前4个月寿险业赔付支出大增73%，原因有哪些？

界面新闻记者 | 吕文琦

北京白领齐女士2023年购买了某款中端医疗险，该医疗险除了公立医院外，还覆盖国际部和私立医院的医疗费用，年保额800万，保费约为2900元。等到今年再续保时，齐女士发现保费跳涨至3400元，远高于去年费率表展示的几十元涨幅。

齐女士的遭遇今年在中高端医疗险投保人中颇为常见。据界面新闻了解，多数中高端医疗险都在今年经历了10%-20%不等的涨幅，产品销售端的费用也被压缩，代理人佣金有所下降。

与此同时，近期，友邦人寿名为友邦传世无忧的高端医疗保险部分条款修改也引起热议。据了解，此次调整引起争议的主要聚焦在三点，一是昂贵医院的目录调整；二是年赔付次数的调整；三是续保费用的调整。

其中，友邦传世无忧高端医疗险将私立医院从原来45次都是100%赔付，降低到只有前10次可以100%赔付；第11-20次只赔付70%，第21次以上，保险公司只赔付50%。另外，如果当年私立医院门急诊大于10次，第二年开始提价25%。

中高端医疗险的一系列调整与高赔付率、赔付金额密不可分。有再保险公司健康险负责人向界面新闻表示，近两年，呼吸道疾病的发病率明显上升，以至于部分高端医疗险的赔付率和精算假设的比例在200%，大部分公司都存在承保亏损的问题，因此涨价也是可以预料的。

2023年底，在中国市场深耕17年、有着医疗险“爱马仕”之称的保柏（BUPA）就因为持续亏损退出中国市场。

不止是高端医疗险，整个保险行业今年都存在赔付飙升的问题。

金融监管总局公布的2024年前4月保险业经营情况显示，前4月保险业原保险赔付支出9027亿元，按可比口径，原保险赔付支出增长43.55%。

具体来看，1-4月，财产险公司赔付支出3484亿元。按可比口径，赔款支出增长13.04%；人身险公司赔付支出5544亿元。按可比口径，赔付支出增长72.87%。

中国人寿一季报也显示，该公司保险服务费用支出达410.21亿元，较2023年同期的311.6亿元增长31.65%。

中国人寿总精算师侯晋透露，公司保险服务支出上升的主要原因是一季度，支原体流感及新冠对于呼吸道感染影响较大，尤其是对于儿童受被保险人群体。上述原因之下，公司相应的赔付有所上升。

除了高发的呼吸系统疾病，前述健康险负责人表示，过度医疗也是造成赔付激增的重要因素。“如果医院以盈利为导向，会扭曲医疗行为，给患者提供的医疗服务也不一定真正有利于健康。比如高血压，95%以上是不需要用药的，一旦长期服用，带来的身体危害大于所谓的防止心脑血管疾病。”

对于财险业赔付支出上涨，中国人保董事会秘书曾上游在一季度业绩说明会上表示，一是自然灾害造成的经济损失较多。根据应急管理部公布的数据，一季度，我国自然灾害造成的直接经济损失达238亿元，是近五年损失最大的一年，去年同期损失为26亿元，同比增加了近10倍。二是随着经济活动持续回暖，客户出行增长，一季度车险出险率有所上升。

相较于财险业通过风险减量管理不断提升抗风险能力，压降理赔成本，寿险业在控制理赔费用的工具箱仍有不足，目前除了承保端的健康告知和理赔端的控制外，健康管理成为一大切入点。

但是，某保险科技公司健康险负责人向界面新闻表示，癌症早筛、健康管理确实是起到了风险减量的作用，但是人身健康风险和死亡风险没有办法用纯粹风险减量衡量。另外，现在一些公司引入了可穿戴设备来衡量客户健康状况，但采集到的数据有限，对降低风险没有作用，寿险业的风险减量和财险完全不同，仍有待探索。