比亚迪获批8地交强险资质 自营车险保费真的会更低?

比亚迪曾斥资36亿元收购易安财险成立深圳比亚迪财产保险有限公司（简称“比亚迪保险公司”）引发关注。近日，比亚迪保险已经开出首份保单。据了解，该单保险是免费赠送给比亚迪旗下海豚车型的新车主的，暂时在山东某 4S 店试点，后期会开放其他车型的权限。这让面临车险价格高、续保难困扰的新能源车主看到了希望。不过，自营车险保费真的会更低吗?“车主喊贵，险企喊亏”的矛盾会就此化解吗？

比亚迪保险公司开出首单保险

5月13日，有消息称，比亚迪首单保险在山东威海一家4S店开出，保费为3900元，其中交强险950元，商业险2950元，涉及车型为比亚迪旗下2024款海豚荣耀版420km自由版，该车型官方指导价为11.28万元。

据了解，海豚荣耀版推出限时购车福利，2024年5月1日-5月31日，全系可享0首付，3年低息，购车即送全车保险等惊喜好礼。上述保单是免费赠送给新车主的，目前只对海豚车型开放，暂时只在山东省某 4S 店试点，后期等厂家开放其他车型的权限。后续各车型的保单定价最终以比亚迪保险公司官方公布的收费方式为准。

有比亚迪海豚车主评论称，他提车保险是4600多元，“3900元的定价好划算”。也有购买了比亚迪其他车型的车主称，4月刚买的车，光保险就要5000多元。

对于上述保单是否是比亚迪保险公司自己的保险产品，山东济南一4S店在回应媒体时表示，买车赠送的保险产品主要为人保、太保、平安等保险公司的产品，目前比亚迪保险公司的产品还暂未上线。

比亚迪保险公司客服告诉北京青年报记者，公司是分阶段逐步在广东、深圳、陕西、山东（不含青岛）、安徽、江西、河南、湖南地区开展车险业务，“目前陆续上线中，投保的入口开通后，可以通过比亚迪保险官网、微信公众号、车主APP等渠道，自主投保。”

曾花36亿元收购保险公司

比亚迪保险公司官网显示，其经营范围为与互联网交易直接相关的企业/家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险、短期健康/意外伤害保险；机动车保险，包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险；上述业务的再保险分出和再保险分入业务（仅限临时分保分入）；国家法律、法规允许的保险资金运用业务；经国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。

比亚迪保险公司是由易安财险更名而来。易安财险此前是“国内四家专业互联网保险公司之一”，由于布局过于激进，并紧跟网贷P2P平台开展相关保险业务，随着网贷P2P平台相继爆雷，易安财险最终资不抵债，2022 年易安财险获批进入破产重整程序，成为国内首家破产重整的财险公司。

易安财险的经营范围并不包括车险。但比亚迪还是于2023 年斥资 36 亿元将其收购；9月，还增加注册资本30亿元；11月，比亚迪保险公司业务范围中获批增加了“机动车保险，包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险”业务。

2024年5月6日，国家金融监督管理总局官网发文，对比亚迪保险公司关于报批机动车交通事故责任强制保险条款和费率的请示作出公开回复，同意该公司在安徽、江西、山东（不含青岛）、河南、湖南、广东、陕西和深圳地区使用全国统一的交强险条款、基础保险费率和相应的费率浮动系数。

布局保险业务的车企发展如何

其实，比亚迪早已经试水保险行业。2013年参股前海保险交易中心（深圳）股份有限公司；2021年，成立贵阳比亚迪盛世新景汽车销售服务有限公司的新公司，经营范围包括保险经纪业务、保险代理业务以及保险兼业代理业务；2022年3月，比亚迪保险经纪有限公司获批成立，注册资本5000万元，经营范围为保险经纪业务。

有分析称，车险一直是财险业第一大险种，比亚迪是看重新能源汽车车险的前景，才进军保险业的。

据公安部统计，截至2023年底，全国新能源汽车保有量达2041万辆，占汽车总量的6.07%。以平均每辆车4000元保费估算，新能源汽车市场的盘子有上千亿元。这对作为年度销冠的比亚迪来说吸引力极大。

不过，新能源车险市场上一直存在着“车主喊贵，险企喊亏”的矛盾。

3月29日，太保产险董事长顾越在2023年度业绩发布会上表示，从太保产险的出险率来看，新能源车出险率比燃油车的出险率高出一倍。“我们新能源车险综合成本率还是处于亏损状态。”

入股险企的车企发展也不顺利，吉利入主后的合众财险，管理层变动频繁，2022年亏损近1亿元；广汽集团入股的众诚保险成立8年后才实现盈利，但在车险方面去年亏损近2亿元；小鹏、理想、蔚来以及特斯拉都开展了保险业务，业绩并不如人意。

根据特斯拉财报透露出的相关数据显示，特斯拉在美国的保险业务从最开始开展一直到2022年底，保费收入累计3亿美元。2023年前9个月，特斯拉财产与伤亡险承保保费为4800万美元、其中承保净亏损为1300万美元，综合成本率为146%。

自营车险保费会更低吗?

对于车主而言，新能源车险价格高、续保难等现象一直被诟病。背后是险企需要解决的定价难、赔付率高两大难题。根据中国银保信数据，家用新能源汽车核心动力的损毁率是燃油车发动机事故率的3倍。新能源车型维修成本较高。一方面新能源汽车电池等关键部件的损耗和残值评估标准不完善，制造采取压铸工艺的越来越多，且车身预装各类传感装置，加上车型更新换代过快，零配件难以成规模，造成维修成本居高不下；另一方面新能源汽车的查勘和定损的理赔人员需要专业技能，人力成本也更高。

也许新能源车企自建保险公司或是解决这一难题的一种思路，有望颠覆传统车险定价模式和销售模式。通过降低自家车险的保费，有望打破“电比油低”但保费贵的尴尬，从而提升自身品牌竞争力。

不过，以特斯拉为例，尽管一些车主也能够享受到最优惠的费率，但整体上特斯拉车险比其他第三方车险更贵。

据MarketWatch Guides统计，2022 年特斯拉车型提供全面保险的平均费用为每年3007美元或每月251美元，比全国平均水平高出 50%。由于保费较高，美国商业改善局网站客户给了特斯拉1.1星（满分5.0 星）的评价。

特斯拉表示，在设定费率时，它不会考虑车主的年龄、性别、信用评分和婚姻状况等因素。特斯拉根据以下因素设定保险费率：地点、行驶里程、免赔额（选择较低保险免赔额的车主将支付更高的每月汽车保险费率）、保险范围、安全评分（根据每1000英里收到的前方碰撞警告的次数、自动驾驶系统断开次数、急刹车、激进转向和不安全跟随的次数五个因素综合评判）。所以，特斯拉车险的保费每月有着较大幅度的变化。整体上特斯拉车险比其他第三方车险更贵。

业内认为，我国新能源车保险服务及定价系统处于起步阶段，风控模型技术亟待完善发展，定价手段相对滞后。保险公司也未建立起依托于各类数据的事故理赔数据库，进一步加大了保险公司开发设计险种时进行合理费率厘定的难度。破解新能源车险的贵与难，还需要险企、车企及监管层等多方形成合力，推动相关数据共享，才能让新能源车险定价更合理。

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文/北京青年报记者 宋霞

编辑/樊宏伟