广东
作者 |雅宁
养老，应该多早开始准备？
最近一份调查数据显示，超过六成(66.12%)的调查对象认为应该在40岁以前就开始进行养老财富储备。
来找我们咨询港险的客户中，有相当一部分也是在四十岁左右。
这些客户是如何准备养老的？
我发现不少客户的养老资金池里面，已经配置了内地的储蓄险，现在还打算投香港保险来规划养老。
比如最近遇到的一位四十来岁的客户，前两年就开始规划自己和太太将来的养老，买了内地的养老年金，因为他意识到将来要面对的养老形势是非常严峻的。
一方面，社保养老金替代率一路下滑，按照现在40%左右的替代率，如果退休前每月工资1万元，那么退休后每个月只能拿到4000元。
特别是对于高收入人群来说，落差会更大，拿的退休金更是远远不够用的。客户说，他的一位朋友，退休后的收入比退休前少了个零。
另一方面，前阵子官方消息放出，延迟退休已是板上钉钉，80后大概率是最先受到影响的一批人，这意味着将来要更晚领到退休金了。
所以，客户并不指望光靠社保养老，更多还是要靠自己提前做储备。前两年，客户就买了内地的养老年金，老来每个月领1万多块钱，补充养老现金流。不过对客户两夫妻来说，这只是一份打底收入，即便加上社保退休金，也追不上现在的收入水平。
客户希望趁现在年富力强，多做一些准备，将来退休收入来源更多，未来几十年的养老生活就更轻松平坦。所以在养老资产配置的篮子里，无风险的投资要做，也不会放弃追求其他收益更高的投资渠道。
确实是这样，国外很多发达国家的养老金替代率较高，主要原因是养老金的收入来源很丰富。
以美国为例，在养老金体系的三个支柱中，政府主导的养老金收入占比只有10%，其余90%主要靠第二和第三支柱。其中第二支柱就是企业为员工建立的401K投资账户，企业和员工共同缴费，投资股票、基金和债券等等；第三支柱就是个人建立的IRA账户，个人投入一定资金投资股票、债券等等。
那么，为什么客户想用香港保险来规划养老呢？
1）香港保险安全。
投资不是一件容易的事情，因高风险投资失败而导致晚年返贫的例子不在少数。因此，对于关系着下半辈子的养老钱，客户不会拿去折腾，希望投资在风险低、安全性强的渠道。
香港保险在长期持有的保单情况下，保费不会亏损，因为保证利益是白纸黑字写入合同的。
和内地保险一样，香港保险受到相关监管部门和法规的严格监管，安全性非常强。就算万一保险公司倒闭，保单持有人的利益依然会得到保障。
2）香港保险预期回报率可达6%左右（长期持有的情况下），也可以提供持续现金流。
客户很看重现金流，毕竟老来不管是生活消费，还是医疗开销，都是需要现金的。香港保险除了安全之外，还兼备流动性，持有十几年之后，需要用钱的时候就可以从保单里提钱。
例如这款分红储蓄险，年交12万美元，交5年：
保单第15年末，这时候客户60岁了，可以提取60万美元（折合约428万人民币），相当于把总保费拿回来了。
之后，每年还可以提取4.2万美元（折合约30万人民币）。这笔现金流，是客户退休养老的一份有力补充。
到客户85岁，累计提取了165万美元（折合约1178万人民币）的养老金，此时保单预期还有约69万美元（折合约500万人民币）可以拿出。
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