12亿元诉讼背后：贷款缘何“提前到期”

近日，《中国经营报》记者采访了解到，广发银行重庆分行近期与民生国际（00938.HK）全资附属公司重庆皇石置地有限公司（以下简称“重庆皇石”）陷入一场超12亿元的信贷纠纷。

此前有媒体报道，重庆皇石指出广发银行重庆分行存在提前抽贷行为。广发银行重庆分行方面告诉记者，重庆皇石自2023年6月以来一直欠息，抵押物价值大幅贬损且未补充抵押物，考虑到重庆皇石贷款已发生实质性违约且未达成重组条件，根据双方合同约定，该行于2023年8月31日宣布贷款提前到期，要求其2023年9月3日前归还提前到期的债务，因借款人未按时归还，已向法院提起诉讼。

另外，广发银行重庆分行告诉记者，对重庆皇石贷款风险分类调整，“是基于债务人信用风险、金融资产质量等情况，符合风险分类的真实性、及时性、审慎性、独立性等原则，也符合监管规定”。

12亿元纠纷

民生国际近期发布公告表示，其间接全资附属公司重庆皇石、重庆皇石之若干全资附属公司，及民生国际控股股东兼执行董事胡某荣接获重庆市成渝金融法院的正式聆讯通知，内容有关收回应收重庆皇石贷款的未偿还本金额约人民币12.12亿元、相关利息及其他相关开支的法律程序的聆讯于2024年6月6日在法院举行。

国家企业信用信息公示系统显示，重庆皇石成立于1997年，经营范围是对渝中区青年路77号（YZ4—3—514地块）进行开发、建设、出售、出租、物业管理；从事酒店管理服务；经营客房、住宿、游泳池、酒廊等。重庆皇石股东为新辉投资（集团）有限公司。

据了解，重庆皇石作为借款人与一家金融机构订立日期为2020年3月31日的贷款协议，内容有关本金额为人民币12.50亿元贷款，期限为2020年3月31日至2035年3月30日。贷款以抵押民生国际所持位于中国重庆市渝中区青年路77号的物业及胡某荣提供的个人担保作抵押。

公告显示，自2023年年初以来，重庆皇石一直与贷款人磋商，以更有利于本集团的条款修订贷款协议，并于关键时间收到贷款人的正面反馈。考虑到目前正在就根据贷款协议之现有条款下调固定利率的建议积极进行磋商，并且作为加快磋商进程之策略，重庆皇石自2023年第二季度起并无根据贷款协议之条款偿还利息。尽管如此，自2023年下半年起，重庆皇石一直积极与贷款人持续磋商，以期解决争议及修订贷款协议，且鉴于贷款人于磋商过程中不断作出反馈，重庆皇石对磋商结果持乐观态度。

记者调查了解到，上述金融机构具体指广发银行重庆分行。

民生国际表示，由于本集团于贷款协议违约后在所有重大方面照常开展其业务营运（包括管理及经营该物业），故董事认为有关违约并未对本集团业务营运造成任何迫切的重大不利影响。倘法院裁决贷款人胜诉，则重庆皇石将须于判决所载特定期限内向贷款人偿还法院厘定的金额。倘重庆皇石未能如期偿还判决债务，则贷款人可向法院申请强制执行该物业权利。

从抵押情况看，公告显示，经考虑民生国际的财务表现及财务状况后，尤其是独立专业估值师采用可资比较方法于2024年3月31日对该物业进行的草拟初步估值约人民币22.1亿元以及于胡先生提供的未动用贷款融资约6亿港元，董事认为民生国际将有充足财务资源解决争议。

记者就贷款具体情况与民生国际确认，向该公司官网及年报邮箱发送邮件，但多次致电对方并未接听，截至发稿前未收到回复。

此前有媒体报道，重庆皇石指出广发银行重庆分行存在提前抽贷行为。记者就借款情况与重庆皇石方面确认，截至发稿未收到对方回复。

广发银行表示操作合规

央行、金融监管总局等八部门2023年11月联合印发的《关于强化金融支持举措 助力民营经济发展壮大的通知》强调，要从民营企业融资需求特点出发，着力畅通信贷、债券、股权等多元化融资渠道。银行业金融机构要加大首贷、信用贷支持力度，积极开展产业链供应链金融服务，主动做好民营企业资金接续服务，不盲目停贷、压贷、抽贷、断贷，同时抓好促发展和防风险。

针对重庆皇石的借款，广发银行是否如重庆皇石所指存在抽贷行为？

就该笔贷款具体情况，广发银行重庆分行方面告诉记者，重庆皇石于2020年3月31日在该行申请贷款，曾在2022年9月和12月分别出现临时性欠息情况。为支持其摆脱困境，该行主动对重庆皇石实施连续两次降息措施，并由固定利率变更为浮动利率，于2022年9月28日、12月19日分两次将企业贷款利率由7%下调至5.3%，预估为企业累计节省1.63亿元的利息支出。

此后，广发银行重庆分行方面表示，2023年4月，企业经营不达预期、第一还款来源存在不确定性、抵押物及账户因与施工单位经济纠纷被查封冻结，为准确评估债务人信用风险，真实反映金融资产质量，该行依据规章制度要求，对重庆皇石贷款风险分类调整为“关注”。

记者注意到，重庆市第五中级人民法院2023年1月发布限制消费令，表示2023年1月18日立案执行申请人中铁建工集团有限公司申请，执行重庆皇石建设工程合同纠纷一案，因重庆皇石未按执行通知书指定的期间履行生效法律文书确定的给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百六十二条和《最高人民法院关于限制被执行人高消费及有关消费的若干规定》第一条、第三条的规定，对重庆皇石采取限制消费措施，限制重庆皇石及重庆皇石法定代表人李某不得实施部分高消费及非生活和工作必需的消费行为。

“2023年6月，重庆皇石再次（基于2022年9月、12月欠息情况）发生欠息，我行与企业多次协商解决方案未达成一致。”广发银行重庆分行方面表示，“2023年8月，借款人持续欠息，且自2022年以来多个季度未按时还款，考虑到其第一还款来源严重不足、抵押物价值大幅贬损、预期信用损失超过50%（该因素作为调整可疑的条件），以及危险级预警信号未解除等因素，根据我行规章制度和监管有关规定，我行将重庆皇石风险分类调整为‘可疑’。”

从依据上看，广发银行表示，《商业银行金融资产风险分类办法》（中国银行保险监督管理委员会 中国人民银行令2023年第1号）明确规定应加强对债务人第一还款来源的分析，以评估债务人履约能力为中心，重点考察债务人的财务状况、偿付意愿、偿付记录；同时，根据《商业银行金融资产风险分类办法》第二十四条“本办法是金融资产风险分类的最低要求，商业银行应根据实际情况完善分类制度，细化分类方法，但不得低于本办法提出的标准和要求”的规定，“我行上述金融资产风险分类评估，完全是基于债务人信用风险、金融资产质量等情况，符合风险分类的真实性、及时性、审慎性、独立性等原则，也符合监管规定”。

针对采取法律措施方面，广发银行重庆分行方面告诉记者，截至2023年8月31日，重庆皇石自2022年以来已发生多个季度未按合同约定时间还款、自2023年6月以来一直欠息、抵押物价值大幅贬损且未向该行补充抵押物等违约行为。“考虑到重庆皇石贷款已发生实质性违约且未达成重组条件，为维护金融资产安全，我行依法依规采取必要法律措施，根据双方合同约定，我行于2023年8月31日宣布贷款提前到期，要求其2023年9月3日前归还提前到期的债务，因借款人未按时归还，于是2023年9月我行向成渝金融法院提起诉讼。”

天眼查显示，广发银行重庆分行与重庆皇石、重庆万弗商业管理有限公司、重庆万多福酒店管理有限公司、重庆皇石置地有限公司万豪行政公寓式酒店分公司等方的金融借款合同纠纷于今年6月开庭。

国家企业信用信息公示系统显示，重庆皇石是重庆万弗商业管理有限公司、重庆万多福酒店管理有限公司公司的股东。

记者致电重庆皇石，并就银行所述相关内容发送该公司相关人员邮箱确认，截至发稿未收到回复。