90后的养老问题

　　昨天关于90后退休年龄的一张图刷屏了，朋友圈都在转，轮到90后开始关注自己的养老问题。挺好的，这种问题就不像什么拜登特朗普、俄罗斯乌克兰或者某个明星之类的问题，完全没有争议。

　　很多人发现自己精通国际时事，通晓国际风云，说起来头头是道，最终也不得不回到现实来关注一下自己几十年后的养老问题。这就对了，没事多关心关心自己。

　　那张刷屏的图说，但凡90年出生的，不论男女，退休年龄一律要到65岁，这其实符合大众的预期，老年化趋势嘛。不过这张图后来被辟谣了，意思是，假的。

　　但我觉得，也不尽然。官方的原话是，稳妥有序推进渐进式延迟法定退休年龄改革，但没有明确指出，90后都要在65岁退休。得出这个结论，是根据一张退休年龄对照表弄出来的。

　　有一点是肯定的，延迟退休，大势所趋，而且能到65岁退，就不错了，我比较悲观，原因大家查查这几年的新生儿出生数量就知道了。

　　育娲人口做过一个预测，大概到2060年，也就是90后这帮人退休的时候，劳动人口（15-64岁）占总人口比例会低到50%左右，等00后退休的时候，这个比例会进一步下跌。

　　现在是多少呢，大概能有65%到70%之间，在这个比例区间的养老压力如何呢，人社部门有数字统计，2022年养老保险基金收入6.3万亿，支出5.9万亿，累计结余5.8万亿，但是，「制度运行高度依赖财政补贴」。

　　什么叫高度依赖财政补贴？我举个例子，去年1月份的时候，江西某地社保中心公众号发了篇推文，说自己给本县退休人员发养老金很不容易。

　　给7.5万企业退休人员发了1.7个亿，给1.3万机关退休人员发了0.69个亿，给13.78万的城乡居民发了0.28个亿，资金怎么来的呢？原话是「经多方筹措」，明白这意思吧，顺便，大家也可以算一下不同群体的人均养老金。

　　社科院发布的养老金精算报告预测，大概在2027年，也就是3年后，会出现收不抵支的情况，到2035年，会出现养老金结余耗尽的情况。

　　那个时候，90后也就三四十岁，正处于呆在职场万人嫌的年纪，10年后中年职场危机，30年后老年危机，想一想就刺激。而且不管多少岁退吧，它只保证你退了之后有钱拿，但没人能保证你一直能干到那个时候，对吧。

　　情况就是这么个情况，没有夸大也没有贩卖焦虑，一个很现实的问题。怎么解决呢？其实有一个补充渠道，众所周知，就是个人养老金账户，说白了这玩意就是一个稳健的理财产品，但是我没有开。

　　不过我也有一些思考和应对的策略，毕竟也30了，要对接下来几十年有一个系统性的思考了，跟大家分享一下：

　　1、住房策略：前两天卖了套房子，降低了负债。我现在对于住房需求就是，住得舒服，然后城市的消费资源、科教以及医疗资源比较好，就行了，没有任何投资需求，一方面是不看好，另一方面房子本身要带来大量负债。

　　基于这种策略，我觉得一线城市的偏郊区以及一些性价比高的省会城市，比较符合我的要求，我本来想回长沙，但是家里人不同意，就还是留在广州。

　　2、职业策略：已经是自由职业，大概率也不会去打工了。我之前说过，打工是很贵的，非常非常贵，贵的核心就是通勤距离，就是没有居住通勤自由，必要在固定时间通过固定路径去一个固定区域上班，这意味着如果你要买房，你必须考虑地铁沿线、距离市中心的通勤距离，等等，这些东西，很贵的，贵到奢侈的地步。

　　也是因为没有通勤的限制，所以我觉得一线或者新一线城市稍郊区，是个不错的选择，可以买得大，同时不用背负很大的债务。

　　3、投资策略：之前要月供的钱，投纳指，逢低就投，事实上，纳斯达克100指数我发现即使你买在几年前的最高点，基本上2年后就会开始盈利，如果有定投，那盈利周期就会更短。

　　我们亲爱的大A就不同了，如果你2007年冲进去了，可能到现在还被套着。不是我不爱大A，是大A不爱我。

　　两年前成了苹果的股东，每个季度都有分红，买了之后看都不带看的，今天为了写文章看了一眼，带来了将近40%的收益，年化超过15%。大A，只有银行香，毕竟股息摆在那里。

　　所以我会继续执行不会看的操作，反正低了就买点，头部的一些高科技企业，以及一些指数，我指望着它们给我养老了，顺便说一句，以前不觉得，现在再次感慨，债务才是真正的贵，降低了债务，正常消费其实都还好。

　　4、消费策略：长期主义穿越周期，降低欲望提升幸福，这是最近减肥40斤之后带来的感受。因为严格执行饮食降级的做法，意思就是一个月只能两次在外面吃，其余每天都只能在家自己做着吃，低油低盐低嘌呤饮食，彻底戒掉一切饮料奶茶。

　　这种感觉就类似于，以前的生活日常，变成了现在生活的片段，而现在生活的日常，比以前生活的日常，低了一级，至少口腹之欲上面是这样，相当于一个生病了的人，看健康人群的每一天，都很幸福。

　　我现在一想到，即将到了放纵日，可以去外边吃一大碗湖南米粉，都会觉得很幸福。所以人就是这样，你会站在自己的日常里，去羡慕别人生活的片段，如果你把自己的日常降低一个层级，这些日常变成了你新生活的片段之后，它们就也是能够带来极大幸福感的。

　　如果你已经三四十岁了，推荐你尝试一下，挺有用的。还很年轻的朋友就没必要了，趁着年轻还是先吃点好的。

　　顺便说句实话，如果你负债不高，你会发现我们的很多产品和服务，都很便宜，这得益于制造业的强大以及庞大人口。当然，前提是负债不高。

　　5、健康策略：健康的核心不是关注寿命，而是关注健康寿命，就是指自己能充分生活的健康人生阶段，有生活质量。

　　首先是每年的体检，我劝大家还是要做，不体检相当于闭着眼睛奔跑，你完全不知道自己身体在发生着什么变化。其次是，如果你年龄也相对比较大了，那还是要对自己摄入身体的东西有强力把控，不要什么乱七八糟的东西都往自己身体里塞。

　　就还是之前写减重文章那位医生朋友对我说的话，对于正常的现代人来说，补不如饿，意思是与其各种找好东西吃，不如不吃。

　　我想这会是我接下来坚持相当相当相当长的策略，会重复再重复的策略，其实重复就是在塑造生活，你重复什么就是在塑造什么。以前根本没想过这些问题，可能是到这个年龄了，或许是年初那个手术让我反思，现在就会琢磨这些问题了。

　　-END-2024年7月23日-

　　*本文封面图来自《北平无战事》

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