存款利率跌入“1时代”！10万元投什么收益较高？大部人没有想到

7月25日，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行在内的五大国有银行同时宣布了新的存款利率。让人遗憾的是在当下存款利率已经较低的情况下五大行们再次降息，存款期限最长的五年期定存挂牌利率不到2%，宣告着我国大行的存款利率跌入“1时代”。

需要说明的是，商业银行的降息存款先后秩序，先从规模最大的国有银行开始，之后传导至股份制银行，最后是个地方中小银行，一个都“跑不了”，普通人想要通过资本增值赚“安全钱”变得越来越难。若拥有10万元现金，降息后钱放哪里既安全收益又相对较高呢？我们来盘点一下。

第一，五大行长存期存款。

降息后五大行一年期定期存款的年化利率只有1.35%了，10万元存入，一年后可以拿到的利息为1350元。

为了提高收益，大家可以选择期限较长的存款，如五年期定期存款，原本该类型存款的挂牌利率为2%，现在下跌了20个基点至1.8%，10万元存入五年后可以拿回全部本息，每年的平均利息是1800元，比一年期定存高出三分之一。

第二，大型商业银行的大额存单。

大额存单与定期存款十分类似，安全性没有问题，收益更高些，唯一的“缺点”是有20万元的起投点要求，10万元显然达不到。

想投大额存单的可以和亲戚凑一起凑足20万元存入，到期后按照本金分利息就可以了。目前，五大国有银行最新三年期大额存单的年化利率是2.15%，10万元购入后每年平均利息为2150元，这是五大行收益率最高的储蓄类产品。

第三，中小银行储蓄类产品。

为了揽储中小银行的存款和大额存单利率往往比五大行及股份制银行高一些，哪怕之后会跟着五大行一起降息但长存期的储蓄存款利率能达到2%甚至2.5%以上。以2.8%计算，10万元存入一年后的利息为2800元。

有人可能会担心中小银行存钱不安全。问题不大，我国已经建立了存款保险机制，50万元以内的存款本息受到保护，可以安心存。当然，尽量选择各地的城商行、农商行，村镇银行就算了。

第四，储蓄国债。

三年期和五年期储蓄国债的年利率分别是2.38%和2.5%，购入10万元后每年可以获得的利息为2380元和2500元，比四大行的大额存单收益还要高。

在我看来国债是非常好的稳健型投资理财产品，只不过每期发行数量极其有限，抢完了就没了，必须提前到银行排队购买，即便如此可能还是买不到。

第五，余额宝。

曾几何时余额宝的7天年化利率能够达到5%，如今早已不复当年之勇，余额宝的本质是货币基金，最新7天利率为1.48%左右。

买入10万元余额宝，一年后的收益在1512元左右，不算高但这玩意流动性强，随时可以消费、转账，相当于活期存款，冲着这一点可以考虑。

第六，银行理财产品。

注意，自从资管新规实施后银行理财产品不再是刚性承兑的了。什么意思呢？就是不保息也不保本。

最近一段时间受到债券市场向好的影响，银行理财产品收益率是非常不错的，不少产品年化收益率突破了4%，按照这样的趋势发展下去投资10万元一年能拿到4000元以上的利息。不过，一旦债券价格出现波动，收益率会快速下降，极端情况下伤及本金，这样的事情在近三年里出现过好几次。

第七，大型保险公司的增额终身寿险。

这可能是收益率最高的“安全”产品了。没想到吧？居然是民声向来不太好的保险。

别看增额终身寿险属于保险，但没有人是为了获得保障而购买的，都是看中了其的长期投资回报率。现在市场上的主流产品年投资收益率为2.75%，和理财产品不同，这是写进合同里的，必须做到，否则就是违约。

此外，增额终身寿险是复利计息。复利是收益放大器，时间越长效果越明显，给大家举个例子。

10万元投资10年，按照2.75%计息，单利情况下10年累计收益为2.75万元，复利计息为3.12万元，后者比前者多出3700元利息；投资20年时单利和复利计息对应的总利息分别为5.5万元和7.2万元，后者多出1.7万元。

此外，买入增额终身寿险后利率就确定下来了，不会因市场利率下降而降低。这意味着哪怕未来我国的平均利率水平跌至1.5%甚至1%以内还是按照2.75%复利计息十几、二十年。

这玩意的缺点是流动性很差，你要做好至少10年不去动用投资本金的准备，一旦提前支取将面临收益甚至本金亏损。所以如果10万元对你而言是闲钱，可以长期不用，那么增额终身寿险是我可以想到的最合适的投资渠道。相反，就算了。

最后一种方式比较另类。对于有房贷，特别是二套房商业贷款的人来说提前还贷不失为一种选择。

房贷利率虽相比之前降了不少但还是比存款利率高不少，存量二套房贷款利率往往在4.5%以上，10万元一年的贷款利息是4500元。

提前还贷可以节省4500元的支出，比放在银行里赚1、2千元利息而言划算得多。

最后，咱们总结一下存款利率破“2”后如何选择投资品种。

1.有房贷的朋友在留足生活需要的资金后可提前还贷，最省事而且绝对不会亏。

2.没有房贷的且可以接受长期投资首选购入10万元的增额终身寿险。

3.买得到国债选国债，买不到的选中小银行大额存单（村镇银行除外）。

4.实在没的选存入四大行长存起存款或大额存单。

5.能够接受收益波动的朋友可以买银行理财产品。

以上纯属个人观点，欢迎关注、点赞，您的支持是对原创最好的鼓励！