和谐健康保险小课堂：警惕“转贷降息”的多样套路

近期，社会上一些不法贷款中介误导诱骗消费者违规使用消费贷、经营贷“提前还房贷”，并从中收取高额中介服务和资金“过桥”费用，导致消费者陷入违规转贷的多重风险之中。广大消费者需注意以下风险：

风险一：违法违规风险。消费贷、经营贷资金只能用于居民日常消费或者企业正常生产经营活动，不得用于购房，也不得通过结清按揭贷款、偿还其他渠道垫付购房款等方式间接用于房地产领域。有关司法判例显示，消费者未按贷款合同约定用途使用贷款资金，需要承担违约责任，不仅贷款会被提前收回，还要承担高额罚息。社会上一些不法贷款中介宣称可以为消费者申请贷款提供“帮助”，实则往往是通过伪造贷款申请材料、违法设立虚假空壳公司等手段骗取银行贷款，一旦查实，消费者不仅要承担民事违约责任，情节严重的，还可能被追究刑事责任。

风险二：资金链断裂及个人征信受损风险。消费贷、经营贷与按揭贷款在申请条件、利率、资金用途、期限、还款方式等方面都有很大不同。一般消费贷、经营贷的期限比较短，大多在一年以内，用于偿还按揭贷款存在期限错配问题。即便中长期经营贷也只是额度授信，银行通常需定期审核，且续贷通过后利率、还款方式等也有可能变化。消费者若无稳定的还款资金来源，贷款到期后不能及时偿还本金，可能产生资金链断裂风险，贷款逾期还会影响个人征信。

风险三：高额收费陷阱。不法贷款中介所谓的“转贷降息”，需要消费者先结清按揭贷款，再以房屋作抵押办理经营贷。不法贷款中介为牟取非法利益，往往怂恿消费者使用其提供的“过桥”资金偿还剩余按揭贷款，并从中收取“过桥”利息、服务费、手续费等各种名目的高额费用。消费者“转贷”后的综合资金成本可能高于按揭贷款正常利率水平。即使最终申请贷款失败，消费者仍将被贷款中介要求承担上述高额费用，同时还要承担高息“过桥”资金的还款压力。

风险四：个人信息泄露风险。消费者选择“转贷”服务，需要将身份信息、账户信息、家庭成员信息、财产信息等重要敏感信息提供给贷款中介。一些不法贷款中介获取消费者个人信息后，为牟取非法利益可能会泄露、出售相关信息，侵害消费者合法权益。（文章来源：国家金融监督管理总局网站）