随着香港全面恢复通关，香港保险市场再度充满“烟火气”。
越来越多的中产人士选择赴港投保，重疾险成为他们优先选择的产品之一。在深圳工作的陆先生于 3 月底就赴港购置了一份重疾险。对港险感兴趣的朋友，不妨借着来香港旅游的机会了解一番。
陆先生指出，近期保险公司开展了保费折扣优惠活动。在保单的头两年当中，每年能够享有 12%的折扣，而到了第三年，还有别的优惠活动。他阐释道，这份保险方案包含了多样的保障，诸如危疾赔偿、持续守护保障（在已经获取严重危疾赔偿的状况下，本计划还会提供额外的两次突发性心脏病或中风赔偿以及两次癌症赔偿）、癌症治疗加强保障、生活守护保障和未被发觉的先天性情况保障等等。相较于内地的重疾险，香港保险的保障范畴更为广泛，并非仅仅在重疾确诊时予以赔付。另外，这份保险方案不但提供了重疾方面的保障，还具备一定的理财作用，保额会伴随时间的发展而增加，这极度契合陆先生的需求。同时，购置香港保险也是为了对一些境外资产进行配置。像陆先生这般有类似需求的人众多，他们在对两地保险产品加以对比后，都会毅然决然地选择香港保险。
香港重疾险具备保额递增、重疾多重/持续保障显著、产品设计领先、免体检额度高、高性价比等优势，深受高净值、中产、新贵人群的喜爱。
相较于内地重疾险，香港重疾险存在 8 大优势：
01
保额增长
港澳地区的重疾险产品带有分红特点，其保额能够以每年 2%至 4%的复利形式增长。这表明随着时间的推进，保险的保障金额会逐步提升。
特别是在保单生效的最初 10 年或者 15 年内，保险公司往往会额外给予一定比例（例如 50%）的保额赠予，这极大地增强了保障的杠杆作用。比如，倘若初始投保金额是 10 万美金，并且在首 10 年内享有 50%的额外保额赠送，那么在这 10 年期间的实际保额就会达到 15 万美金。随后，在保单的第 35 年，保额会增加至 16 万美金；第 45 年增加至 20 万美金；到了第 55 年，保额将会进一步提升至 30 万美金，彰显了长期积累和复利效应的价值。
02
疾病保障全面
香港的主流重大疾病保险产品通常能够提供超过 100 种严重疾病的保障，保证覆盖范畴广泛。这些保险计划不但涵盖了多种常见疾病，还尤其针对一些高发病症，像是癌症、心脏病和中风等，给予了不区分组别的多重保障。近些年来，伴随人口老龄化的趋向，这些保险产品已经增添了针对认知障碍症的保障，为罹患此类疾病的患者提供终身的年金扶持。另外，在新冠疫情的大环境下，保险公司进一步拓展了产品的保障范围，新增加了深切治疗保障。这就意味着，如果被保险人由于任何严重疾病或者传染病而需要入住重症监护室（ICU），他们能够获取高达 100%保额的赔偿。这样的保险产品设计，不但展现了对当下社会健康挑战的回应，也表明了保险公司在持续调整和优化产品功能，以满足不断变化的消费者需求。
1.保额还原
保额还原，指的是在一定的等候期过后，倘若仍被确诊为严重危疾或者身故，仍然按照 100%基本保额予以赔偿，过往被预支占用的保额，将会无缝还原。
香港不同重疾产品的保额还原权益（左右滑动查看）
2.承保先天性疾病
先天性疾病是一类不容忽视的病症，宝宝自出生起就受其影响，这种影响可能伴随一生。许多家庭因此踏上漫长的求医之路。
先天性疾病通常难以治愈，需要消耗巨大的财力与精力，然而内地重疾险明确不承保此类病症。
但这缺失的一环，被香港重疾稳稳掌控了！明确承保先天性疾病，爸爸妈妈们大可放心！
3.额外保障
家人共享保额、产后抑郁症治疗、配偶及子女延伸保障、特殊学校就读津贴……香港重疾险的额外保障愈发丰富！
03
重疾多重/持续保障
1.常见疾病多重赔
购买重疾险就是寻求杠杆作用，能赔付的次数越多自然越好。
香港重疾险的多次赔付着实令人惊叹！
香港重疾险针对癌症、心脏病、中风、脑退化等常见疾病提供多次赔偿，有力地避免了疾病复发带来的经济压力。
不管是应对多种重大疾病的多次高额赔偿，还是针对特定重大疾病的多次赔付，都能够给被保险人带来极强的安全感。
香港的重疾保险针对癌症、中风、心脏病、脑退化等几种最为高发且治疗难度极大的疾病提供多次高额保障，其中癌症的保障额度能够超过 6 倍甚至无限次，所有保障累计能够达到 13 倍以上或者无限次。相较而言，内地的重疾保险最高仅限定于 3 次赔付。
内地重疾的巅峰之作《御 XX 生》，最优的重疾设计——不分组多次赔付。
同一种重疾仅赔付 1 次，对于像癌症这类高复发转移的重疾来说，显然保障力度不足。重疾累计给付仅有 3 次，也无法与香港重疾相提并论。
2.持续保障
针对特定疾病，诸如癌症、脑退化、心脏病及中风等，在 1 年等待期过后仍在继续治疗或者在世，香港重疾险会提供持续津贴补助或者终身年金赔偿。
香港不同重疾产品之持续保障权益（左右滑动查看）
04
疾病定义宽松
和内地重疾险严格且统一的疾病定义不同，香港保险市场更为自由。各保险公司对疾病的定义存在细微差别，在癌症、脑中风、器官衰竭等疾病的定义上更为宽松。
我们来看几个例子，在理赔条件或者持续时间方面，香港都更为宽松。
05
限制较低
1.投保年龄范围更广
作为世界上最长寿的地区，香港重疾险支持出生 15 日至 70 周岁的客户进行投保，内地重疾险仅支持出生 28 日至 60 周岁的客户投保。
2.疾病等待期/间隔期/治疗期更短
在内地，重疾保单生效后，需要 90 天的等待期，间隔期需要 3 年，治疗期通常在 3 个月以上；
而香港重疾险的等待期可短至 60 天，非癌症的间隔期仅需 1 年，治疗期没有时长的限制。
3.免体检额度更高
内地重疾的免体检额度通常是 50 - 100 万人民币，然而香港重疾的免体检额度从 100 万美金起步，最高可达 200 万美金。
由于受到免体检额度的限制以及对重疾功能认知的欠缺，内地绝大部分成年人的重疾保障严重不足，通常只配置了 20 万 - 50 万人民币的保额，难以抵御重疾风险；
而中产以上的高净值人群配置高保额时需要体检，或者需要拆分在几家保险公司投保，极为麻烦。
香港某重疾产品免体检投保额优惠信息
4.免责条款更少
内地重疾险的免责条款通常约有 9 条，对核污染等严重危害统统排除在外；香港重疾险的免责条款仅有 3 条，限制较少。
两地责任免除区别（左右滑动查看）
05
可选保额较高
受银保监会的管制，内地重疾险的保额相对较低，普遍处于 50 至 100 万元之间，未成年人的保额最高仅为 60 至 80 万元。
内地某重疾产品投保规则
香港重疾险保额能够达到 150 至 200 万美元（约 1000 至 1400 万元），未成年人的最高保额普遍在 75 至 100 万美元（约 500 至 1000 万元），充裕的保额保障加上独有的分红属性，助力香港重疾险在提供更全面保障的同时，进一步增强抵消医疗通胀的能力。
06
极具竞争力的性价比
1.自带人寿保障
受到长寿红利的影响，香港重疾险自带人寿保障，并且性价比更为出色。在相同的投保条件下，包含身故保障的内地重疾险，首年保费会比香港重疾险高出 2 至 3 倍！
2.非吸烟者优惠
以 30 岁男性，7 万保额为例，非吸烟者的保费相比吸烟者要低 15 至 21%！
3.双重保费豁免
内地重疾险仅能在罹患疾病后豁免保费，然而香港重疾险提供投保人身故、受保人患病的双重保费豁免！少数具备此功能的内地重疾险需要额外加费。
4.保额赠送
香港重疾险在保单的前 10 至 15 年将会赠送额外保额，提供更为充足的严重疾病及身故理赔保障！
5.独有的保费优惠
通过保险公司每季度的优惠推广，能够享受保费回赠以及组合优惠（加购指定险种）。
07
孕期版：亲子无缝共保
针对孕期保障，香港重疾险持续更新并完善，降低了投保的门槛。
孕妇：
①可投保的孕周提前至 18 周（原本是 22 周）；
②提供流产、身故保障；
③提供产后抑郁治疗等额外保障。
婴儿：
①保障未知的先天性疾病，最快在出生 60 日后，若罹患疾病将提供 100%基本保额赔偿；
②儿童疾病保障期最长可以到受保人 25 岁；
③享受基本计划的所有保障！
目前内地也推出了包含母婴版的重疾产品，但从保障和价格方面来看，仍然有较大的进步空间。
08
多元资产配置
香港的重疾险产品通常以美元作为计价货币，这得益于当地保险公司的国际化运作模式。在全球排名前 20 位的保险巨头当中，有 13 家选择在香港开展业务，其中 6 家还在当地的证券交易所挂牌交易。这些公司不但盈利稳定，而且在风险控制方面表现出众。
通过购置以美元结算的保险产品，消费者能够有效地分散投资风险，实现家庭资产配置的多元化，进而在风险和收益之间达成一种平衡。
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