百万医疗险2大“反人性”设计！越早知道越好

百万医疗险是最受大家青睐的保险，只用几百块，能解决上百万的医疗费，性价比很高。

但很少朋友知道，其实百万医疗险的产品设计非常“反人性”。

今天我们就来好好聊聊，无论是买过百万医疗险还是准备下手的朋友，都有必要看看。

百万医疗险这2大坑

保险公司不会告诉你

反人性1：年轻便宜，未来保费贵几十倍

先来聊聊最现实的问题——百万医疗险的费率。

百万医疗险只在我们年轻时便宜，随着年龄增长，每年保费会越来越贵。

以蓝医保为例，30岁买只要

238元

，续保到50岁要

1411元

，到70岁要

3840元

，保费涨价几十倍。

大家可能会吐槽，这难道是销售套路吗？先低价骗人上钩，续保再涨价？

其实这是因为百万医疗险是按照

自然费率

定价的，

年龄增加，大病发生率变高，保费也会更贵

百万医疗险的保费增长，基本能贴合重疾的发生率曲线：

数据来源：中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)蓝医保最新费率表

年轻时保费便宜，是因为

大病发生率很低，大概率用不上

；保费从60岁开始“暴涨”，是因为我们

进入了大病高发期，出险概率大

有朋友会问，年轻时买了大概率用不上，那还有必要买百万医疗险吗？

虽然青壮年患大病的概率比较低，

但这种小概率事件一旦发生，有可能就此改变一个家庭、甚至整个家族的轨迹

现实很多人得大病，要么掏空两代人的积蓄去治，要么只能回家等死。

有百万医疗险，没事就当买个安心，万一生大病，

至少能不愁治疗费，博一个活下去的机会

反人性2：可能在你最需要的时候，抛弃你

百万医疗险也不是想买就能买的，在你最需要的时候，可能花再多钱也买不到。

①身体出现问题，难买

很多朋友是等到

体检异常

，或

身体不舒服了

，才想买百万医疗险，这时选择会非常受限。

就像最近找我们咨询的许女士，她检查出了肺结节，担心以后恶化，想买百万医疗险以防万一，但她的情况已经

买不到保障、续保条件都很好的产品

了。

百万医疗险的健康要求很严格，

有结节、高血压等异常再投保，可能会被除外承保，或拒保

大家最好趁年轻，身体健康，入手能长期保证续保的百万医疗险

。如20年，这样能确保以后身体变差、发生过理赔，也能正常续保。

如果你没空研究自己或家人的情况适合买哪款产品，可以点击此处，能帮忙针对性推荐。

②年纪大，难买

但即使在年轻时入手了能长期保证续保的百万医疗险，未来还可能会失去保障。

大部分热门产品，蓝医保、长相安、好医保等，只能保证续保20年。等20年后，

已经五六十岁了，还要重新投保，这时候受年龄和身体情况限制，很多产品已经无法购买了

现在有终身保证续保的百万医疗险——好医保（旗舰版），

但只有癌症和11种心血管疾病能保一辈子，其它保障还是只能保20年

所以我们一直跟大家强调，

绝对不能把百万医疗险当作唯一的救命稻草

从长期看，想得到全面的医疗保障，最经济最稳妥的方式是——百万医疗险+重疾险搭配买。

百万医疗险+重疾险，保障更全面

百万医疗险杠杆高

，能用几百上千块，撬动百万的报销额度。而

重疾险稳定性强

，最长能够保一辈子。

这两个险种互相搭配，能组成全面的防护网，让我们在各个生命周期都有充足、稳定的保障：

20~50岁处于青壮年。

这段时间虽然大病发生率低，但是我们最“输不起”的时候。

我们要拼事业，要挣钱养家，赡养父母，一旦生大病，不仅要面临

动辄几十万的医疗费支出

，而且会

有2~3年无法工作

，没有收入。

百万医疗险

能报销上百万的医疗费，避免没钱治病。而

重疾险

能一次性赔几十万，弥补收入损失

，这笔钱可以任意支配，如用来康复疗养、日常开销等。

这两个险种互相搭配，能最大程度降低大病造成的经济影响，避免家庭出现经济危机。

50岁以后进入老年期。

我们无法预知自己未来五六十岁时，身体情况如何，又能否承担起大几千的保险费。

重疾险不像百万医疗险一样，交一年保一年。它缴费期结束后，就不用再交钱了，

如果买了终身重疾险，之后一直都有保障

如果以后负担不起百万医疗险，或买不到了，

年轻时买的重疾险会成为最大的底气

这时候，

重疾险

的赔款不仅是用来弥补收入损失，更多的是充当

救命钱

的作用。

因为到了50岁以后，儿女基本已经成人，我们也将退休了，

大病造成的连锁影响没有那么大，更多是要担心有没有钱治病

如果生大病，能用重疾险赔的几十万来治病、康复疗养，不用消耗自己的存款、养老钱。

这2种保险虽好，但对健康要求比较严格，投保基本都要做健康告知，

会问及高血压、结节等常见疾病，以及血常规等检查异常

如果你没空研究健康告知，想找专业人员帮忙挑选合适的产品，可以

点击这里【

保险严选

下面我们也来跟大家分享下，这2种保险到底怎么买好。

这样买保险，划算又便宜

百万医疗险挑选

保证续保期长，保障全面

的产品即可，像

蓝医保、好医保（旗舰版）

都不错，至少能确保20年的稳定保障。

而重疾险为了确保赔的钱够用，一般我们

建议保额至少要覆盖3~5年收入

，比如50万。

但如果买重疾险想要保终身，又想高保额，价格会很贵，我们帮大家研究了2个省钱买法：

顶配买法

可以一辈子都有高保额的重疾保障，但价格基本要四五千，比较贵。

如果大家想保一辈子，又想少花钱，可以参考

省钱方案①、②

，这样买每年能省一两千，

能在经济责任重期间有高保额，而且晚年也有几十万保额兜底

如果你没空研究咋挑产品，自己的预算怎么买更划算，可以点击此处【

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】，找专人协助。

写这篇文章，是因为经常有朋友问我们，

有百万医疗险，是不是就不用买重疾险了？

百万医疗险只要几百块，而重疾险却要大几千，因此大家更偏爱前者，觉得后者不买也行。

目前百万医疗险是很划算，

但十几年、二十年后，保费会非常贵

重疾险之所以贵，是因为它

把未来的保费，都分摊到了我们挣钱能力最强的时间交完了

，配置后未来不用担心买不到保障“裸奔”。

如果大家有经济能力，建议大家最好百万医疗险、重疾险都买，更稳妥。

以上就是今天的分享，大家有任何疑问，欢迎

留言

，如果对你有帮助，点个在看吧：）

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