元，其中撒哈拉以南非洲地区的汇款流入量达到530亿美元。然而，全球平均汇款成本仍高达6.2%,远高于联合国可持续发展目标设定的3%。特别是在非洲，平均汇款成本更是高达7.8%。这些高昂的成本直接影响了数百万依赖汇款的家庭的生活质量。同时，难以统计的时间成本、交易成本同样高昂。

与此相关，另一个需要加强研究与对话的领域是人工智能技术的影响。一方面，AI技术可以显著提高支付系统的效率和安全性，简化跨境支付的流程并加快交易速度。此时，过往大量被动的、零散的数据就拥有了更大实践和商业价值。例如，机器学习算法可以更准确地识别可疑交易，有效防范欺诈风险。CAFI在中国一家知名互联网银行的调研中看到，AI技术可以利用贷款申请人实时的面容信息，辨别申请贷款的场景和预判可能的风险，增加关于电信诈骗相关的预测参数，提高互联网金融交易的安全性。另一方面，AI技术必然蕴含着算法偏误和样本敏感性等问题。算法偏误可能潜在地固化金融排斥性，通过构筑“数字壁垒”将一部分良好、优质的金融消费者排除在外。而且，更少有人关注的是，AI技术不仅对数据安全和隐私保护提出更高的要求，而且AI技术的广泛应用对电能的消耗和环境可持续发展的压力也不容忽视。

推动中非两个大陆之间的跨境支付发展绝非一国、一方之力可以完成。它需要中非双方政府、金融机构、科技公司、国际组织以及研究机构的通力合作。由于中非的社会经济条件和制度基础迥异，科技金融体系和生态的发展也走上了不同的轨道。但是，在强化中非经贸合作的愿景下，不同的体系、生态乃至人才，需要寻求共同的目标与路径。我们举办这次峰会的目的之一，就是要促进中非双方在跨境支付领域的深入理解、交流和合作。

四、本次论坛还有一项创新是，在数字化、国际化环境下讨论金融健康与青年发展。这是一个深远而重要的话题：中非数字普惠金融合作如何促进青年一代发展和成功。这个话题对于当前中国和非洲的经济发展都至关重要，但也常常在金融和数字金融讨论中被忽视。

我们必须认识到，未来的数字普惠金融发展将由青年人主导。非洲拥有世界上最年轻的人口结构。据联合国数据显示，非洲15-24岁的年轻人口约占总人口的19.3%。预计到2050年，非洲青年人口将增加至4.56亿。与此同时，中国拥有世界上最普及的青年数字金融使用群体。根据中国互联网络信息中心(CNNIC)的报告，截至2021年12月，中国18-30岁年龄段的互联网普及率高达95.9%，其中移动支付使用率达到98.5%。这意味着，未来的中非数字普惠金融合作将成为这一代年轻人的舞台。他们不仅是金融服务的使用者，更将成为创新的驱动力。

然而，我们也要清醒地认识到，代际间的金融健康和金融素养存在显著差异。今天的青年一代生活在一个与前几代人截然不同的数字金融环境中。他们面临着新的机遇和挑战。根据世界银行的全球金融指数数据库(Global Findex)显示，在撒哈拉以南非洲地区，15-24岁年龄段的人群中，拥有银行账户的比例从2011年的26%显著增长到2021年的41%。但与此同时，青年群体也面临着过度负债、网络诈骗等新的风险。数据表明，我们需要更多地关注青年一代的金融技能培养和风险防范教育。在CAFI乡村可持续发展的项目试点中，我们就发现许多农村家庭最多的债务组成不是农业生产经营与乡村生活，而是家中的青年在外借下的、无力偿还的互联网贷款。这种现象显示了数字金融产业的发展，与未来主要应用人群应有的技能、素养存在着不匹配。

我们往往谈及普惠金融，就会想到“最后一公里”问题。有很多发展中国家都存在所谓CASH-IN/CASH-OUT service，在中国这些初级的“最后一公里”服务已经演化成综合金融服务站，比如在中国浙江省叫“丰收驿站”。这方面，我认为非洲国家可以到中国去参观学习。

但我认为普惠金融的"最后一公里"不仅仅是物理距离，更是内心认知和技能上的距离。传统上，我们常将这个概念理解为金融机构网点的覆盖范围；但在数字时代，手机和应用程序已经可以把金融服务与资源送到家门口和书桌前的时候，真正的隔阂在于提升使用者的金融素养和技能。世界银行的研究表明，全球仅有33%的成年人具备基本的金融知识。在非洲，这一比例更低，许多国家不足30%。而在中国，尽管数字支付普及率高，但2020年的一项调查显示，仅有58%的受访者能够正确回答基本的金融概念问题。这些数据凸显了我们的金融教育和人才培养方面还有很长的路要走。

在这个互联互通的时代，提升金融素养和金融健康的道路必须携手同行。中非合作可以在这方面发挥重要作用。例如，我们可以共同开发适合青年群体的金融教育项目,通过手机应用程序推广金融知识和培训，或者建立跨国的青年金融创新实验室。通过这些努力，在提高金融服务的可及性的基础上, 确保这些服务被有效、安全地使用，真正实现普惠金融的目标。

我的发言暂且到这里。预祝我们的论坛取得成功。再次感谢大家。

THE END

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