京东安联北京分公司副总经理蔡浩：解决精准定价问题，最终还是要集合行业的力量

7月8日，每日经济新闻主办的2024中国保险业创新与发展论坛召开，其中，在“五篇大文章”系列研讨会——新能源车险差异化定价探索与挑战上，来自保险业的新能源车险业务一线负责人齐聚一堂，共论新能源车险发展的挑战和机遇。

会上，京东安联北京分公司副总经理蔡浩表示，对于中小公司来说，新能源车险精准定价的难点最主要在于没有自己的承保、理赔数据的积累，远远不够建模的数据需求，这个问题怎么解决？他提出了两点：一是形成行业合力打通主机厂、保司等各相关方的数据关隘；二是从定价的角度，保险公司其实可以更多关注从人的因素，以补充从车定价数据的不足。

“车主喊贵、险企叫亏”，解决新能源车险的现实困境，数据和定价问题是关键。对于中小险企而言，由于以往业务承保量相对较小、可供参考的经营数据有限，定价并不容易。“在没有承保、理赔的大量历史数据，不能做到对数据建模的足够支撑之下，我认为可以多考虑一些从人因素。比如，可以从燃油车的经验里去更细化地提炼一些从人因素的风险特征，去补充或者调整到新能源车的数据模型中去。”蔡浩认为，在家用车当中“人”是最显著的风险影响因素，新能源车中也不乏大量的低风险客户，而且从人因子也是相对稳定的，中小公司可以多角度地关注从人数据，补充一些从车因子的缺失。

不过，蔡浩认为，解决定价问题，最终还是要集合行业的力量。“无论是对于中小公司，还是大公司，定价数据不足都是行业面临的共通问题，任何单一公司都不能完全解决，因此需要行业的数据进行合作，形成合力。”

对于新能源车险费率放开，蔡浩表示，每一次费率调整的目的都是要让费率更公平。新能源车险费率涨与跌要看各地回溯的结果，车险自主定价系数区间打开了之后，一定会存在费率的波动。但是，相信最终的结果一定是让好车主能拿到一个更好的费率，驾驶行为不好的车主能够让其保费和风险相匹配。

而在费率涨与降的背后，其实本质是如何实现风险减量的问题。蔡浩称，“新能源车，包括新能源家用车、新能源商用车，从数据上看出险率与案均赔款确实存在双高的现象。如果新能源车险的市场参与方主机厂、保险公司、相关机构能够深入合作。例如，从提高主动安全设备的安装率、加强客户驾驶行为的改善等角度，从源头上降低新能源车的出险频度，才是对行业最大的一个贡献。”

对于车险新势力的入局，在蔡浩看来，保险行业非常希望新势力入主后，能够走出不一样的经营模式。“如果在同样的基础费率、折扣系数区间之下，车企若是仅解决了配件成本问题，就能够把行业亏损的业务做成一个行业盈利的业务，相信我们在这里面可以反思很多东西。”此外，“如果新势力下场，通过车企和保险的事故的经验相积累、相结合，带来了整个行业高风险高成本情况的改变，这个也是我们最希望能看到的。”他称。