4万亿存款蒸发，当代年轻人选择“携款搬家”

自今年7月末，国有大行带头掀起了新一轮的降息潮，多家银行跟进后，目前市面上已经很难再找到3%以上的存款利率，要知道去年中小银行，仍有不少还能维持3%以上，而今年几乎已经“绝迹”。

“实际负利率”（存款利率-通货膨胀率）持续严重，侵蚀着居民的购买力。

在这种情况下，还在“岸上”的储蓄险就成为市场的关注重点。

但是屋漏偏逢连阴雨，继国有六大银行五年期挂牌利率整体进入“1”时代之后，保险产品预定利率下调的“靴子”也终于落地。

8月2日，金监总局下发保险预定利率下调的《通知》，“9月1日起新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%、预定利率超过上限的普通型保险产品停止销售”。

更重要的是，《通知》还指出将建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制。

说白了，就是“You jump, I jump”。

利率下行就像脱发，每天降一点没有感觉，突然有一天你发现地中海了。终于还是到了预定利率3.0时代的最后告别时刻。

文 | 李慧颖

编辑 | 卓然

根据央视的一项报道，我国人民币存款新增水平2022年创下历史新高后，2023年再增25.74万亿。而在所有的存钱群体中，“报复性存钱”的年轻人脱颖而出。他们目标明确，存钱方式也别出心裁。

社交平台上不乏博主寻找“存钱搭子”，组成储蓄小队，相互鼓励达成目标。

老话常说的“你不理财，财不理你”，在年轻人当中也早有了新的说法——你不理财，财不离你。

诚然这话戏谑的成分较多，但无可否认的是其凸显的“存款焦虑”。

利率下行时代，资本频频爆雷，即便是高净值人群也难逃意外。8月5日，日经225指数两度触发熔断机制，跌幅达到12.40%。

这一跌就跌进去了日经指数今年以来的所有涨幅，也是日经有史以来的最大跌幅，全球股市均遭到巨震。

对于不炒股的人来说，跌幅只是一个数字，而对于市场中的万亿股民来说，确是实实在在的资产成泡影。

事实上，自疫后红利相继退坡，地缘政治危机叠加全球经济不确定性，各类资产就开始了“抢椅子”的游戏。然而有限流动性（椅子）与宏大叙事下各类资产（孩子）的错位，注定了失败的人将被陆续淘汰。

不仅仅是股票暴跌，近年来，P2P爆雷、信托挤兑、外汇代理跑路频频发生…人到中年，攒钱不易，一招不慎，“中年返贫”。

与此同时还要面对越来越近的延迟退休政策，普通人表示真的伤不起。

根据社科院的预测到2050年，几乎一个缴费者就需要支持一个离退休人员，而2019年这个比例还是2：1，整整翻了一倍。更不要提如今老年化严重，养老金收支已经濒临失衡。

“35岁不一定有班上”、“65岁不一定能退休”、“养老金可能要缩水”…一个个雷朝着大家伙儿直愣愣就来了，消费降级逐渐笼罩各大年龄群体。

前几天和表姐聊天才听她吐槽，“理财是理不了一点，股票不会炒，基金不敢存，房价又库库跌。我2022年买的婚房330万，如今已经跌到250万了。想到自己蒸发的80万，我打工都没有动力。”。

可是各大行又接连下调存款利率，她之前买的大额存单已经到期，坐吃山空也不是办法，万一失业了，这上有老下有小，才是真死局。

其实，周围和表姐有一样想法的人不在少数。普通人所求，不过“小赚且安”。时局动荡，风险资产不确定性太大，“现金为王”就成为当下的主流风尚。

然而眼看着存款利率朝着“1”一去不回头，“携款搬家”就成了很多年轻人的首选。据统计局数据显示，我国前4个月M2、M1增速持续走低，仅4月单月存款就减少了近4万亿元。

在众多存款的新去处中，储蓄险中的增额寿热度居高不下。

所谓增额寿，全称增额终身寿险，其实很好理解。

增额：按照固定比例保额每年复利递增，例如3.0%；
终身：保障/保额/现金价值能持续一辈子用合同约束；
寿险：有身故/全残保障，事后按照合同得到保险公司赔付。

作为一种保险产品，增额寿同时兼具收益属性和保障属性，为投保人提供终身保障，并在保单的价值逐渐增加的同时积累现金价值。

正是增额寿这种“一鱼两吃”的特性，使其成为储蓄险中的良心产品，也吸引了很多手中有余钱的人，“携款入户”为自己和家人增加一份保障。

从风控的角度来说，增额寿可以锁定未来利率，无论未来利率如何变化，都会按照合同中约定的预定利率执行。白纸黑字，不容更改，在安全性上有其独特优势。

更何况，在我国保险是“刚性兑付”，跟国债和50万以下的银行存款一样都有国家兜底。而且根据我国“新法不溯及既往”的法治原则，即使以后《保险法》发生调整、已经生成的保单也不会受到影响。

在实际应用上，可以说增额寿适配不同人群不同阶段下的需求。在满足减保条件的基础上，如果中途需要用钱，就可以灵活支取资金使用，不管是用来支持家庭花销还是大病开支都可以。

如果不急着用，建议尽量存的时间长一些，这样现金价值会随时间“水涨船高”。如果有孩子，等孩子长大读大学时，就可以取出作为其大学学费，或者毕业后取出作为他的人生启动资金，可以用来购车、购房。

不过更多人是将增额寿作为自己养老的补充资金，毕竟在老龄化趋势，以及延退政策下，提早为自己老年生活规划一笔钱，也能极大地避免老年生活品质下降。

其实关于增额寿，除了以上保障，还有两个优势很多人不了解。一个是财产隔离，一个是保单贷款。

可不要小看这两项内容。尤其是前者，对于单身未婚的女性来说，可以说是很实用的一大保障。

按照增额寿的特性，只要在婚前完成增额寿全额缴费，受益人写自己的名字，不需要经过公证，这笔钱就完全属于婚前个人财产，以后即便面临财产分割，也无需担心。

而保单贷款这一项则是针对小企业主，如果面临公司周转不灵，急需现金的情况下可以通过保单进行贷款。尽管重疾险之类也可以贷款，但贷款额度低，储蓄险的现金价值较高，部分产品贷款额度可达到保单现金价值的80%，且手续简单，到账快。

真正危难的时候，它可能会是公司的“救命保单”。

但是要注意，即便预定利率下调在即，也不能着急入手。每当一个时代要结束的时候，就有很多错误信息充斥市场，试图赚取信息不对称的钱。

普通人选择增额寿一定要看三大关键：收益、保司和购买平台。

增额终身寿本就是专门用来“攒钱”的。

所以最关键的就是看其收益如何，主要关注现金价值和IRR这2个指标，选尽可能高的产品。

以支付宝上安稳盈.增额终身寿2.0（升级版）为例，它不管是现金价值还是IRR都是市场第一梯队的产品。

这里必须要提一点，很多人仍然有一个误区，觉得增额寿保费高，用不到浪费。增额寿是储蓄型保险，和医疗险不一样，不存在不生病就用不到以至于白投入的情况。

说白了选择增额寿就是给手里有闲钱的人“强制储蓄”，实现资产增值用的。

那么这个强制储蓄的回报如何呢？我们来测算一下。

假使你现在27岁，选择安稳盈2.0升级版每年交保费50000元，连续交5年，总投入也就是25万，听起来保费还挺高。但是到你54岁本金就可以直接翻一倍达到50多万，68岁翻两倍来到76万；78岁本金翻三倍直接来到100万。

甭管政策如何变化，也甭管延迟退休何时来临，有了这层保障，养老问题完全不用担心。

与持续下行的存款利率相比，安稳盈把这预定利率3%写进合同，提供现金价值增长的保证，直接锁定的是未来几十年的长期效益。

除了收益这个黄金标准之外，再来就是要看保司和平台。

选保司第一要义当然是安全性：首选国企背景，因为稳定性高。

像安稳盈背后的承保保司就是“寿险老七家”的太平洋保险，身后站着国资委，安全系数比市场同期高很多。

此外，太保的增额寿有一个得天独厚的优势。太保旗下有个“太保家园”的养老社区项目，从环境、文娱、医疗、营养、智能化等各个方面绝对算得上高端养老社区，价格当然也不菲。如果买安稳盈的总应交保费达到150万，并年交交费期满5年，就可以直接获得一个入住名额，如果自己暂时还没退休，也可以指定父母、配偶等亲人入住，特别是父母年纪大了，自理能力下降，身体状况不佳，住进这种社区有人照顾，尽孝心同时自己也能更放心。

当然，即便是自己的养老问题，现在规划也并不晚。

2022年，后浪研究所联合小红书发起过一项关于“年轻人养老”的小调查，该项调查总共收到了1195位朋友的想法和故事。结果显示，00后选择“20-25岁考虑养老”的占比最高，95后选择“30-35岁考虑养老”的占比最高。

“脆皮”的年轻人中正在流行着一种“积极老去”的新趋势。其实，居安思危，永远不嫌早。提前做好养老规划，即便意外来袭，仍能有备无患。

还有就是建议大家在购买增额寿时，尽量选择像支付宝这样的大平台，安全上更有保障不说，投保方式也会更灵活。可以按照自己的实际情况选择按月、按年或者一次性投入都可以。

在投保页面，手动调整“投保方案”，除了可以清晰了解各种投保方式下的不同收益情况，也能看到蚂蚁保方面精算师的专业测评。

这个测评是第三方，所以中立客观，大家可以适当参考。

除了上面提到的三大标准以外，其实还有个很重要的点就是减保条件宽松。

要知道，很多人买增额寿的目的，无非是为了攒笔钱。等小孩上学，或者退休了，每年减保拿点钱补贴一下。

问题在于，市场上一些产品根本不支持减保，还有些虽然支持但条件非常苛刻。

而安稳盈2.0（升级版）的减保条件在市场同类产品中算是相当宽松的。

第五年安稳盈就可以开始申请减保了，最快5年就能拿完。真遇到急事，就可以先取出来应急，剩下的让它继续放在里面增值就好了。

所谓能申能“赎”，才是真正意义上实现短期强制储蓄，中期灵活取用，长期直击养老的终极目标。

不过如果是想赶上这趟稳固资产的列车的话，建议还是尽早买票的好。

现在预定利率3%的产品，有的已经过不了备案了，全网总共就剩这些存量，卖一款少一款。

而预定利率3%和新划线的2.5%之间的收益差可不是一点半点。方便起见，还是以安稳盈·增额终身寿2.0（升级版）为例，同样是30岁男性，一次性投入100万，3%和2.5%之间，持有20年收益整整差了15.5万，30年差30.6万，40年收益差更是达到50万以上。

8月31日就是预定利率3%的最后期限，最后窗口期，错过了就真没了。

现在正在观望的，想给自己规划退休躺平或者想给孩子攒一笔钱的朋友，最后一个窗口期该抓住了。甭管按照哪种方式，交多交少，尽早锁定，落袋为安。

可以直接上支付宝搜索【增额寿】，如果是想买全网收益领先的3.0%的产品的话，可以直接选这款安稳盈·增额终身寿2.0（升级版），前面已经算过，无论现金价值还是IRR，安稳盈在同类产品中都是第一档的存在，而且这款产品已经明确在8月31日就要下架了。

如果手头资金有限，或者暂时还无法下定决心，也可以先选3年期缴的方式，在这个窗口期先把3%锁定下来，而且分3年交费，一是保费压力相对较小，二是有精算师算过，3年期缴相对其他期缴方式回本更快，每年交几万，三年也能攒下十多万，长期持有的话，比如退休时再领出，一样可以让投入金额翻倍。

如果是已经上车的朋友，就不用担心了，窗口期结束，已经买好的保险，利益是不会受到影响的。